保險(xiǎn)產(chǎn)品誕生記：壽險(xiǎn)從胚胎到長(zhǎng)成全過(guò)程
保險(xiǎn)產(chǎn)品是如何誕生的？太平人壽為消費(fèi)者解開(kāi)謎底，深入解析壽險(xiǎn)產(chǎn)品從胚胎到萌芽、長(zhǎng)成的全過(guò)程。
在這條壽險(xiǎn)產(chǎn)品的生產(chǎn)線上，產(chǎn)品市場(chǎng)部和精算部是最重要的兩大責(zé)任環(huán)節(jié)，前者統(tǒng)領(lǐng)產(chǎn)品“從無(wú)到有”的研發(fā)制造過(guò)程，精算部則掌管壽險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)的大權(quán)，與此同時(shí)，后臺(tái)在各個(gè)環(huán)節(jié)為上述兩大部門(mén)提供IT、財(cái)務(wù)、品牌等全方位支持。
產(chǎn)品創(chuàng)意：從Idea到Good Idea
保險(xiǎn)產(chǎn)品像是一座橋梁，它是公司與客戶(hù)之間的紐帶，因此保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)的出發(fā)點(diǎn)必然是圍繞著滿足客戶(hù)需求。
保險(xiǎn)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)的第一步是要有Idea，然后在許多Idea的基礎(chǔ)上篩選出可以被執(zhí)行的Good Idea來(lái)開(kāi)發(fā)設(shè)計(jì)成保險(xiǎn)產(chǎn)品。
所謂Idea，其實(shí)是保險(xiǎn)公司對(duì)客戶(hù)保險(xiǎn)需求進(jìn)行調(diào)研的結(jié)果。調(diào)研的對(duì)象最主要是客戶(hù)以及銷(xiāo)售渠道，調(diào)研形式包括現(xiàn)場(chǎng)調(diào)研、發(fā)放調(diào)查問(wèn)卷、召開(kāi)座談會(huì)等，產(chǎn)品市場(chǎng)部會(huì)收集、整理和分析這些重要的需求信息，并形成客觀的結(jié)論，作為接下來(lái)的產(chǎn)品設(shè)計(jì)環(huán)節(jié)的重要參考。
在實(shí)際操作過(guò)程中，往往有幾方面原因使得一個(gè)Idea不能成為一個(gè)Good Idea。比如，費(fèi)率太高——客戶(hù)接受不了；或者，產(chǎn)品設(shè)計(jì)方面存在技術(shù)或監(jiān)管的硬約束限制。種種因素都可能使得一些Idea被擱置或放棄。
產(chǎn)品形態(tài)設(shè)計(jì)、測(cè)試、初步定型
從Good Idea到形成產(chǎn)品，中間有許多環(huán)節(jié)，第一步就是產(chǎn)品形態(tài)設(shè)計(jì)，把產(chǎn)品一些大的形態(tài)確定下來(lái)，比如說(shuō)到底設(shè)計(jì)成分紅還是萬(wàn)能？終身壽險(xiǎn)還是兩全險(xiǎn)？以及更進(jìn)一步的投保年齡、保障期限等基本要素都要確定下來(lái)。
接下來(lái)是產(chǎn)品形態(tài)的測(cè)試，測(cè)試的最主要對(duì)象是客戶(hù)和產(chǎn)品銷(xiāo)售渠道，比如說(shuō)保險(xiǎn)代理人、經(jīng)紀(jì)公司、銀行、測(cè)試產(chǎn)品的市場(chǎng)接受度如何。在調(diào)研過(guò)程中進(jìn)一步收集整理客戶(hù)、渠道的需求信息，在此基礎(chǔ)上對(duì)產(chǎn)品形態(tài)進(jìn)行微調(diào)。
完成產(chǎn)品測(cè)試之后進(jìn)入形態(tài)定型環(huán)節(jié)，這個(gè)過(guò)程就像是做一件衣服，衣服的款式到這個(gè)環(huán)節(jié)都確定了，接下來(lái)就交給精算部門(mén)定價(jià)，由產(chǎn)品部門(mén)制定合同條款，像是裁縫根據(jù)確定的衣服款式去裁剪、縫制甚至熨燙，最終拿出成品。
精算部對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)
保險(xiǎn)產(chǎn)品到底是如何定價(jià)的呢？
