現(xiàn)在的10000元15年后將成5000 賣房吃息靠不靠譜
近日，有網(wǎng)友在微博上吐槽：“上個(gè)月把房賣了，300 萬元，我存了。一半買銀行理財(cái)產(chǎn)品，一半存活期通。我沒有大智慧，我沒有大魄力，平均一個(gè)月1 萬多元的利息，足夠我租房、旅行、閱讀……是時(shí)候要為自己活著了！”該網(wǎng)友曬出的合同顯示，他賣掉的房子位于北京市朝陽區(qū)，建筑面積86.03 平方米，賣得325.6 萬元。對(duì)于他的行為，有不少網(wǎng)友贊賞他的勇氣，但也不乏許多質(zhì)疑的聲音。
那么從理財(cái)?shù)慕嵌瓤?，這么做是否靠譜呢？
他們?yōu)槭矀兎艞壏孔?/strong>
在分析這種做法是否合理之前，我們要先回答的問題是：這件事為什么會(huì)迅速引起網(wǎng)友的廣泛熱議？
答案恐怕還要落在“高房價(jià)”這三個(gè)字上面。歸根到底，隨著房價(jià)年復(fù)一年的持續(xù)攀升，社會(huì)上關(guān)于買房到底為了生活還是為了投資的爭議越來越多。比如，因?yàn)樘?hào)稱用互聯(lián)網(wǎng)思維賣情趣用品而爆紅網(wǎng)絡(luò)的90 后馬佳佳就曾在萬科演講稱，“90 后壓根就不買房”，一時(shí)語驚四座。外界的評(píng)價(jià)同樣兩極分化：拍案叫絕者有之，不屑一顧者亦不少。
暫且不論馬佳佳此言是否只是為了搏眼球的自我炒作，也不管馬佳佳的觀點(diǎn)是否就能代表所有90 后的想法，但她這一論點(diǎn)背后的邏輯推導(dǎo)卻并非完全是無厘頭。一方面，巨大的買房負(fù)擔(dān)和還貸壓力會(huì)促使購房者在買房之前不得不省吃儉用湊首付，買房后也依然要節(jié)衣縮食還房貸。從20 多歲籌備買房到40多歲還清房貸，人生最美好的時(shí)光都圍繞著房子轉(zhuǎn)，似乎太不值得了。另一方面，青年時(shí)期本應(yīng)該是充滿活力和夢(mèng)想的人生階段。用當(dāng)下一句有些矯情的流行語來說：“青春須要做兩件事，一場(chǎng)奮不顧身的愛情和一次說走就走的旅行?！卑凑振R佳佳的說法，還得再加上一句：青春必須再來上一次轟轟烈烈的創(chuàng)業(yè)！而愛情、旅行和創(chuàng)業(yè)，哪樣少得了經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)的支撐？可為了房子，年輕人不再相信浪漫的愛情，只相信有房無貸的婚姻，也不敢輕易放棄工作去旅行，更因?yàn)槌林氐姆抠J壓力而不敢冒風(fēng)險(xiǎn)創(chuàng)業(yè)，每天過著不敢奢談夢(mèng)想的悲催生活……
正是這種對(duì)現(xiàn)實(shí)的強(qiáng)烈批判和對(duì)理想的勇敢追求，喚醒了許多人心靈深處對(duì)理想生活的夢(mèng)想，因此馬佳佳也贏得了一大批年輕人的認(rèn)同。如果說馬佳佳還只是在口舌上逞一時(shí)之快，那這位網(wǎng)友則是將這種“要為自己活著，別為房子活著”的人生理念付諸實(shí)施：將自己唯一一套房子出售。正是因?yàn)樗坏f出了許多人不敢說的心里話，還做了許多人不敢做的壯舉，所以才會(huì)得到不少網(wǎng)友的贊賞、欽佩和羨慕。
我們?yōu)槭裁淳o抱房子
然而一枚硬幣總是有兩面，有金光璀璨的一面就必然有著灰黯無光的一面。任何人不管選擇哪一種投資策略和生活方式，他在獲得他想要的東西時(shí)，也必須為此付出代價(jià)。而這位賣房網(wǎng)友所付出的代價(jià)，正是絕大部分普通人所無法承受的。
