險(xiǎn)企“動(dòng)作變形” 監(jiān)管層欲“殺猴警雞”
在為巨額罰金感到震驚的同時(shí)，人們更關(guān)注保險(xiǎn)公司及代理機(jī)構(gòu)被處罰的原因。對(duì)此，《證券日?qǐng)?bào)》保險(xiǎn)周刊對(duì)今年一季度以來(lái)相關(guān)公司和主要責(zé)任人被罰原因進(jìn)行了梳理，虛列費(fèi)用、銷(xiāo)售誤導(dǎo)、不嚴(yán)格執(zhí)行費(fèi)率等問(wèn)題集中顯現(xiàn)。
對(duì)外經(jīng)貿(mào)大學(xué)保險(xiǎn)系有關(guān)專(zhuān)家認(rèn)為，保險(xiǎn)公司違法行為屢禁不止與其績(jī)效考核體系不無(wú)關(guān)系。南開(kāi)大學(xué)風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)學(xué)系教授江生忠則認(rèn)為，監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)違法公司的處罰一般是根據(jù)相關(guān)規(guī)定來(lái)進(jìn)行，同時(shí)不少監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)保險(xiǎn)公司還很“仁慈”，沒(méi)有拿出狠招。
虛列費(fèi)用：手法何其多
在多種被罰理由中，記者發(fā)現(xiàn)，出現(xiàn)頻率最高的詞匯即虛列費(fèi)用。
有的保險(xiǎn)公司通過(guò)虛列人員套取費(fèi)用，有的通過(guò)虛構(gòu)保險(xiǎn)中介業(yè)務(wù)套取費(fèi)用，有的將直銷(xiāo)業(yè)務(wù)虛掛為營(yíng)銷(xiāo)員業(yè)務(wù)套取代理手續(xù)費(fèi)，有的虛列業(yè)務(wù)及管理費(fèi)，有的通過(guò)虛列業(yè)務(wù)人員績(jī)效工資套取資金……
從公開(kāi)的處罰信息不難發(fā)現(xiàn)，保險(xiǎn)公司虛列費(fèi)用的手段五花八門(mén)。
記者發(fā)現(xiàn)，部分公司虛列費(fèi)用涉及的金額較大。例如，黑龍江保監(jiān)局1月22日對(duì)中國(guó)大地財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司齊齊哈爾中心支公司進(jìn)行處罰，理由是其2011年利用廣告費(fèi)、業(yè)務(wù)宣傳費(fèi)、印刷費(fèi)等方式虛列費(fèi)用108.84萬(wàn)元；2009年11月至2011年2月該公司鐵路貨運(yùn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)出具鴛鴦單8049筆，差額187.4萬(wàn)元；2011年其通過(guò)直接業(yè)務(wù)虛掛個(gè)人代理業(yè)務(wù)套取費(fèi)用81.98萬(wàn)元。該公司因此受到的罰款金額僅為50萬(wàn)元。
廣東保監(jiān)局2月25日對(duì)人保財(cái)險(xiǎn)佛山市分公司進(jìn)行處罰，理由是“不實(shí)列支會(huì)議費(fèi)、汽油費(fèi)，套打鴛鴦發(fā)票，向檢查組提供不實(shí)證據(jù)，妨礙依法監(jiān)督檢查，情節(jié)較惡劣。同時(shí)，將非中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)通過(guò)中介機(jī)構(gòu)代開(kāi)手續(xù)費(fèi)發(fā)票并套取資金，金額巨大，情節(jié)嚴(yán)重?！痹摴疽虼硕艿降牧P款金額也只有65萬(wàn)元。
又如，浙江保監(jiān)局1月底對(duì)民生人壽保險(xiǎn)股份有限公司浙江分公司進(jìn)行行政處罰，理由是2011年該公司杭州銀保本部通過(guò)虛列會(huì)議費(fèi)、宣傳費(fèi)等套取資金483987元，用于其他用途。該公司因此受到的罰款金額為12萬(wàn)元。
可以說(shuō)，與保險(xiǎn)公司通過(guò)各種手法虛列費(fèi)用的金額相比，保監(jiān)局開(kāi)出的罰單金額顯得有些“微不足道”。通過(guò)非法手段獲得的利益遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于所受到的處罰，或許正是一些險(xiǎn)企鋌而走險(xiǎn)的原因之一。
