銀保投訴集中爆發(fā) 專(zhuān)家稱(chēng)產(chǎn)品設(shè)計(jì)已不合時(shí)宜
本來(lái)去銀行存錢(qián)，結(jié)果被忽悠購(gòu)買(mǎi)了保險(xiǎn)，幾年下來(lái)其收益甚至不及銀行存款，退保后發(fā)現(xiàn)本金都虧了。近期，銀保渠道投訴量走高。究竟是什么原因造成銷(xiāo)售誤導(dǎo)？監(jiān)管部門(mén)有何治理手段？消費(fèi)者除了要擦亮雙眼外，又該如何幫自己維權(quán)？
事件
銀保涉嫌銷(xiāo)售誤導(dǎo)
據(jù)上周末央視《每周質(zhì)量報(bào)告》的報(bào)道，五年前，重慶肖先生的老伴到銀行存款時(shí)，被工作人員推薦購(gòu)買(mǎi)了一家保險(xiǎn)公司一款名為紅雙喜兩全保險(xiǎn)(分紅型)(C款)的保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品（簡(jiǎn)稱(chēng)紅雙喜）。按照雙方約定，每年交2萬(wàn)元保費(fèi)，連交5年，保費(fèi)總計(jì)10萬(wàn)元。
事后，夫妻倆發(fā)現(xiàn)被保險(xiǎn)人是肖太太覺(jué)得不合適，肖先生返回銀行想退保挽回?fù)p失，卻已經(jīng)來(lái)不及更改。隨后肖先生一家與保險(xiǎn)公司展開(kāi)交涉，希望將被保險(xiǎn)人的名字修改為兒子。
今年春天，肖先生的兒子發(fā)現(xiàn)，父母親被誤導(dǎo)買(mǎi)的這份保險(xiǎn)，被保險(xiǎn)人的名字依然是母親。肖先生一家的意愿沒(méi)有得到實(shí)現(xiàn)，所以向保險(xiǎn)公司提出交涉。幾經(jīng)反復(fù)后，保險(xiǎn)公司提出讓肖先生退保。這樣一來(lái)當(dāng)初因?yàn)樗^收益高而買(mǎi)的這份保險(xiǎn)，不僅沒(méi)有按照他們自己的意愿提供任何保障，收益方面也吃了大虧。
根據(jù)央視《每周質(zhì)量報(bào)告》，金融學(xué)專(zhuān)家王成祥仔細(xì)研究了這款紅雙喜后認(rèn)為，該款產(chǎn)品承諾的高收益甚至比同期的銀行存款利息還要低。銀行和保險(xiǎn)公司故意隱瞞收益率等關(guān)鍵問(wèn)題，誤導(dǎo)消費(fèi)者。
昨天上午，記者就紅雙喜產(chǎn)品問(wèn)題撥通了該保險(xiǎn)公司客服電話(huà)95567，客服人員告訴記者，可以通過(guò)提供保單號(hào)碼等相關(guān)信息進(jìn)行查詢(xún)，將結(jié)合保單具體狀態(tài)記錄反饋相應(yīng)的部門(mén)，由公司統(tǒng)一處理?！拔覀兪?4小時(shí)人工客服，需要結(jié)合您的保險(xiǎn)單號(hào)然后具體查詢(xún)，公司以保險(xiǎn)金額基礎(chǔ)給紅利分配，只要持有時(shí)間稍微長(zhǎng)一點(diǎn)還是十分合適的。紅雙喜在全國(guó)連續(xù)銷(xiāo)售10年了，還是不錯(cuò)的產(chǎn)品。”
行業(yè)
銀保投訴持續(xù)走高
盡管監(jiān)管部門(mén)三令五申，但銀保誤導(dǎo)現(xiàn)象仍屢禁不止。去銀行存款，毫不知情中存單變保單；經(jīng)不住理財(cái)人員的忽悠，購(gòu)買(mǎi)了并不需要的保險(xiǎn)；購(gòu)買(mǎi)了保險(xiǎn)，發(fā)現(xiàn)期待與事實(shí)相距甚遠(yuǎn)。這種搭車(chē)、捆綁式的違規(guī)銷(xiāo)售、誤導(dǎo)客戶(hù)的問(wèn)題依舊是行業(yè)頑疾。