大部分人在被問及為什么必須要硬著頭皮買房時(shí)，都會(huì)回答買房是為提供基本的生活保障。因?yàn)橐率匙⌒惺敲總€(gè)人生活的基本需求，“居者有其屋”是每個(gè)人的生活夢(mèng)想，有誰愿意一輩子住在不屬于自己的房子里呢？就算年輕時(shí)可能事業(yè)方向還不明確，工作城市還在變化，此時(shí)租房并沒有什么大礙，可一旦事業(yè)安定、結(jié)婚生子后，大部分人恐怕很難繼續(xù)承受這種攜家?guī)Э谌狈Π踩械纳睢?/font>
可事實(shí)上，這只是一種思維幻覺。真正促使人們想方設(shè)法要買房的原因，除了房屋具有居住的實(shí)用功能外，更重要的因素在于中國的房價(jià)在過去10 多年中在不斷上漲。在一個(gè)房價(jià)不斷下跌的國家中，房屋失去了投資升值的空間，買房反而是一種不經(jīng)濟(jì)的做法。所以投資者的理性選擇應(yīng)該是租房優(yōu)先，節(jié)省出更多的資金用于其他投資。如果買房是把錢往水里扔，那就算租房結(jié)婚又有何不可？比如德國人就不會(huì)因?yàn)闆]有房產(chǎn)而覺得生活沒有保障，只要他們銀行賬戶里的歐元足夠多，就有足夠的財(cái)務(wù)安全感。
而在一個(gè)房價(jià)平穩(wěn)，亦或者漲幅低于CPI或收入增速的國家中，投資者的理性選擇應(yīng)該是等到自己擁有購房實(shí)力且確實(shí)有購房需求時(shí)再考慮購房，因?yàn)榇藭r(shí)房屋的投資屬性基本消失，變成了一種因人而異的消費(fèi)品。消費(fèi)品的購買原則自然是按需求和經(jīng)濟(jì)實(shí)力來選擇了。
然而在一個(gè)房價(jià)持續(xù)多年連續(xù)快速上漲的國家，房屋的投資屬性遠(yuǎn)遠(yuǎn)蓋過了消費(fèi)屬性。理性的投資者就會(huì)這么算賬：假如我選擇租房生活，每個(gè)月給房東貢獻(xiàn)收入，幾十年后，我什么也沒有留下；而如果我選擇買房生活，每個(gè)月給銀行貢獻(xiàn)收入，但幾十年后，我將擁有一套屬于自己的市價(jià)比現(xiàn)在更高的房產(chǎn)！屆時(shí)，無論這套房子是自住、出租、出售還是抵押，都將成為我晚年養(yǎng)老的重要財(cái)務(wù)保障。既然房屋有著現(xiàn)實(shí)的居住功能，又是一種靠譜的投資品，那自然晚買不如早買。買得越早，潛在的房價(jià)上漲收益就越多，潛在的房租上漲損失就越少，這才是大多數(shù)國人依然不得不咬緊牙關(guān)買房的根本原因。
許多人都說“買房就是買安全感”，并不是指房子作為“心靈港灣”的精神慰藉作用，而是因?yàn)榉孔訌睦碡?cái)?shù)慕嵌瓤?，是一大筆可持續(xù)產(chǎn)生抗通脹的固定收益(房租)且自身不斷升值的投資品。在過去10 多年，中國的房產(chǎn)兼具股票和債券的雙重優(yōu)點(diǎn)，即有股票漲起來迅猛的特點(diǎn)(卻不像股票跌起來那么慘)，又有債券每年能獲得固定利息的特點(diǎn)，加上全國房價(jià)的普漲使房產(chǎn)投資變成一種毫無技術(shù)知識(shí)門檻的傻瓜投資品種，可謂“投資神器”也。因此，人們才會(huì)為之神魂顛倒，對(duì)其趨之若鶩。
賣房吃息錯(cuò)在哪里
搞清楚了這位網(wǎng)友賣房的理由和普通人拼命買房或不敢賣房的原因，我們?cè)賮砜纯矗@位網(wǎng)友賣房后是否能過上自己理想中的生活呢？
