商業(yè)保險(xiǎn)輔助養(yǎng)老 險(xiǎn)企競(jìng)相布局養(yǎng)老社區(qū)
近期人社部將適時(shí)提出彈性延遲領(lǐng)取基本養(yǎng)老金年齡的政策建議受到廣泛的關(guān)注。如果上述建議成真，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)將成為社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)最有效的補(bǔ)充手段。此外，近年來(lái)漸成氣候的保險(xiǎn)養(yǎng)老地產(chǎn)項(xiàng)目也成為消費(fèi)者津津樂(lè)道的話題之一。近日，記者采訪了多位業(yè)內(nèi)人士，對(duì)保險(xiǎn)養(yǎng)老領(lǐng)域涉及的諸多方面做出詳細(xì)剖析。
保險(xiǎn)養(yǎng)老地產(chǎn)方興未艾
【現(xiàn)狀】險(xiǎn)企競(jìng)相布局養(yǎng)老社區(qū)
前不久，泰康人壽旗下第一家養(yǎng)老社區(qū)在北京昌平區(qū)奠基開工，成為保險(xiǎn)領(lǐng)域第一家吃螃蟹的企業(yè)，這也意味著保險(xiǎn)公司在投資養(yǎng)老地產(chǎn)方面邁出實(shí)質(zhì)性一步。
事實(shí)上，泰康人壽對(duì)地產(chǎn)項(xiàng)目的垂青早已醞釀已久。2009年開始，保險(xiǎn)資金被允許涉足不動(dòng)產(chǎn)投資，同年11月，泰康人壽在國(guó)內(nèi)首倡和實(shí)施的養(yǎng)老社區(qū)項(xiàng)目獲得保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)，成為國(guó)內(nèi)第一個(gè)獲得試點(diǎn)資格的保險(xiǎn)公司。2011年底，泰康人壽在北京昌平購(gòu)入一塊30萬(wàn)平方米的土地建設(shè)養(yǎng)老院。這一項(xiàng)目計(jì)劃2015年入住。
泰康之急切必定是有利可圖，這也就決定了泰康不會(huì)是唯一一家覬覦養(yǎng)老地產(chǎn)產(chǎn)品的壽險(xiǎn)公司。新華保險(xiǎn)也將開發(fā)養(yǎng)老和健康產(chǎn)業(yè)寫進(jìn)了公司下一個(gè)五年計(jì)劃。目前新華保險(xiǎn)在西安、武漢建立的兩個(gè)健康管理中心項(xiàng)目以及在北京延慶和密云的兩個(gè)養(yǎng)老項(xiàng)目均已獲得董事會(huì)批準(zhǔn)。在5月的一次新聞發(fā)布會(huì)上，新華保險(xiǎn)總裁何志光表示，養(yǎng)老地產(chǎn)項(xiàng)目很快將破土動(dòng)工。新華保險(xiǎn)還計(jì)劃獨(dú)資設(shè)立新華家園尚谷(北京)置業(yè)有限責(zé)任公司，作為延慶養(yǎng)老社區(qū)前期建設(shè)工作的開發(fā)主體。此外，中國(guó)人壽的投資機(jī)構(gòu)與中冶置業(yè)簽署了協(xié)議，開發(fā)河北廊坊的一塊土地用于養(yǎng)老院建設(shè)。去年11月，國(guó)壽廊坊生態(tài)健康城啟動(dòng)，占地面積475公頃。
對(duì)于保險(xiǎn)養(yǎng)老地產(chǎn)項(xiàng)目的漸熱，首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)金融學(xué)院教授庹國(guó)柱認(rèn)為，這在未來(lái)很長(zhǎng)一段時(shí)間將會(huì)是一個(gè)重要的開發(fā)領(lǐng)域。庹國(guó) 柱 指 出，到2030-2040年，中國(guó)每4個(gè)人將會(huì)有一位老年人，屆時(shí)中國(guó)的養(yǎng)老問(wèn)題會(huì)相當(dāng)突出。隨著社會(huì)的發(fā)展，除了養(yǎng)老保險(xiǎn)、社會(huì)保障、年金等項(xiàng)目外，養(yǎng)老環(huán)境、養(yǎng)老居所也越來(lái)越受到人們的關(guān)注。目前市場(chǎng)上中低檔的養(yǎng)老地產(chǎn)較多，有一些老年人對(duì)現(xiàn)在的養(yǎng)老社區(qū)環(huán)境并不滿意。保險(xiǎn)養(yǎng)老地產(chǎn)著重于更為體面、高檔的養(yǎng)老產(chǎn)品，充分考慮到了老年人對(duì)生活照料、交流、活動(dòng)等各方面的需求，隨著人們生活水平的提高，能夠承受中高檔養(yǎng)老社區(qū)的人更多了。利用資金來(lái)開辟和養(yǎng)老保險(xiǎn)相銜接的養(yǎng)老社區(qū)，是一個(gè)思路。如何健康可持續(xù)地發(fā)展和運(yùn)營(yíng)，是未來(lái)保險(xiǎn)養(yǎng)老地產(chǎn)項(xiàng)目發(fā)展的關(guān)鍵。