銷(xiāo)售誤導(dǎo)、夸大收益率是銀保渠道涉及的主要問(wèn)題。中國(guó)消費(fèi)者協(xié)會(huì)的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2011年，全國(guó)消協(xié)組織受理金融保險(xiǎn)服務(wù)投訴3919件，同比增長(zhǎng)3.8%。其中，以“存款變保險(xiǎn)，存單變保單”為代表的“忽悠”銷(xiāo)售，成為金融保險(xiǎn)消費(fèi)者投訴的熱點(diǎn)。
此外，根據(jù)中國(guó)保監(jiān)會(huì)的公告，今年前三季度，保監(jiān)會(huì)和各保監(jiān)局收到涉及人身險(xiǎn)公司銷(xiāo)售誤導(dǎo)投訴2090個(gè)，占人身險(xiǎn)公司違法違規(guī)類(lèi)投訴的83.97%。從涉及的險(xiǎn)種看，投訴分紅險(xiǎn)最多達(dá)到了1252個(gè)，占人身險(xiǎn)銷(xiāo)售誤導(dǎo)投訴的59.90%，主要表現(xiàn)為銷(xiāo)售時(shí)過(guò)高承諾產(chǎn)品收益、故意隱瞞免責(zé)事項(xiàng)以及將存單變保單等。
探因
歷史遺留問(wèn)題集中爆發(fā)
有保險(xiǎn)公司相關(guān)人士表示，銀保遭遇大規(guī)模投訴或與三至五年的分紅險(xiǎn)銀保產(chǎn)品到期有關(guān)?！敖趯?huì)有一批三、五年期銀保分紅險(xiǎn)產(chǎn)品到期，由于利率市場(chǎng)環(huán)境已變，現(xiàn)在存款利息升高，保險(xiǎn)產(chǎn)品當(dāng)年的承諾已無(wú)法兌現(xiàn)，有不少銀保產(chǎn)品的收益率低于銀行定期存款，投保人就此無(wú)法接受?！鄙鲜鋈耸扛嬖V記者。
據(jù)了解，對(duì)保險(xiǎn)公司而言，銀保合作可以借助銀行龐大的網(wǎng)點(diǎn)資源、廣泛的客戶(hù)關(guān)系，助其拓寬營(yíng)銷(xiāo)渠道。但由于我國(guó)銀保產(chǎn)品多以分紅型、萬(wàn)能型為主，此前，少數(shù)銀行代辦人員或駐銀行網(wǎng)點(diǎn)的保險(xiǎn)公司人員對(duì)紅利宣傳過(guò)多，忽視了對(duì)中途退保需承擔(dān)損失的說(shuō)明，銀保產(chǎn)品銷(xiāo)售誤導(dǎo)現(xiàn)象屢見(jiàn)不鮮、屢禁不止。
2010年底，銀監(jiān)會(huì)下發(fā)緊急通知，進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的監(jiān)管，要求商業(yè)銀行每個(gè)網(wǎng)點(diǎn)原則上只能與不超過(guò)3家保險(xiǎn)公司開(kāi)展合作，并禁止保險(xiǎn)公司人員派駐銀行網(wǎng)點(diǎn)。至此銀保問(wèn)題雖有所好轉(zhuǎn)，但前些年銀保銷(xiāo)售造成的遺留問(wèn)題依舊嚴(yán)重。
觀點(diǎn)
保險(xiǎn)保障功能被忽視
北京中高盛律師事務(wù)所保險(xiǎn)律師李濱從七年前就開(kāi)始關(guān)注投資類(lèi)保險(xiǎn)產(chǎn)品銷(xiāo)售誤導(dǎo)問(wèn)題，在他看來(lái)，這種問(wèn)題的發(fā)生并非個(gè)案，是人身險(xiǎn)行業(yè)存在的普遍問(wèn)題。
李濱指出，我國(guó)大概70%左右的人身險(xiǎn)保費(fèi)都被分紅型、萬(wàn)能型、投連險(xiǎn)等這些具有理財(cái)功能的保險(xiǎn)產(chǎn)品吸納走了，正是這種產(chǎn)品結(jié)構(gòu)的不合理，使得我國(guó)百姓人身險(xiǎn)普遍不具備完善、額度充足的保障功能，再加上產(chǎn)品銷(xiāo)售誤導(dǎo)屢禁不止，導(dǎo)致行業(yè)難以被消費(fèi)者認(rèn)可，保險(xiǎn)業(yè)在災(zāi)害中所承擔(dān)社會(huì)責(zé)任較弱。
