車輛按實(shí)際價(jià)值投保 險(xiǎn)企有20%浮動(dòng)空間
■追蹤車險(xiǎn)“霸王條款”
保監(jiān)會(huì)再度征求意見(jiàn)，重點(diǎn)聚焦“高保低賠”
無(wú)論新舊車輛，投保時(shí)都要按照新車購(gòu)置價(jià)來(lái)繳納保費(fèi)，而賠付時(shí)卻只按照車輛實(shí)際價(jià)值理賠，“高保低賠”一直被視為車險(xiǎn)產(chǎn)品中的霸王條款，備受詬病。
在2011年啟動(dòng)的商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率條款改革中，保監(jiān)會(huì)也對(duì)相關(guān)條款進(jìn)行了修改，約定“車損險(xiǎn)投保時(shí)按被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的實(shí)際價(jià)值確定”。昨日，記者從保險(xiǎn)公司內(nèi)部獲得了保監(jiān)會(huì)不久前下發(fā)的《關(guān)于進(jìn)一步深化商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率管理制度改革有關(guān)問(wèn)題的通知（征求意見(jiàn)稿）》（以下簡(jiǎn)稱“意見(jiàn)稿”），首次明確了車輛實(shí)際價(jià)值的計(jì)算方式：在新車購(gòu)置價(jià)中減去折舊金額的同時(shí)，也給予了保險(xiǎn)公司20％的浮動(dòng)空間。
現(xiàn)行折舊比例受限車齡越長(zhǎng)越吃虧
在商業(yè)車險(xiǎn)條款中，作為主險(xiǎn)的車損險(xiǎn)要按照新車價(jià)投保，但卻以使用后舊車的實(shí)際價(jià)值理賠，也被車主認(rèn)為是“高保低賠”的霸王條款。“其實(shí)高保低賠的說(shuō)法并不準(zhǔn)確，按照新車購(gòu)置價(jià)格來(lái)投保，是因?yàn)檐囕v維修時(shí)，都是使用的新配件而非折舊后的配件，但整車發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)后，必須按照實(shí)際價(jià)格理賠，這也是保險(xiǎn)的理賠原則。”保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士解釋稱。
不過(guò)，車損險(xiǎn)作為主險(xiǎn)，也是商業(yè)車險(xiǎn)中保費(fèi)最貴的那部分，而其他很多附加險(xiǎn)也都是按照車損險(xiǎn)的保額來(lái)計(jì)算費(fèi)率。因此，車損險(xiǎn)的承保金額越高，保費(fèi)自然就越貴?！捌鋵?shí)現(xiàn)行條款中是有按投保時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的新車購(gòu)置價(jià)、實(shí)際價(jià)值或新車購(gòu)置價(jià)內(nèi)協(xié)商確定三個(gè)條款來(lái)選擇的。以現(xiàn)行條款，雖然可以協(xié)商或按照新車實(shí)際價(jià)格投保，但一般有最低下浮20%的限制，這對(duì)于使用年限較多的車來(lái)說(shuō)并不劃算。”上述人士舉例稱，以新車價(jià)20萬(wàn)元的車投保，就算是用了很多年現(xiàn)在只價(jià)值10萬(wàn)元了，但車損險(xiǎn)保額最低只能是新車價(jià)下浮20%，也就是按照16萬(wàn)元來(lái)投保。但這輛車如果發(fā)生全損，無(wú)論是按照20萬(wàn)元，還是16萬(wàn)元投保，最高只能按照實(shí)際價(jià)值10萬(wàn)元賠償。而這最高的20萬(wàn)元與最低的10萬(wàn)元保額相比，其保費(fèi)相差可高達(dá)千元。”
按照實(shí)際價(jià)值投保
新條款沒(méi)有“一刀切”
針對(duì)這一問(wèn)題，2011年保監(jiān)會(huì)啟動(dòng)了商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率條款改革的意見(jiàn)征求，并下發(fā)了行業(yè)示范性條款的意見(jiàn)稿，當(dāng)時(shí)的擬定條款中規(guī)定車損險(xiǎn)“投保時(shí)按被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的實(shí)際價(jià)值確定”，這也被視為實(shí)保將取代現(xiàn)行的“高保低賠”。