【探因】
長(zhǎng)期穩(wěn)定投資收益吸引險(xiǎn)資
毋庸置疑，險(xiǎn)企紛紛進(jìn)軍養(yǎng)老地產(chǎn)必然是出于利益驅(qū)動(dòng)。眼下，保險(xiǎn)公司一般都手握巨額保費(fèi)，近幾年，債券、股市等投資渠道收益情況并不盡如人意，使得險(xiǎn)資的整體收益率波動(dòng)較大，而如何通過(guò)穩(wěn)定的投資渠道來(lái)實(shí)現(xiàn)保值增值是保險(xiǎn)公司最為關(guān)心的問(wèn)題之一。
一位不愿具名的地產(chǎn)業(yè)內(nèi)人士預(yù)估，養(yǎng)老地產(chǎn)的收益率低于高檔商業(yè)物業(yè)投資，但會(huì)高于普通債券投資，高檔養(yǎng)老地產(chǎn)收益會(huì)高達(dá)7%—8%。如此長(zhǎng)期、穩(wěn)定的投資收益，難怪養(yǎng)老地產(chǎn)會(huì)成為保險(xiǎn)公司進(jìn)軍的目標(biāo)。
首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)金融學(xué)院教授庹國(guó)柱指出，從壽險(xiǎn)資金的需求來(lái)看，近年來(lái)，壽險(xiǎn)資金一直在尋找開拓與長(zhǎng)期資金相匹配的投資渠道。在壽險(xiǎn)公司保險(xiǎn)費(fèi)收入里大概有40%左右是長(zhǎng)期壽險(xiǎn)資產(chǎn)，即有1.6萬(wàn)億元的長(zhǎng)期資金。養(yǎng)老地產(chǎn)，對(duì)壽險(xiǎn)資金長(zhǎng)期利用和投資是非常有發(fā)展前景的渠道。
事實(shí)上，保險(xiǎn)資金因其規(guī)模大、周期長(zhǎng)、希望獲得長(zhǎng)期穩(wěn)定回報(bào)等特點(diǎn)，是最適合于投資養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的資金來(lái)源之一。
泰康人壽董事長(zhǎng)兼首席執(zhí)行官陳東升此前在接受媒體采訪時(shí)曾表示，養(yǎng)老社區(qū)投資規(guī)模大，回收期長(zhǎng)，必須有長(zhǎng)期資金支持。從資金運(yùn)用角度看，保險(xiǎn)公司投資養(yǎng)老社區(qū)，相當(dāng)于發(fā)行了一個(gè)30年、50年的長(zhǎng)期企業(yè)債券，同時(shí)又滿足了保險(xiǎn)資金對(duì)長(zhǎng)期、穩(wěn)定收益的需求，是解決保險(xiǎn)公司資產(chǎn)負(fù)債不匹配的有效途徑。
【答疑】
四維度靜待突破
任何新興的事物在發(fā)展中總會(huì)受到諸多挑戰(zhàn)，保險(xiǎn)養(yǎng)老地產(chǎn)也不例外。中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院院長(zhǎng)郝燕蘇在接受記者采訪時(shí)強(qiáng)調(diào)，保險(xiǎn)養(yǎng)老地產(chǎn)消費(fèi)人群的設(shè)定將是決定該產(chǎn)業(yè)發(fā)展的關(guān)鍵性因素，同時(shí)政府的政策支持力度也將對(duì)保險(xiǎn)養(yǎng)老地產(chǎn)行業(yè)的發(fā)展產(chǎn)生重要影響。
首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)金融學(xué)院教授庹國(guó)柱在接受記者采訪時(shí)指出，中國(guó)的老年人群龐大，但中國(guó)目前的養(yǎng)老社區(qū)中90%為中低檔養(yǎng)老社區(qū)，高端養(yǎng)老產(chǎn)品并不多，目前仍然處于供不應(yīng)求的狀況，因此對(duì)保險(xiǎn)養(yǎng)老地產(chǎn)持樂(lè)觀態(tài)度。但庹國(guó)柱同時(shí)指出，盡管中國(guó)養(yǎng)老地產(chǎn)有巨大的市場(chǎng)需求和發(fā)展前景，但保險(xiǎn)公司發(fā)展養(yǎng)老地產(chǎn)并非一蹴而就，仍有四方面問(wèn)題必須得到妥善解決。