精算部在對(duì)一款保險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)時(shí)，最主要的三大決定因素分別是：生命表、預(yù)定利率和公司經(jīng)營(yíng)管理費(fèi)用。
第一個(gè)是“生命表”，又稱(chēng)“死亡表”，是反映一個(gè)國(guó)家或區(qū)域人口生存死亡規(guī)律的調(diào)查統(tǒng)計(jì)表，是人們根據(jù)大數(shù)法則的原理，運(yùn)用統(tǒng)計(jì)方法和概率論，編制出反映同批人從出生到陸續(xù)死亡的生命過(guò)程統(tǒng)計(jì)表。
生命表影響最大的是養(yǎng)老金和以死亡為給付條件的壽險(xiǎn)產(chǎn)品，預(yù)期壽命的越長(zhǎng)，則意味著保險(xiǎn)公司賠付期限的延后，成本越低；相反，對(duì)于養(yǎng)老保險(xiǎn)，預(yù)期壽命越長(zhǎng)卻意味著保險(xiǎn)公司賠付額越多。
對(duì)于醫(yī)療保險(xiǎn)、意外保險(xiǎn)，在精算部門(mén)對(duì)產(chǎn)品精算定價(jià)時(shí)最主要考慮的是疾病發(fā)生率和意外發(fā)生率。醫(yī)療險(xiǎn)主要結(jié)合不同的疾病病種的獨(dú)立發(fā)生率，以及這些疾病以往的發(fā)病情況，利用精算方法對(duì)風(fēng)險(xiǎn)成本進(jìn)行計(jì)算；意外險(xiǎn)則是通過(guò)對(duì)意外事故的歷史發(fā)生規(guī)律及概率進(jìn)行總結(jié)，進(jìn)而作為意外險(xiǎn)產(chǎn)品精算定價(jià)的依據(jù)。
第二個(gè)是預(yù)定利率，指保險(xiǎn)公司在產(chǎn)品定價(jià)時(shí)，根據(jù)公司對(duì)未來(lái)資金運(yùn)用收益率的預(yù)測(cè)而為保單假設(shè)的每年收益率，其實(shí)質(zhì)是壽險(xiǎn)公司因占用了客戶(hù)的資金，而承諾以年復(fù)利的方式賦予客戶(hù)的回報(bào)。通俗而言，預(yù)定利率也就是保險(xiǎn)公司提供給消費(fèi)者的回報(bào)率。
自1999年6月以來(lái)，我國(guó)對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品仍實(shí)行價(jià)格管制，規(guī)定壽險(xiǎn)保單(包括含預(yù)定利率因素的長(zhǎng)期健康險(xiǎn)保單)的預(yù)定利率不超過(guò)年復(fù)利2.5%。
由于預(yù)定利率是壽險(xiǎn)產(chǎn)品在計(jì)算保險(xiǎn)費(fèi)及責(zé)任準(zhǔn)備金時(shí)所采用的利率，在生命表的死亡率和公司經(jīng)營(yíng)費(fèi)用一定的情況下，相同期限和保障水平的壽險(xiǎn)產(chǎn)品價(jià)格主要取決于預(yù)定利率。如果一款產(chǎn)品的預(yù)定利率較高，則該產(chǎn)品所繳納的保費(fèi)越少，反之亦然。
第三個(gè)是公司營(yíng)運(yùn)成本。生命表和預(yù)定利率影響保險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)的只是純保費(fèi)部分，而所有保險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)還涉及到附加保費(fèi)，最主要的就是保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)管理費(fèi)用。
所謂純保費(fèi)指的是由保險(xiǎn)標(biāo)的損失率決定的風(fēng)險(xiǎn)價(jià)格，理論上純費(fèi)率部分正好能夠補(bǔ)償保險(xiǎn)事故造成的損失，并且終將全部返還給全體投保者。但除此之外，作為企業(yè)，對(duì)于每一份保險(xiǎn)產(chǎn)品保險(xiǎn)公司在純保費(fèi)之外還需要收取附加保費(fèi)，以抵充其日常運(yùn)營(yíng)成本的費(fèi)用。
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