按這位網(wǎng)友的說法，325.6 萬元賣房所得，一半購買銀行理財(cái)產(chǎn)品，一半存活期通，平均每月有1 萬多元的利息，合計(jì)下來大約每年收益率為5%左右。這位網(wǎng)友認(rèn)為，現(xiàn)在每個(gè)月有10000 多元的收入，日子可以過得很不錯(cuò)。但他忽略了通脹這個(gè)因素。過去30 多年來，中國長期平均物價(jià)的年漲幅基本就在5%上下。這意味著15 年后，現(xiàn)在的10000元購買力將縮水到5000 元，他的生活還能舒適愜意嗎？要想維持現(xiàn)有的生活品質(zhì)，要么動(dòng)用投資本金，這將導(dǎo)致未來的收入更少，并有可能出現(xiàn)坐吃山空的情況；要么，追求更高收益的投資品種，這意味著風(fēng)險(xiǎn)也隨之提高。簡單計(jì)算一下，要想維持現(xiàn)有的生活方式，他必須保證投資收益率超過10%。
那有什么辦法能提高金融投資收益，使這300 多萬元的本金所產(chǎn)生的收益不但能夠滿足日常生活所需，還能同時(shí)跑贏通脹呢？在當(dāng)下中國，市場(chǎng)無風(fēng)險(xiǎn)基準(zhǔn)收益率為3.3%(1 年期存款利率)，而由于余額寶等互聯(lián)網(wǎng)貨幣基金的興起，將類無風(fēng)險(xiǎn)基準(zhǔn)收益提高到了5%左右。以此為基礎(chǔ)，則年收益率6%以上的產(chǎn)品(如分級(jí)基金A 類)就要承受很少量的風(fēng)險(xiǎn)，8%以上產(chǎn)品(如信托)要承受一定高的風(fēng)險(xiǎn)，10% 以上產(chǎn)品(如P2P)要承受相當(dāng)大的風(fēng)險(xiǎn)。而預(yù)期收益率達(dá)到20%以上的產(chǎn)品，往往都會(huì)投資股票等權(quán)益類產(chǎn)品，本金虧損的風(fēng)險(xiǎn)極大。對(duì)于一個(gè)不善于投資理財(cái)?shù)钠胀ㄈ藖碚f，賣房炒股或者投資P2P 的風(fēng)險(xiǎn)收益比遠(yuǎn)遠(yuǎn)不如把房子留在手里來得高。
還有網(wǎng)友給他支招稱，就算不賣房子，也一樣可以通過房租來獲得收益。按北京房屋租售比來計(jì)算，這套房子每月能產(chǎn)生約6000 元左右的利息?？蛇@是他唯一一套房子，把這套房子出租后他不還得再租一套房子居住嗎？假如租住更便宜的房子，雖然可以套出兩三千元的租金差，但居住條件變差后，生活品質(zhì)也會(huì)下降。還有網(wǎng)友提議，可以把該房屋作為抵押申請(qǐng)貸款，再通過投資高于貸款利率的P2P 等產(chǎn)品實(shí)現(xiàn)套利。然而這種做法還是面臨著高收益必然面臨高風(fēng)險(xiǎn)的問題。如今P2P 網(wǎng)貸平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)依然較大，倒閉潮進(jìn)一步擴(kuò)大，誰有這么精準(zhǔn)的眼光能看準(zhǔn)某個(gè)P2P 平臺(tái)未來能長期提供安全無虞的高息產(chǎn)品呢？萬一不幸平臺(tái)倒閉，本金難以收回，則房產(chǎn)還是要面臨著被銀行沒收的境遇。
事實(shí)上，不管是用賣房所得進(jìn)行投資理財(cái)，還是抵押房屋套取資金用于投資理財(cái)，都不能說是錯(cuò)誤的理財(cái)舉措，其本質(zhì)上都是對(duì)資產(chǎn)重新進(jìn)行配置。但這么做必須有一個(gè)前提，那就是預(yù)期自己投資的收益將比未來房價(jià)的漲幅更高，這么做才符合理財(cái)之道。就像1000 點(diǎn)賣房炒股的人是天才，6000 點(diǎn)賣房炒股的人是傻子。因此其他網(wǎng)友提出的各種投資理財(cái)?shù)募记尚越ㄗh，區(qū)別只是在于怎樣的投資組合能獲得相對(duì)最佳的風(fēng)險(xiǎn)收益比。