對(duì)外經(jīng)貿(mào)大學(xué)保險(xiǎn)系有關(guān)專(zhuān)家認(rèn)為，保險(xiǎn)公司違法行為屢禁不止與其績(jī)效考核體系不無(wú)關(guān)系。保險(xiǎn)公司高管的獎(jiǎng)勵(lì)和績(jī)效考核指標(biāo)取決于當(dāng)年的保費(fèi)收入，通過(guò)非法銷(xiāo)售，增加保費(fèi)收入，他們就可以拿到高額獎(jiǎng)金，在缺乏長(zhǎng)期機(jī)制的情況下，鋌而走險(xiǎn)是高概率事件。
南開(kāi)大學(xué)風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)學(xué)系教授江生忠表示，監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)違法公司的處罰一般是根據(jù)相關(guān)規(guī)定來(lái)進(jìn)行，同時(shí)不少監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)保險(xiǎn)公司還很“仁慈”，沒(méi)有拿出狠招，一個(gè)重要原因是當(dāng)前我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)還處在培育與發(fā)展的階段，監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)有一種呵護(hù)之心。
銷(xiāo)售誤導(dǎo)：美好藍(lán)圖吸引客戶(hù)
買(mǎi)份保險(xiǎn)，是希望在自己“有事”的時(shí)候多一份保障。但是，假如自己的未來(lái)一帆風(fēng)順，保費(fèi)豈不白白付諸東流？很多人在買(mǎi)保險(xiǎn)時(shí)難免有這種猶豫不決的心理。應(yīng)該說(shuō)，這種心理可以理解，但保險(xiǎn)公司及代理機(jī)構(gòu)為了爭(zhēng)搶市場(chǎng)，不僅主動(dòng)迎合這種心理，并且演變成在向投保人介紹時(shí)避重就輕，甚至采取欺騙手段，進(jìn)行銷(xiāo)售誤導(dǎo)。
例如，人保壽險(xiǎn)公司茂名市中心支公司在產(chǎn)品說(shuō)明會(huì)上將保險(xiǎn)產(chǎn)品的利益與銀行存款收益等進(jìn)行片面類(lèi)比、夸大保險(xiǎn)合同收益，誤導(dǎo)、欺騙投保人。又如，上海泛鑫保險(xiǎn)代理有限公司在介紹海康人壽的一款保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，僅告知該產(chǎn)品每年可以取得一定的收益，未說(shuō)明該產(chǎn)品是保險(xiǎn)產(chǎn)品，且有20年的繳費(fèi)期限。該公司因此被罰款5萬(wàn)元。
銷(xiāo)售誤導(dǎo)也是保險(xiǎn)行業(yè)普遍存在的問(wèn)題。這從“涉事”公司數(shù)量就可見(jiàn)一斑。記者看到，一季度，包括泰康人壽濮陽(yáng)中心支公司、英大泰和人壽山西分公司、茂名市郵政局、英大泰和人壽遼寧分公司等在內(nèi)的近10家公司，都因銷(xiāo)售誤導(dǎo)被處罰。
業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，銷(xiāo)售誤導(dǎo)的目的很明確，原因則在于有的銷(xiāo)售人員為了吸引投保人，不敢將真實(shí)情況告知對(duì)方。其實(shí)，保險(xiǎn)最應(yīng)該體現(xiàn)的就是其本質(zhì)——保障。只有當(dāng)投保人明明白白自己的權(quán)利與義務(wù)，才不會(huì)因后悔而退保，才會(huì)讓保險(xiǎn)業(yè)真正走向康莊大道。
變相便宜賣(mài)：我也有苦衷
對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的費(fèi)率，盡管保監(jiān)會(huì)有相關(guān)規(guī)定，保險(xiǎn)公司對(duì)自己產(chǎn)品的費(fèi)率也需要進(jìn)行報(bào)備，但保險(xiǎn)公司及代理機(jī)構(gòu)在執(zhí)行時(shí)往往暗中打折，因此被處罰的情況也不在少數(shù)。