第一，從壽險(xiǎn)公司自身來(lái)講，必須選準(zhǔn)市場(chǎng)定位和盈利模式。庹國(guó)柱認(rèn)為，養(yǎng)老地產(chǎn)有多種多樣，簡(jiǎn)單分為保障型、普通型和高檔型。雖然政府有很多政策支持中低端養(yǎng)老地產(chǎn)，但并不適合保險(xiǎn)公司來(lái)開發(fā)。
第二，能得到政府多大程度的支持也是保險(xiǎn)公司發(fā)展養(yǎng)老地產(chǎn)必須考慮的問(wèn)題。庹國(guó)柱指出，目前來(lái)看，從中央到地方政府都是對(duì)險(xiǎn)企發(fā)展養(yǎng)老地產(chǎn)給予了較大的支持，如北京市2008年專門出臺(tái)《關(guān)于加快養(yǎng)老服務(wù)機(jī)構(gòu)發(fā)展的意見(jiàn)》，提出了2020年實(shí)現(xiàn)養(yǎng)老服務(wù)機(jī)構(gòu)發(fā)展的目標(biāo)，但政策實(shí)質(zhì)多偏向于中低端的養(yǎng)老地產(chǎn)。保險(xiǎn)公司在發(fā)展高檔養(yǎng)老地產(chǎn)方面，獲得的政策支持相對(duì)比較少，這樣對(duì)目前的保險(xiǎn)公司而言是個(gè)考驗(yàn)。
第三，保險(xiǎn)公司需要靈活和寬松的監(jiān)管政策。庹國(guó)柱指出，保監(jiān)會(huì)2009年發(fā)布了保險(xiǎn)資金投資不動(dòng)產(chǎn)的規(guī)定，不允許保險(xiǎn)企業(yè)直接進(jìn)入房地產(chǎn)開發(fā)，也不允許長(zhǎng)期保險(xiǎn)保單與地產(chǎn)相連接，這對(duì)保險(xiǎn)公司發(fā)展養(yǎng)老地產(chǎn)是很不利的。如果這些政策不放寬，保險(xiǎn)公司做養(yǎng)老地產(chǎn)還是有一定的困難的。
此外，庹國(guó)柱指出，保險(xiǎn)公司做養(yǎng)老地產(chǎn)還有一個(gè)選擇就是以房養(yǎng)老，反向抵押，這對(duì)保險(xiǎn)公司也是一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)小又很好的選擇，但以房養(yǎng)老的選擇在目前中國(guó)市場(chǎng)上還面臨著一些政策障礙和觀念障礙。
【保險(xiǎn)案例】
針對(duì)不同年齡段的消費(fèi)者，信誠(chéng)人壽北京分公司保險(xiǎn)專家給出了專屬的投保計(jì)劃。
社會(huì)新鮮人：
理財(cái)優(yōu)先
對(duì)初入社會(huì)的新鮮人而言，保險(xiǎn)和理財(cái)需求逐漸清晰。雖然收入不高，但希望通過(guò)提早規(guī)劃來(lái)獲得更多的收益。如果希望能夠盡早規(guī)劃養(yǎng)老，建議可以購(gòu)買一些投資連結(jié)保險(xiǎn)，一方面可以提供保障，一方面還可以通過(guò)投連賬戶的運(yùn)作，獲得一定的收益。經(jīng)過(guò)數(shù)十年的積累，投保人可以直接通過(guò)退保或部分提取的方式，獲得一筆養(yǎng)老金。同時(shí)，選擇月繳方式還可以避免年輕人由于過(guò)度消費(fèi)而陷入“月光族”的窘境。
從保障優(yōu)先順序方面考慮，建議年輕人優(yōu)先通過(guò)購(gòu)買意外險(xiǎn)和定期壽險(xiǎn)來(lái)抵御可能發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)。這兩種保險(xiǎn)產(chǎn)品的保費(fèi)相對(duì)較低，而相同保費(fèi)情況下，可以購(gòu)買到更高的保額。
新爸爸新媽媽：
量入為出
經(jīng)過(guò)幾年的積累，年輕人逐漸組建了自己的家庭，在擁有幸福生活的同時(shí)也要承擔(dān)更多的責(zé)任。養(yǎng)老年金產(chǎn)品和其他長(zhǎng)期壽險(xiǎn)都有一個(gè)共同之處，亦即被保險(xiǎn)人年紀(jì)越輕，保費(fèi)越便宜。所以從這個(gè)時(shí)候開始購(gòu)買養(yǎng)老年金產(chǎn)品還是很劃算的。因此消費(fèi)者可以根據(jù)自己家庭的經(jīng)濟(jì)條件，將收入的10%—20%用于購(gòu)買保險(xiǎn)保障。在經(jīng)濟(jì)條件允許的情況下，再拿出一部分資金購(gòu)買養(yǎng)老年金產(chǎn)品。在以后的時(shí)間里，還可以逐步增加養(yǎng)老險(xiǎn)購(gòu)買的額度。
