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　　5月26日，21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者從監(jiān)管層處獲知：時(shí)隔近8年后，重大疾病保險(xiǎn)將面臨全面修訂，包括名稱、保障責(zé)任、重疾發(fā)生率表的使用等。在此期間，監(jiān)管層對(duì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)上報(bào)的重疾新產(chǎn)品方案，將采取“審慎”態(tài)度，同時(shí)，有可能叫停部分已開售的重疾產(chǎn)品。

　　監(jiān)管態(tài)度收緊可能對(duì)主打重疾的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)影響較大。以友邦（中國(guó)）為例，友邦最新年報(bào)顯示，2013年保費(fèi)收入前五名產(chǎn)品中有三款均為重疾險(xiǎn)，合計(jì)保費(fèi)收入超過16億。而一位接近友邦的人士透露，重疾也是該公司重要的利潤(rùn)貢獻(xiàn)險(xiǎn)種。

　　多位監(jiān)管層人士對(duì)本報(bào)記者透露，正在醞釀啟動(dòng)重疾險(xiǎn)的修訂改革，“肯定是一項(xiàng)跨年度的重要工作”。

　　重疾險(xiǎn)屬于健康險(xiǎn)的一種，1995年引入中國(guó)內(nèi)地市場(chǎng)。10年后，保監(jiān)會(huì)指定保險(xiǎn)協(xié)會(huì)牽頭統(tǒng)一定義重疾，并界定了25種常見重疾和6種必保疾病。但隨著醫(yī)療技術(shù)不斷發(fā)展，重疾險(xiǎn)的定義和理賠條款出現(xiàn)與現(xiàn)實(shí)脫節(jié)現(xiàn)象，因條款滯后而產(chǎn)生的拒賠與投保人之間的糾紛頻發(fā)。因此，保監(jiān)會(huì)將重疾修訂提上議事日程。

　　“英國(guó)保險(xiǎn)協(xié)會(huì)的重疾險(xiǎn)操作指引做得很成熟，并每三年更新一次。我們自2005年底開始統(tǒng)一重疾定義，距離現(xiàn)在已經(jīng)8年，也該修訂了?！北１O(jiān)會(huì)一位內(nèi)部人士對(duì)本報(bào)記者坦言。

　　欲PK香港標(biāo)準(zhǔn)

　　一方面，重疾險(xiǎn)條款滯后于醫(yī)療技術(shù)的發(fā)展。例如，冠狀動(dòng)脈搭橋術(shù)過去必須開胸，但現(xiàn)在采用介入手術(shù)就可治療，同樣是冠狀動(dòng)脈搭橋術(shù)治療只因未開胸保險(xiǎn)公司如果嚴(yán)卡條款就有理由拒賠。

　　另一方面，這兩年赴香港購(gòu)買大額壽險(xiǎn)、健康險(xiǎn)的投保人越來越多，因?yàn)橄愀叟c內(nèi)地病種定義互通，但與內(nèi)地的重疾險(xiǎn)相比保費(fèi)少、病種多、觀察期短。

　　本報(bào)記者初步統(tǒng)計(jì)顯示，友邦、保誠(chéng)、安盛等保險(xiǎn)公司在香港提供的重疾險(xiǎn)，保額同樣在16.3萬美元的情況下（部分險(xiǎn)種優(yōu)惠至22萬），20年總保費(fèi)平均約為7萬美元，包含的基本重疾病種都在50種以上，觀察期最多為90天。

　　但據(jù)業(yè)內(nèi)人士分析，香港的重疾險(xiǎn)保障責(zé)任不包括發(fā)病率較高的心肌梗塞，因此也難以簡(jiǎn)單直接比較。

　　“即使是同一家保險(xiǎn)公司在香港和內(nèi)地的保單設(shè)計(jì)都是不一樣的?！鄙鲜霰O(jiān)管層人士稱，希望此次修訂后的重疾產(chǎn)品能與香港的標(biāo)準(zhǔn)相比存在一定競(jìng)爭(zhēng)力。

