孩子該投哪種醫(yī)療保險：不同年齡段你不同選擇
隨著家庭收入、孩子年齡的變化，你需要在保險問題上精打細(xì)算。
孩子脫離母乳期，抵抗力有些下降，生病次數(shù)會變多；上了幼兒園，接觸流行病傳染源的機會也變大。雖然基本醫(yī)療保險對門診和住院都有一定的報銷比例，但遇到比較棘手的疾病，自費部分的支出也不是小數(shù)目。你可以根據(jù)家庭收入水平來選擇醫(yī)療險。
你一定要有：社保類少兒醫(yī)療保險
孩子出生后就有國家醫(yī)療保障體系的基本保障——城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險。作為基本保障，它的保費便宜，在醫(yī)保覆蓋范圍內(nèi)，可報銷50%至70%的醫(yī)藥和住院費用。和商業(yè)醫(yī)療險拒絕患病后投保不同，社保類少兒醫(yī)療險在查出患病后仍然可以投保并正常報銷。
北京實行的“一老一小”城鎮(zhèn)醫(yī)療保險就屬于這種基本保障，“一小”就是未成年人的城鎮(zhèn)醫(yī)療險。但本地戶籍家庭才能參加。上海少兒醫(yī)保則是上海戶籍和持居住證的都能參加，門急診報銷比例根據(jù)醫(yī)療機構(gòu)等級浮動：在社區(qū)醫(yī)療中心就醫(yī)支付65%，在二級醫(yī)院就醫(yī)支付55%，在三級醫(yī)療機構(gòu)就醫(yī)的支付50%，住院支付50%。蘇州的少兒住院和門診大病醫(yī)療險，針對18歲以下未成年人，起付標(biāo)準(zhǔn)500元，10萬元以內(nèi)最高報銷80%。一些重大疾病出院后的門診?？扑幤泛椭委熧M用也有補助。成都、鄭州也有類似的少兒醫(yī)療保障。
各地社會互助性保障制度還能在這個基礎(chǔ)上補充。上海除少兒醫(yī)保外，還有紅十字會少兒住院基金，覆蓋了非上海戶籍家庭：一旦患病住院，支付住院費用起付線標(biāo)準(zhǔn)以上部分的50%，患部分重大疾病出院后的?？崎T診費用、接受腎移植前的透析費用和手術(shù)后的抗排異藥物費用也能報銷50%。
但這類保險每年要在固定的時間段內(nèi)辦理和繳費，錯過了也不能補繳，這一年就沒有保障。上學(xué)的孩子可以通過學(xué)校參保。
不同年齡段，你又不同商業(yè)險選擇
01 0歲至16歲：少兒消費型重疾險
大部分門急診和住院費用被社保型醫(yī)療險解決后，如果有重大疾病，自費部分的金額也不是小數(shù)目，比如醫(yī)保目錄外的藥品和器材是全額自費的，重大疾病的治療費用也可能超過少兒醫(yī)保的最高報銷額。這幾部分的支出只能通過商業(yè)重疾險分擔(dān)。
商業(yè)重疾險的好處是除了報銷型，還有更方便的給付型——不需事后報銷，疾病確診后持正規(guī)醫(yī)院的確診報告和醫(yī)師級醫(yī)生出具的診斷報告，就能向保險公司申請理賠。保額直接支付而且沒有使用限制，比報銷型保險更加實用和及時。但給付型醫(yī)療險只保住院的費用，而補貼部分通常低于80元／天，一般最多只能賠30天，遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于實際費用。
從發(fā)生重大疾病的概率考慮，中國人保上海分公司個險營銷部中介業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)人葉子健建議，每年給孩子買消費型重疾險。因為消費險的保費低、保額高，更適合應(yīng)對兒童重大疾病這一類小概率但大開銷的情況。
通常兒童消費型重疾險一年保費幾百元，而相同保額的返還險，一年保費幾千元，占用資金多，如果投保期間沒有發(fā)生重大疾病的理賠，到期保費返還收益率極低。
住院費用一般包括幾大項：醫(yī)藥費（非自費藥與自費藥）、檢驗費、床位費、膳食費、手術(shù)費等。信誠人壽北京分公司資深業(yè)務(wù)總監(jiān)孫呈堯認(rèn)為，一些少兒醫(yī)療險對醫(yī)藥費一項可報銷的上限設(shè)置得高，其他費用的補充卻不足或是條款含混。
因此，投保費用型保險時，最好選擇醫(yī)藥費、檢驗費、床位費等項目羅列明確，并且注明了可報銷比例的保險產(chǎn)品。
但商業(yè)兒童醫(yī)療險的保額存在制度性的限制。成人保險保障的是被保險人未來創(chuàng)造收入的能力，但保期內(nèi)的少年兒童不具備這種能力。所以，除非附加了壽險責(zé)任，否則中國法律規(guī)定給付型保險的保額上限為5萬元，北京、上海、廣州等少數(shù)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)城市放寬到10萬元。
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