從保障優(yōu)先順序考慮，建議新爸爸新媽媽們優(yōu)先為自己購(gòu)買重大疾病保障，并為家庭的經(jīng)濟(jì)支柱購(gòu)買足額的壽險(xiǎn)保障，為幸福生活撐起一把保護(hù)傘。
事業(yè)有成中年人：
兼收并蓄
事業(yè)有成的成功人士在過(guò)去的時(shí)間里，可能已經(jīng)通過(guò)銀行存款、股票投資、購(gòu)買房產(chǎn)、藝術(shù)品收藏等途徑，為自己準(zhǔn)備了一筆養(yǎng)老資金。此時(shí)，養(yǎng)老年金保險(xiǎn)就將發(fā)揮?？顚Ｓ玫淖饔?。購(gòu)買養(yǎng)老年金保險(xiǎn)后，保險(xiǎn)公司按照合同約定，按年或按月向被保險(xiǎn)人支付養(yǎng)老金?，F(xiàn)在大多數(shù)的養(yǎng)老年金保險(xiǎn)都具有分紅功能，抵御部分通貨膨脹。通過(guò)保單紅利的提取，消費(fèi)者還可以獲得一筆額外資金。
市場(chǎng)上還有一種具有保證給付功能的養(yǎng)老年金保險(xiǎn)。保證給付的意思就是說(shuō)，如果被保險(xiǎn)人提前離開，提前指定的受益人可以繼續(xù)領(lǐng)取養(yǎng)老金，直到保險(xiǎn)滿期終止。
當(dāng)然，隨著年齡的增加，即便是具有一定的經(jīng)濟(jì)實(shí)力，更不要忽視重大疾病保險(xiǎn)和醫(yī)療保險(xiǎn)的購(gòu)買。
商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)投保原則
【概述】
◎必要性
有效補(bǔ)充社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)
從2001年到2100年的100年間，中國(guó)要面臨快速老齡化、加速老齡化、重度老齡化三個(gè)階段。針對(duì)我國(guó)目前的社會(huì)現(xiàn)狀，中國(guó)人壽保險(xiǎn)公司高級(jí)理財(cái)規(guī)劃師姜廷賦表示，現(xiàn)在進(jìn)入“421”的家庭時(shí)代，這表面看起來(lái)是幸福的，但是等到這個(gè)孩子長(zhǎng)大以后對(duì)他來(lái)說(shuō)責(zé)任重大，只有提前做好準(zhǔn)備，退休生活才能真正幸福。據(jù)近日一項(xiàng)調(diào)查顯示，九成以上的中國(guó)人現(xiàn)在擔(dān)心養(yǎng)老問(wèn)題，37%的人認(rèn)為退休生活水平將嚴(yán)重下降。
正是這樣的養(yǎng)老現(xiàn)狀，為商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)打開了廣闊的空間，成為社會(huì)養(yǎng)老保障體系的有力補(bǔ)充。姜廷賦指出，一份完善的養(yǎng)老保障計(jì)劃應(yīng)遵循“三三四”原則，即分別由30%的社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)、30%的企業(yè)年金和40%的個(gè)人商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)組成。如果不降低生活質(zhì)量，只有借助于商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，用養(yǎng)老險(xiǎn)來(lái)補(bǔ)充社會(huì)養(yǎng)老金與現(xiàn)有收入之間的差距。