　　去年底，保監(jiān)會(huì)曾發(fā)布第一張《重大疾病經(jīng)驗(yàn)發(fā)生率表（2006-2010）》，并統(tǒng)一用該表作法定責(zé)任準(zhǔn)備金評(píng)估參考標(biāo)準(zhǔn)。上述人士認(rèn)為，此次對(duì)重疾的改革包括在名稱上都會(huì)有改動(dòng)，“這張表應(yīng)該還會(huì)繼續(xù)使用，重疾改革是項(xiàng)繁重的修訂工作，一切以保監(jiān)會(huì)公示的信息為準(zhǔn)”。

　　我國(guó)內(nèi)地重疾產(chǎn)品發(fā)展僅20年，有較多完善空間。而當(dāng)前基本醫(yī)保對(duì)癌癥、心血管疾病的保障偏低，投保人對(duì)商業(yè)重大疾病保險(xiǎn)的期望頗高。中國(guó)再保險(xiǎn)公司（下稱中再）提供的一份交流文件顯示，目前我國(guó)重疾產(chǎn)品主要面臨風(fēng)險(xiǎn)集中在：保障額度與費(fèi)率難以達(dá)到較好平衡，區(qū)域風(fēng)險(xiǎn)（例如東北重疾發(fā)生率高于全國(guó)20%以上）突出，以及病種定義模糊，地方法院一般傾向于保護(hù)投保人。

　　中再也給出一些趨勢(shì)分析和建議，例如重疾拒賠率和通融給付率較高，主要是保險(xiǎn)責(zé)任范圍的爭(zhēng)議造成，開發(fā)合理定價(jià)的輕癥產(chǎn)品可以將部分矛盾轉(zhuǎn)移。

　　嚴(yán)控“噱頭”產(chǎn)品

　　除了對(duì)新報(bào)備的重疾產(chǎn)品外，監(jiān)管層尤其是人身險(xiǎn)部門對(duì)“有炒噱頭嫌疑”新舊產(chǎn)品都持較保守的態(tài)度?！皣?guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)仍處于初級(jí)發(fā)展階段，好多內(nèi)功都沒煉好，風(fēng)險(xiǎn)暴露點(diǎn)仍較多，站在消費(fèi)者角度監(jiān)管要把好這道關(guān)?！币晃槐１O(jiān)會(huì)內(nèi)部人士近期對(duì)本報(bào)記者如是說。

　　繼不久前人保財(cái)險(xiǎn)、平安陸續(xù)推出的“霧霾險(xiǎn)”被叫停后，另一壽險(xiǎn)公司突出因霧霾等造成的呼吸道大病進(jìn)行額外補(bǔ)償?shù)闹丶伯a(chǎn)品，也在不久前被監(jiān)管叫停。一家大型集團(tuán)公司申報(bào)一款“防癌險(xiǎn)”亦未通過監(jiān)管這一關(guān)，“性價(jià)比看起來較高，但觀察期設(shè)為兩年，這點(diǎn)投保人很難注意到?！币晃唤咏摴镜膬?nèi)部人士說。

　　監(jiān)管干預(yù)的不僅是有炒作嫌疑的產(chǎn)品，對(duì)目前各家公司火熱推出的贈(zèng)險(xiǎn)也或?qū)⒂兴鶆?dòng)作?；ヂ?lián)網(wǎng)和手機(jī)移動(dòng)應(yīng)用渠道興起，幾何式增長(zhǎng)的鏈接效應(yīng)所帶來的潛在風(fēng)險(xiǎn)，已成為監(jiān)管重點(diǎn)關(guān)注的領(lǐng)域。

　　這一點(diǎn)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)內(nèi)部也存在類似爭(zhēng)議。

　　以一家壽險(xiǎn)公司在微信端贈(zèng)送保額上百萬的航意險(xiǎn)為例，偏向創(chuàng)新的觀點(diǎn)認(rèn)為這是占領(lǐng)市場(chǎng)的好機(jī)遇，而關(guān)注風(fēng)險(xiǎn)的觀點(diǎn)則認(rèn)為如此推廣一架飛機(jī)出險(xiǎn)該公司客戶比例將大幅增加，風(fēng)險(xiǎn)難以控制。