例如，某公司對(duì)22輛噸位為6.84噸的運(yùn)輸車(chē)以2噸以下費(fèi)率報(bào)價(jià)，導(dǎo)致少計(jì)保費(fèi)18426.33元；同時(shí)，渤海財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司湖北分公司荊州中心支公司承保的5筆機(jī)動(dòng)車(chē)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)未嚴(yán)格執(zhí)行報(bào)備的條款費(fèi)率，多收保費(fèi)3503.47元。
與在費(fèi)率上做文章并行的手法是通過(guò)各種形式給予投保人合同約定以外的利益，以此爭(zhēng)取保單。例如，松原市龐大嘉悅汽車(chē)銷(xiāo)售服務(wù)有限公司在一次促銷(xiāo)活動(dòng)上，現(xiàn)場(chǎng)簽單50筆，簽單保費(fèi)共計(jì)91429.00元。其中，通過(guò)贈(zèng)送禮品、抽取現(xiàn)金等形式給予投保人合同約定以外的利益金額合計(jì)39080.00元。該公司因此被罰款5萬(wàn)元。中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行股份有限公司南昌市省府大院支行同樣“栽”在“給予投保人保險(xiǎn)合同約定以外的利益的行為”上面，該公司也因此被罰款5萬(wàn)元。
“我們也想嚴(yán)格執(zhí)行費(fèi)率等相關(guān)規(guī)定，但面對(duì)殘酷的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，不得不采取一些手段?！蹦潮ｋU(xiǎn)公司業(yè)務(wù)人員對(duì)記者說(shuō)。對(duì)違規(guī)銷(xiāo)售，保險(xiǎn)公司似乎也有他們的苦衷。江生忠認(rèn)為，我國(guó)諸多行業(yè)在發(fā)展勢(shì)頭良好時(shí)都容易出現(xiàn)一哄而上的現(xiàn)象，這給其良性競(jìng)爭(zhēng)和可持續(xù)發(fā)展埋下了很多隱患。保險(xiǎn)行業(yè)也是如此，企業(yè)一哄而上導(dǎo)致過(guò)度競(jìng)爭(zhēng)，又誘發(fā)諸多負(fù)面影響，違規(guī)銷(xiāo)售就是表現(xiàn)之一。從這個(gè)角度來(lái)看，保險(xiǎn)公司確實(shí)有其苦衷，但這并不能成為他們違規(guī)銷(xiāo)售的理由。
此外，記者還看到，保險(xiǎn)公司及代理機(jī)構(gòu)還存在投保人聯(lián)系方式不符，回訪(fǎng)電話(huà)由內(nèi)部人員接聽(tīng)；委托未取得合法資格的人員或機(jī)構(gòu)從事保險(xiǎn)銷(xiāo)售活動(dòng)，虛假理賠，未按照規(guī)定繳存保證金或者投保職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)，以及未按規(guī)定期限提出保險(xiǎn)許可證有效期延續(xù)申請(qǐng)等違法行為，相關(guān)企業(yè)也因此受到了行政處罰。
綜合分析，不難看到，各地保監(jiān)局希望對(duì)保險(xiǎn)公司在銷(xiāo)售環(huán)節(jié)的違法行為進(jìn)行重拳治理，力爭(zhēng)營(yíng)造公平、公正的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境，對(duì)保險(xiǎn)公司的財(cái)務(wù)情況、通話(huà)及文字材料進(jìn)行了詳細(xì)檢查，對(duì)發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題進(jìn)行了嚴(yán)格處理。
同時(shí)，記者統(tǒng)計(jì)發(fā)現(xiàn)，不少大型保險(xiǎn)公司出現(xiàn)在保監(jiān)局的罰單之中，其違法涉及金額巨大，被罰數(shù)目也不小。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，這或許是監(jiān)管機(jī)構(gòu)“殺猴警雞”，希望全行業(yè)重視違法成本，做到合法合規(guī)謀求發(fā)展。當(dāng)然，除了最常采用的罰款方式，監(jiān)管機(jī)構(gòu)還應(yīng)配合使用其他一些懲罰措施，既對(duì)違法企業(yè)產(chǎn)生足夠的威懾力，也有利于行業(yè)的健康發(fā)展。（冷翠華）
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