而那位賣房網(wǎng)友的問題則在于并非基于理財(cái)?shù)目紤]而選擇賣房，而是基于“要為自己活著”這一抽象的、沖動(dòng)的、帶有強(qiáng)烈理想主義色彩的目標(biāo)而毅然賣房。但他又承認(rèn)自己“沒有大智慧，我沒有大魄力”，即他既不太懂投資理財(cái)，又不具備較高的風(fēng)險(xiǎn)承受能力，也沒有想要把這筆錢拿去做比房產(chǎn)投資回報(bào)更高的生意，這便是他和馬佳佳最大的區(qū)別所在：他賣房只求滿足自己的生活消費(fèi)所需，馬佳佳不買房是為了把錢留出來創(chuàng)業(yè)。在馬佳佳看來，創(chuàng)業(yè)成功不但在情感上是“為自己活著”，在財(cái)務(wù)上也能獲得比買房更好的投資回報(bào)。
由此看來，這位網(wǎng)友的做法雖然大膽而令人欽佩，但打從一開始，他的思路就完全錯(cuò)了：靠賣房吃利息過活，相當(dāng)于把財(cái)富(房產(chǎn))變成資金，把投資變成消費(fèi)?；蛟S未來幾年他能無憂無慮地旅行、閱讀。但隨著年齡的增長，他可能會(huì)越來越為自己的這一沖動(dòng)舉措感到后悔。
說走就走"的代價(jià)
最近還有一則新聞，說一位北漂網(wǎng)友和他女友用了7年時(shí)間攢下了25萬元，在做了周密計(jì)劃后，今年年初，兩人一起辭去工作，將此前所有投資收益全部取出，并決定4月起踏上歷時(shí)一年左右的環(huán)球之旅，途中將游遍歐亞非三大洲的25個(gè)國家和地區(qū)。
如今越來越多的年輕人不再滿足于朝九晚五的乏味生活和為房子、車子、孩子打拼的固定人生軌跡，夢(mèng)想睜眼看世界，活出真精彩。用他們的話說：花1平方米買房子的錢就可以去東南亞好好轉(zhuǎn)一轉(zhuǎn)；花兩平方米買房子的錢去歐洲游歷一圈綽綽有余……等你周游完世界，也許一個(gè)廚房都還沒花完，但你的世界觀已經(jīng)徹底改變了。
然而從那些已完成"間隔年"旅行計(jì)劃的資深驢友的反饋來看，靠一次"間隔年"旅行就想徹底改變世界觀，似乎沒那么容易。許多人出發(fā)前想得很美好："間隔年"中的收獲有助于提升自己的工作能力和思維空間。可事實(shí)上，許多人經(jīng)歷了"間隔年"的強(qiáng)烈刺激后難以對(duì)日常工作產(chǎn)生新的熱情，在飛速發(fā)展的時(shí)代，一兩年的職場(chǎng)真空期和說走就走的魄力也足以嚇退不少老板。更多的"間隔年"愛好者所遭遇的不是職場(chǎng)新天地，而是職場(chǎng)瓶頸，以至于不得不依靠旅游講座、出書、攝影展等手段以獲得一些生活來源。更大的問題是：錢花完了，日子卻還要繼續(xù)過。年輕時(shí)耗費(fèi)幾年時(shí)間這么來回折騰，便意味著距離財(cái)務(wù)自由更加遙遠(yuǎn)了……
誰都希望能立刻擺脫購房壓力，過上自己想過的輕松生活。但理財(cái)更講究平衡，只顧未來買房需求，無視當(dāng)下生活質(zhì)量的做法不可取；只顧眼下逍遙快活，卻完全不顧及未來漫長人生路上的其他財(cái)務(wù)需求，同樣不可取。因?yàn)槔碡?cái)是要通過對(duì)各種財(cái)務(wù)資源的整合管理，實(shí)現(xiàn)個(gè)人一生生命滿足感的最大化。而中青年階段更處于財(cái)務(wù)壓力最大、理財(cái)需求最多(置業(yè)、保險(xiǎn)、子女教育、養(yǎng)老等)的關(guān)鍵時(shí)期，"奮不顧身"也好，"說走就走"也罷，眼下看來瀟灑自在，但你有沒有為自己的前途考慮過？為自己的家庭考慮過？為自己今后的生活考慮過呢？
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