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　　銀監(jiān)會(huì)央行發(fā)文規(guī)范銀行和第三方支付機(jī)構(gòu)合作 不僅需要第三方支付機(jī)構(gòu)的身份鑒別

　　繼3月份央行暫停二維碼（條碼）支付業(yè)務(wù)后，銀監(jiān)會(huì)和央行日前又發(fā)文試圖規(guī)范商業(yè)銀行和第三方支付機(jī)構(gòu)的合作，要求增加銀行的身份鑒別。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，該文規(guī)范的是互聯(lián)網(wǎng)支付，對(duì)銀行業(yè)是利好，不過(guò)影響開(kāi)通快捷支付的便捷性和客戶(hù)體驗(yàn)。

　　據(jù)悉，上述文件要求銀行于6月底前做好相應(yīng)的制度及合同修訂工作。

　　 銀監(jiān)會(huì)和央行日前出手規(guī)范第三方支付機(jī)構(gòu)。記者昨日獲悉，《關(guān)于加強(qiáng)商業(yè)銀行與第三方支付機(jī)構(gòu)合作業(yè)務(wù)管理的通知》（簡(jiǎn)稱(chēng)“10號(hào)文”）已于日前下發(fā)。

　　10號(hào)文指出，首次建立業(yè)務(wù)關(guān)聯(lián)時(shí)，必須通過(guò)第三方支付機(jī)構(gòu)和銀行的雙重身份鑒別；要求銀行將與第三方支付機(jī)構(gòu)的合作業(yè)務(wù)納入運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)系統(tǒng)的監(jiān)控范圍，特別是對(duì)其中大額、異常的資金收付要逐筆監(jiān)測(cè)。銀行應(yīng)構(gòu)建安全的網(wǎng)絡(luò)通道（如專(zhuān)線(xiàn)連接、VPN通道等），制定安全邊界（如部署防火墻、DMZ隔離區(qū)等），防止第三方機(jī)構(gòu)越界訪(fǎng)問(wèn)。

　　快捷支付功能進(jìn)一步受限

　　業(yè)內(nèi)人士告訴記者，這可能會(huì)給快捷支付的開(kāi)通和用途帶來(lái)限制影響，包括對(duì)余額寶等的申購(gòu)產(chǎn)生影響。據(jù)介紹，目前開(kāi)通快捷支付時(shí)一般只需要第三方支付機(jī)構(gòu)的身份鑒別。增加銀行的身份鑒別，會(huì)影響開(kāi)通快捷支付的便捷性和客戶(hù)體驗(yàn)?！安贿^(guò)，銀行的身份識(shí)別可以通過(guò)網(wǎng)絡(luò)完成?！鄙鲜鋈耸糠Q(chēng)。

　　所謂越界訪(fǎng)問(wèn)，指快捷支付的功能超出銀行的授權(quán)范圍。銀行普遍對(duì)支付接口的用途設(shè)定一定的限制，比如只能用于繳納水電煤氣費(fèi)，但部分第三方支付機(jī)構(gòu)在操作中存在擴(kuò)寬支付接口用途的行為，比如將之?dāng)U寬到購(gòu)物。

　　銀行“風(fēng)測(cè)”將不再被動(dòng)

　　10號(hào)文要求，收單機(jī)構(gòu)應(yīng)正確選用交易類(lèi)型，準(zhǔn)確標(biāo)識(shí)交易信息并完整發(fā)送。交易信息至少應(yīng)包括：直接提供商品或服務(wù)的商戶(hù)名稱(chēng)、類(lèi)別和代碼，受理終端類(lèi)型和代碼，交易時(shí)間和地點(diǎn)，交易金額、交易類(lèi)型和渠道、交易發(fā)起方式等。網(wǎng)絡(luò)特約商戶(hù)交易信息還應(yīng)包括商品訂單號(hào)和網(wǎng)絡(luò)交易平臺(tái)名。

　　某業(yè)內(nèi)人士告訴記者，目前互聯(lián)網(wǎng)支付存在一些問(wèn)題，其中銀行并未能掌握到客戶(hù)的交易在哪里發(fā)生、資金用途等，支付機(jī)構(gòu)給銀行的數(shù)據(jù)只有卡號(hào)和金額。但是不同的交易行為，銀行有不同的風(fēng)控模式，只有卡號(hào)和金額，銀行的“風(fēng)測(cè)”顯得很被動(dòng)。

　　“10號(hào)文基本能解決這些問(wèn)題?！痹撊耸空J(rèn)為，若銀行都嚴(yán)格落實(shí)既有規(guī)定，就會(huì)改變銀行面對(duì)第三方機(jī)構(gòu)的被動(dòng)局面。

　　“10號(hào)文”對(duì)銀行有利

　　某第三方支付機(jī)構(gòu)的負(fù)責(zé)人告訴記者，“10號(hào)文”對(duì)銀行是有利的，主要十八條要求中，其中至少十條都是針對(duì)支付機(jī)構(gòu)在以往操作中不配合銀行的違規(guī)行為。

　　某股份制銀行的相關(guān)人士告訴記者，網(wǎng)上支付一旦發(fā)生資金糾紛，客戶(hù)首先會(huì)找銀行。銀行機(jī)構(gòu)早就想規(guī)范網(wǎng)絡(luò)支付了，但由于競(jìng)爭(zhēng)激烈，面對(duì)大的支付機(jī)構(gòu)以客戶(hù)和存款要挾，部分銀行喪失談判能力，特別是小銀行。

　　“10號(hào)文”還要求，商業(yè)銀行在與第三方支付機(jī)構(gòu)簽訂合作協(xié)議時(shí)，要對(duì)客戶(hù)通過(guò)大額資金劃轉(zhuǎn)強(qiáng)化身份認(rèn)證。對(duì)大額支付、可疑支付要及時(shí)通知客戶(hù)。遇到交易終止、失敗應(yīng)劃回原銀行賬戶(hù)。

　　（文/ 記者林曉麗）