保單融資的四種玩法：壽險(xiǎn)保單貸款
融資門檻高、融資難一直令中小企業(yè)頭疼，但鮮為人知的是，保險(xiǎn)保單也能在保險(xiǎn)公司或銀行貸款。
對于中小企業(yè)而言，假如有人身險(xiǎn)保單，可獲得一般不超過保單現(xiàn)金價(jià)值80%的貸款額度；假如是貿(mào)易企業(yè)（內(nèi)貿(mào)、外貿(mào)皆可），則可以使用外貿(mào)信用保單、內(nèi)貿(mào)信用保單融資貸款，同時(shí)能獲得保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)保障、風(fēng)險(xiǎn)信息提醒；如果該企業(yè)抓緊時(shí)間申請貸款保證保險(xiǎn)融資，可在一周內(nèi)獲數(shù)萬元。
保單貸款是當(dāng)投資人遇到資金問題需要通過貸款來解決時(shí)，提供給客戶的一種無需擔(dān)保、無需評估、無需抵押房產(chǎn)的較銀行更方便快捷的融資方式。保單貸款有兩種方式：一種是向保險(xiǎn)公司貸款，另一種就是直接向銀行貸款。
玩法一 出口信用保險(xiǎn)保單融資
變應(yīng)收賬款為安全性和流動性都較高的資產(chǎn)。
上海紡織（集團(tuán)）有限公司在中國出口信用保險(xiǎn)公司上海分公司成立之初便開始投保出口信用保險(xiǎn)，集團(tuán)副總裁沈耀慶透露，利用出口信用保險(xiǎn)保單，在銀行的融資門檻降低，融資額逐年增加。
2010年上海紡織集團(tuán)有5800萬美元的保單用于融資；2012年1~8月已經(jīng)有9796.59萬美元實(shí)現(xiàn)了保險(xiǎn)項(xiàng)下的貿(mào)易融資，融資金額達(dá)到了4.9億元人民幣。
出口信用保險(xiǎn)可以在銀行貸款，業(yè)內(nèi)人士透露，貸款規(guī)模約為第二年預(yù)計(jì)應(yīng)收賬款的50%~80%之間。假如明年的應(yīng)收賬款估算為1000萬元，那么可以從銀行貸到500萬~800萬元不等。
上海三毛（600689）進(jìn)出口有限公司副總經(jīng)理萬季濤解釋說，受金融危機(jī)影響，外貿(mào)企業(yè)面臨國外進(jìn)口商拖賬欠賬甩單等風(fēng)險(xiǎn)。投保出口信用保險(xiǎn)，變應(yīng)收賬款為安全性和流動性都較高的資產(chǎn)，成為出口企業(yè)融資時(shí)對銀行的一項(xiàng)有價(jià)值的“抵押品”，而且融資門檻也相應(yīng)降低。
出口信用保單不僅可以在銀行融資貸款，更具有風(fēng)險(xiǎn)保障、風(fēng)險(xiǎn)信息通報(bào)、規(guī)避匯率風(fēng)險(xiǎn)等功能。上海三問國際貿(mào)易有限公司總經(jīng)理王耀民介紹說，2011年初，上海三問的美國客戶因公司出售重組而無法按期支付貨款，中信保迅速介入，理清了案情，很快把賠款支付給上海三問公司，避免了公司更大的經(jīng)紀(jì)損失；在開發(fā)亞非拉地區(qū)的新興市場時(shí)，利用出口信用保單，上海三問獲得了中信保批復(fù)的信用額度；當(dāng)客戶出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)異動時(shí)，中信保及時(shí)把風(fēng)險(xiǎn)信息通報(bào)給公司。
玩法二 內(nèi)貿(mào)信用保單融資
企業(yè)在保險(xiǎn)公司投保了信用保險(xiǎn)以后，拿著保單就可以在銀行貸款。
去年12月底，基于國內(nèi)貿(mào)易信用保險(xiǎn)保單，舟山浩泰石油有限公司獲得了額度為4000萬元的融資。 該公司主要從事燃料油批發(fā)、零售業(yè)務(wù)。在2012年初通過銀行介紹，該公司把與下游買家之間應(yīng)收賬款進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)投保，經(jīng)中國人保財(cái)險(xiǎn)公司舟山分公司審核并承保后，企業(yè)隨即將保單理賠權(quán)益轉(zhuǎn)讓至融資銀行。
有了保險(xiǎn)公司國內(nèi)貿(mào)易信用險(xiǎn)“托底”，銀行多次向其放款，截至2012年12月底，企業(yè)融資額已達(dá)4000萬元，緩解了企業(yè)的資金壓力。
業(yè)內(nèi)人士介紹，投保內(nèi)貿(mào)信用險(xiǎn)的客戶，很多都是沖著融資貸款而來的，主動要求投保，因此在目前的保險(xiǎn)行業(yè)里，信用保險(xiǎn)是做起來最有尊嚴(yán)的險(xiǎn)種之一。
“貸款利息與所處行業(yè)有關(guān)，但肯定比民間借貸利息低，一般和銀行貸款利息持平?！痹摌I(yè)內(nèi)人士說，“企業(yè)在保險(xiǎn)公司投保了信用保險(xiǎn)以后，拿著保單就可以在銀行貸款。”
平安財(cái)險(xiǎn)上海營業(yè)部經(jīng)理陸新宇介紹，保險(xiǎn)公司對投保企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管控非常嚴(yán)格，不僅要審核投保企業(yè)的資信和經(jīng)營情況、還要審核該企業(yè)在全國的客戶情況、所在行業(yè)的發(fā)展?fàn)顩r，再決定承保額度。
以平安財(cái)險(xiǎn)為例，陸新宇稱，信用保險(xiǎn)接受大部分行業(yè)的投保，房地產(chǎn)、光伏、民營鋼鐵貿(mào)易行業(yè)除外。但高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)的費(fèi)率會較高。
除了融資貸款以外，內(nèi)貿(mào)信用保險(xiǎn)承保的主要是買方信用風(fēng)險(xiǎn)，包括因買方破產(chǎn)、無力償付債務(wù)以及買方拖欠貨款而產(chǎn)生的商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。
也就是說，相比其他融資手段，信用保險(xiǎn)不僅能融資，而且能夠保護(hù)企業(yè)避免壞賬，一旦買方無力付款，保險(xiǎn)公司可賠償最高達(dá)90%。
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