商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)可以有效地彌補(bǔ)社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的不足。社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)只能解決以后退休養(yǎng)老的30%-40%的額度占比，是保而不包。姜廷賦指出，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)可以根據(jù)未來(lái)的養(yǎng)老規(guī)劃量身設(shè)計(jì)養(yǎng)老規(guī)劃、額度范圍廣、針對(duì)性強(qiáng)、領(lǐng)取年限自由、存取方便、二次周轉(zhuǎn)靈活，既能解決未來(lái)養(yǎng)老的需求，又能滿足理財(cái)需求，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)將成為以后養(yǎng)老保險(xiǎn)市場(chǎng)的重要組成部分。
◎優(yōu)劣勢(shì)
利弊權(quán)衡合理投保
商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)作為社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)系統(tǒng)的有效補(bǔ)充，亦因其設(shè)置而有著天生的優(yōu)勢(shì)與劣勢(shì)。中國(guó)平安保險(xiǎn)集團(tuán)相關(guān)保險(xiǎn)專家指出，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)包括第二支柱的企業(yè)年金和第三支柱的養(yǎng)老保障團(tuán)險(xiǎn)產(chǎn)品，除了上述靈活度較高、額度范圍廣等普遍優(yōu)勢(shì)外，與社保相比主要有幾大優(yōu)勢(shì)：
1.賬戶積累制，享受經(jīng)濟(jì)發(fā)展的成果，能保值增值。養(yǎng)老金總量準(zhǔn)備主要靠管理增值，而不僅僅靠繳費(fèi)。以美國(guó)為例，其對(duì)個(gè)人賬戶總結(jié)出“10：30：60法則”，亦即退休時(shí)領(lǐng)取100元，他只需繳納10元，退休前有30元的增值，退休后有60元的增值，退休金90%是靠管理增值形成的。目前，我國(guó)商業(yè)主體管理的企業(yè)年金過(guò)去6年平均年化收益率達(dá)到8.87%，是社保年均的約5倍。
2.賬戶透明，個(gè)人能清楚了解繳費(fèi)和投資收益情況以及養(yǎng)老金總量情況。投資管理方面，部分商業(yè)養(yǎng)老管理主體可以實(shí)現(xiàn)由個(gè)人選擇，養(yǎng)老管理機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)具體操作，投資者個(gè)人可以具體查詢并掌握賬戶的營(yíng)收情況。
商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)并非全是優(yōu)點(diǎn)，中國(guó)平安保險(xiǎn)集團(tuán)相關(guān)保險(xiǎn)專家指出其劣勢(shì)：
1.商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)納稅優(yōu)惠扶持不足。目前，我國(guó)社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)在繳費(fèi)、投資、領(lǐng)取全程免稅，而商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)繳費(fèi)企業(yè)年金僅有4%的稅費(fèi)優(yōu)惠；團(tuán)體養(yǎng)老保險(xiǎn)則不享受稅費(fèi)優(yōu)惠。
2.商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的發(fā)展空間被社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)擠占。因社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)平均繳費(fèi)率全國(guó)達(dá)到28%，大大擠占了企業(yè)年金、商業(yè)團(tuán)體養(yǎng)老保險(xiǎn)的發(fā)展空間，企業(yè)難有財(cái)力為職工建立企業(yè)年金。
◎分類
四類保險(xiǎn)投其所好
中國(guó)平安保險(xiǎn)集團(tuán)相關(guān)保險(xiǎn)專家指出，所謂的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)即養(yǎng)老年金保險(xiǎn)，通常有四種：普通型養(yǎng)老保險(xiǎn)、分紅型養(yǎng)老保險(xiǎn)、投資連結(jié)型養(yǎng)老保險(xiǎn)、萬(wàn)能型養(yǎng)老保險(xiǎn)。