李濱指出，這主要是在近幾十年的發(fā)展中，保險(xiǎn)公司并未花大力氣去作保險(xiǎn)理念的宣傳，提升廣大百姓的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)、保險(xiǎn)意識(shí)，反而為了迎合消費(fèi)者“重理財(cái)輕保障”的消費(fèi)理念而設(shè)計(jì)一些并不符合我國(guó)目前階段消費(fèi)水平的保險(xiǎn)產(chǎn)品。此外，監(jiān)管機(jī)構(gòu)雖然已經(jīng)意識(shí)到需要調(diào)整保險(xiǎn)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，但在產(chǎn)品審核等階段未得到盡職盡責(zé)的落實(shí)。
消費(fèi)者維權(quán)有道
消費(fèi)者遭遇此類(lèi)問(wèn)題時(shí)，該如何解決？李濱指出，簽訂保險(xiǎn)合同后，投保人有10天“猶豫期”?！蔼q豫期”內(nèi)，如不同意保險(xiǎn)合同內(nèi)容，可將合同退還保險(xiǎn)人并申請(qǐng)撤消。在此期間，保險(xiǎn)人同意投保人的申請(qǐng)，撤消合同并退還已收全部保費(fèi)。
“猶豫期”內(nèi)退保，必須注意以下幾點(diǎn)：首先，如果因?yàn)樘厥馇闆r無(wú)法及時(shí)接收保單，最好提前通知保險(xiǎn)公司。其次，收到保險(xiǎn)單后，一定要親自填寫(xiě)保單回執(zhí)，并注明日期。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司對(duì)猶豫期的認(rèn)定，是以回執(zhí)日期為起始日進(jìn)行計(jì)算的。再次，投保人必須認(rèn)真閱讀保險(xiǎn)條款，對(duì)自己還不夠了解或理解有偏差的內(nèi)容，要及時(shí)向代理人詢(xún)問(wèn)，以免誤保。
此外，李濱指出，如果能夠證明保險(xiǎn)合同確實(shí)存在欺詐、消費(fèi)誤導(dǎo)或是保險(xiǎn)公司違反保險(xiǎn)法的禁止性規(guī)定進(jìn)行銷(xiāo)售等情況，也可以申請(qǐng)撤銷(xiāo)合同或是確認(rèn)合同無(wú)效的方式實(shí)現(xiàn)追回全部保險(xiǎn)費(fèi)，并要求保險(xiǎn)公司承擔(dān)支付利息、損失等締約過(guò)失責(zé)任。
監(jiān)管
保監(jiān)會(huì)嚴(yán)打銷(xiāo)售誤導(dǎo)
2012年2月中，中國(guó)保監(jiān)會(huì)主席項(xiàng)俊波主持召開(kāi)的主席辦公會(huì)，專(zhuān)門(mén)研究了壽險(xiǎn)銷(xiāo)售誤導(dǎo)專(zhuān)項(xiàng)治理工作，表示“要做好打一場(chǎng)銷(xiāo)售誤導(dǎo)治理持久戰(zhàn)的充分準(zhǔn)備”。此后，保監(jiān)會(huì)及其派出機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)、同業(yè)公會(huì)等機(jī)構(gòu)在不到一年的時(shí)間里，出臺(tái)了幾十項(xiàng)整理銷(xiāo)售誤導(dǎo)的相關(guān)通知或條例等。
11月底，中國(guó)保監(jiān)會(huì)發(fā)布《人身保險(xiǎn)公司銷(xiāo)售誤導(dǎo)責(zé)任追究指導(dǎo)意見(jiàn)》規(guī)定，明年1月1日起，對(duì)于保險(xiǎn)銷(xiāo)售誤導(dǎo)問(wèn)題，將啟用追責(zé)機(jī)制，銷(xiāo)售誤導(dǎo)行為嚴(yán)重的保險(xiǎn)公司相關(guān)責(zé)任人或?qū)⒚媾R被開(kāi)除的最高處分。
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