記者發(fā)現(xiàn)，在此次意見(jiàn)稿中，首次明確了實(shí)際價(jià)值的計(jì)算方法：“自實(shí)施新的商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率之日起2年內(nèi)，保險(xiǎn)公司與投保人協(xié)商確定的被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車實(shí)際價(jià)值，原則上應(yīng)在根據(jù)投保時(shí)新車購(gòu)置價(jià)減去折舊金額后的價(jià)格上下10％范圍內(nèi)?！迸c只按照車輛實(shí)際價(jià)值投保相比，這一計(jì)算公式并沒(méi)有一刀切，而是給了保險(xiǎn)公司一個(gè)20％的浮動(dòng)空間。保監(jiān)會(huì)還特別強(qiáng)調(diào)，禁止保險(xiǎn)公司隨意降低保險(xiǎn)金額進(jìn)行惡性競(jìng)爭(zhēng)，以保護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者的合法權(quán)益。
除此之外，意見(jiàn)稿中也提出，“如果保險(xiǎn)公司與投保人確定的被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車實(shí)際價(jià)值超出了這一浮動(dòng)范圍，或者是根據(jù)其他市場(chǎng)公允價(jià)值協(xié)商確定的，應(yīng)當(dāng)按照中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)規(guī)定的評(píng)估程序進(jìn)行評(píng)估，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)取得投保人的書面確認(rèn)?！?/font>
行業(yè)期盼
統(tǒng)一折價(jià)標(biāo)準(zhǔn)出臺(tái)
“征求意見(jiàn)稿對(duì)客戶的利益有了更多保障，但相應(yīng)也對(duì)保險(xiǎn)公司提出了更高要求，如果費(fèi)率不提高，那么也就意味著保險(xiǎn)公司收取的保費(fèi)減少，但理賠責(zé)任增大，尤其是會(huì)影響保險(xiǎn)公司的保費(fèi)充足率。”廣州某財(cái)險(xiǎn)公司高層對(duì)記者表示。針對(duì)這一問(wèn)題，此次意見(jiàn)稿中也對(duì)車險(xiǎn)費(fèi)率和條款的監(jiān)管提出了要求，加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn)公司商業(yè)車險(xiǎn)費(fèi)率充足性和保險(xiǎn)金額的監(jiān)管。
例如，為了鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司對(duì)安全駕駛、較少發(fā)生事故的車主降低費(fèi)率，在車險(xiǎn)保費(fèi)中設(shè)有各種費(fèi)率浮動(dòng)因子，比如出險(xiǎn)次數(shù)、客戶忠誠(chéng)度等都會(huì)影響到最終的實(shí)際保費(fèi)。意見(jiàn)稿中強(qiáng)調(diào)，保險(xiǎn)公司需要按照實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)狀況來(lái)使用費(fèi)率浮動(dòng)因子，浮動(dòng)后的每單保費(fèi)均不得低于商業(yè)車險(xiǎn)產(chǎn)品的“預(yù)期成本”，而“預(yù)期成本”包括了賠付支出與傭金及手續(xù)費(fèi)之和。
此外，更令業(yè)內(nèi)關(guān)注的是，如果按照車輛實(shí)際價(jià)值投保，那如何確定車輛的折舊金額也非常重要。 “以車輛實(shí)際價(jià)值確定保險(xiǎn)金額，需要全行業(yè)統(tǒng)一執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)車型庫(kù)，并出臺(tái)行業(yè)車輛折舊率辦法。但目前建立行業(yè)統(tǒng)一車型庫(kù)有一定難度，行業(yè)性的折舊率還在商議中?！?/font>
目前，保監(jiān)會(huì)已經(jīng)完成了相關(guān)意見(jiàn)的征求，意見(jiàn)稿雖沒(méi)披露具體時(shí)間表，但業(yè)內(nèi)有消息稱相關(guān)工作有望在今年二季度展開(kāi)。
新舊條款下車損險(xiǎn)投保演示
以某家庭轎車新車價(jià) 20 萬(wàn)元，折舊后市價(jià) 10 萬(wàn)元來(lái)投保：
項(xiàng)目 保額 保費(fèi)
按新車價(jià)投保 20 萬(wàn)元 3099 元
按新車價(jià)最低下浮 20% 投保 16 萬(wàn)元 2587 元
按減去折舊后實(shí)際價(jià)值投保 10 萬(wàn)元 1819 元
按可上下浮動(dòng) 10％投保 14.4－17.6 萬(wàn)元 2380－2800 元
?。▊渥ⅲ阂陨蠑?shù)據(jù)僅為估算，具體投保金額還受車型、車況等影響，以各保險(xiǎn)公司報(bào)價(jià)為準(zhǔn)。）
（張瀟）
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