普通型養(yǎng)老保險(xiǎn)一般包含養(yǎng)老保險(xiǎn)金責(zé)任和身故保險(xiǎn)金責(zé)任。保單收益基本固定，目前監(jiān)管規(guī)定的年化收益上限為2.5%。普通型養(yǎng)老保險(xiǎn)最大的特點(diǎn)是回報(bào)固定，適合于年齡稍大較保守的群體投保。
分紅型養(yǎng)老保險(xiǎn)一般包含養(yǎng)老保險(xiǎn)金責(zé)任和身故保險(xiǎn)金責(zé)任。保險(xiǎn)公司通常會(huì)對(duì)保單設(shè)置符合監(jiān)管規(guī)定的保底預(yù)定利率，每年會(huì)對(duì)實(shí)際經(jīng)營(yíng)成果優(yōu)于定價(jià)假設(shè)產(chǎn)生的盈余部分，按一定比例向保單持有人進(jìn)行分配。分紅型養(yǎng)老保險(xiǎn)最大的特點(diǎn)是保單持有人能夠分享保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)，適合于風(fēng)險(xiǎn)偏好低的人群。
投資連結(jié)型養(yǎng)老保險(xiǎn)一般包含養(yǎng)老保險(xiǎn)金責(zé)任、身故保險(xiǎn)金責(zé)任、全殘保險(xiǎn)金責(zé)任。投資連結(jié)型養(yǎng)老保險(xiǎn)包含保險(xiǎn)保障功能，同時(shí)至少與一個(gè)投資賬戶關(guān)聯(lián)，資金賬戶單獨(dú)管理。投資連結(jié)型養(yǎng)老保險(xiǎn)最大的特點(diǎn)是兼顧投資和保障的功能，與資本市場(chǎng)關(guān)聯(lián)密切，有可能獲取高收益，適合于風(fēng)險(xiǎn)偏好較高的投資人群。
萬(wàn)能型養(yǎng)老保險(xiǎn)一般包含養(yǎng)老保險(xiǎn)金責(zé)任、身故保險(xiǎn)金責(zé)任、全殘保險(xiǎn)金責(zé)任。萬(wàn)能型養(yǎng)老保險(xiǎn)的繳費(fèi)比較靈活，可以不定期不定額繳費(fèi)，同時(shí)賬戶運(yùn)作透明。保險(xiǎn)公司會(huì)提供最低的年保證利率，同時(shí)保險(xiǎn)公司每月會(huì)公布年化的結(jié)算利率，且結(jié)算利率不低于保證利率，萬(wàn)能型養(yǎng)老保險(xiǎn)最大的特點(diǎn)是有保底收益且賬戶透明，適合較理性的人員投保。
【投?！?
◎三原則
商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的種類越來(lái)越多，一個(gè)公司就有幾種養(yǎng)老保險(xiǎn)，整個(gè)市場(chǎng)就會(huì)存在上百種養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品，客戶面對(duì)這么多的養(yǎng)老保險(xiǎn)，應(yīng)該如何選擇最適合自己的險(xiǎn)種是一個(gè)主要問(wèn)題。太平人壽金牌理財(cái)規(guī)劃師劉國(guó)琴指出，在選擇購(gòu)買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的時(shí)候，投資者應(yīng)當(dāng)遵循以下原則：
1.首先應(yīng)該考慮保障需求缺口的大小，即退休后的財(cái)務(wù)費(fèi)用減去已有的退休保障，根據(jù)自身的收入和未來(lái)養(yǎng)老的需求進(jìn)行規(guī)劃，選擇險(xiǎn)種的時(shí)候，應(yīng)該注重資金的安全性、收益的穩(wěn)定性。這取決于3個(gè)因素:壽命長(zhǎng)短、現(xiàn)在的生活水平、通貨膨脹的預(yù)測(cè)。
2.選擇恰當(dāng)?shù)睦U費(fèi)方式、期限及領(lǐng)取方式。養(yǎng)老險(xiǎn)的繳費(fèi)方式有躉繳和期繳兩種方式。
在相同保額水平下，繳費(fèi)年限越短，總支付金額越少。養(yǎng)老險(xiǎn)的領(lǐng)取方式有躉領(lǐng)、期領(lǐng)、定額領(lǐng)取三種方式。躉領(lǐng)是在約定領(lǐng)取時(shí)間一次性全部提走；期領(lǐng)是在一段時(shí)間內(nèi)每年或者每個(gè)月定期領(lǐng)取養(yǎng)老金；定額領(lǐng)取的方式是在單位時(shí)間確定領(lǐng)取額度，直至將保險(xiǎn)金全部領(lǐng)取完畢。大多數(shù)消費(fèi)者還是喜歡選擇期領(lǐng)的方式。
3.合理搭配商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)險(xiǎn)種。從總體來(lái)說(shuō)，首先用健康保險(xiǎn)做好退休后的健康保障。對(duì)于老年人來(lái)說(shuō)，醫(yī)療保健費(fèi)用才是真正的大宗開銷。目前可以重點(diǎn)考慮重大疾病險(xiǎn)、長(zhǎng)期看護(hù)險(xiǎn)和終身醫(yī)療保險(xiǎn)這幾類長(zhǎng)期險(xiǎn)。由于對(duì)投保年齡都有著一定限制，年齡越大保費(fèi)越高，所以需要在年輕時(shí)早做打算。
◎三步驟
針對(duì)如何購(gòu)買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，中國(guó)人壽保險(xiǎn)公司高級(jí)理財(cái)規(guī)劃師姜廷賦指出了“三步走”戰(zhàn)略。
首先，要了解自己的現(xiàn)有保障，需求缺口和財(cái)務(wù)預(yù)算等信息；
其次，代理人根據(jù)客戶的需求設(shè)計(jì)個(gè)人和家庭保障方案，介紹公司經(jīng)濟(jì)狀況并講解保障計(jì)劃的詳細(xì)內(nèi)容；
最后，客戶認(rèn)真了解后自愿確認(rèn)投保方案，填寫投保申請(qǐng)書，如實(shí)告知自己的健康、財(cái)務(wù)狀況等相關(guān)信息，并簽字確定。
◎三處方
目前，我國(guó)居民的養(yǎng)老方式主要由家庭養(yǎng)老、社會(huì)養(yǎng)老和理財(cái)養(yǎng)老組成。由于社會(huì)生活水平提高和人均壽命延長(zhǎng)，中國(guó)人的養(yǎng)老成本在不斷攀升，養(yǎng)老產(chǎn)品是以現(xiàn)在的資金進(jìn)行強(qiáng)制儲(chǔ)蓄，越早投保產(chǎn)品利益越明顯。中國(guó)人壽保險(xiǎn)公司高級(jí)理財(cái)規(guī)劃師姜廷賦給出三條處方：
處方一：養(yǎng)老規(guī)劃依據(jù)職業(yè)特點(diǎn)而定。目前，我國(guó)社保的保障水平比較低。社保的保障水平是和繳費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)掛鉤的，據(jù)了解，90%以上的企業(yè)都是以最低標(biāo)準(zhǔn)來(lái)繳費(fèi)的，繳費(fèi)比較高的多是外企。大部分人仍然處在養(yǎng)老的巨大壓力下。
處方二：告別養(yǎng)兒防老，提前30年做準(zhǔn)備。傳統(tǒng)觀念是養(yǎng)兒防老，而現(xiàn)在“421”的家庭結(jié)構(gòu)，養(yǎng)兒防老并不現(xiàn)實(shí)。所以，現(xiàn)代人應(yīng)該提前30年準(zhǔn)備養(yǎng)老，一方面是為了自己能有一種高品質(zhì)、有尊嚴(yán)的養(yǎng)老生活，另一方面，也為子女減輕養(yǎng)老負(fù)擔(dān)。
處方三：自主養(yǎng)老，?？顚Ｓ?。目前來(lái)講，在社保外，部分效益好的企業(yè)有企業(yè)年金、補(bǔ)充商業(yè)保險(xiǎn)作為養(yǎng)老保障。除了外在的保險(xiǎn)，更需要自主養(yǎng)老、?？顚Ｓ?，自己要有養(yǎng)老規(guī)劃，選擇投資理財(cái)產(chǎn)品。一般的白領(lǐng)階層，建議盡早制訂投資計(jì)劃。首先要具有良好的儲(chǔ)蓄觀念、開源節(jié)流。其次，要設(shè)計(jì)養(yǎng)老規(guī)劃，比如定繳保費(fèi)、定投基金等方式。需要注意的是，雖然商業(yè)保險(xiǎn)具有不可替代的功能，比如抵御風(fēng)險(xiǎn)，減輕意外事故、醫(yī)療的大額費(fèi)用的壓力，但是大部分保險(xiǎn)的主要功能是強(qiáng)制儲(chǔ)蓄，收益不是很高。這就需要用一些高收益、高風(fēng)險(xiǎn)的品種來(lái)平衡，所以基金、股票的投資最高應(yīng)占到養(yǎng)老規(guī)劃的30%左右。
相關(guān)新聞
更多>>
