醫(yī)保范疇外就醫(yī)昂貴 白領族如何補牢醫(yī)?？瞻祝?/p>
病假4個月、花費4.5萬元、工資由2萬元降至上海最低標準。28歲滬上白領小帥由于患急性腰椎間盤突出癥，醫(yī)療費用醫(yī)保不予受理，健康經(jīng)濟雙雙受創(chuàng)，他該如何填補健康保障那一環(huán)？
小帥整個人看著樂呵呵的，半年前腰疾的陰影早已揮之而去。只是一邊的女朋友不忘揶揄他一番：“別看他現(xiàn)在活潑，半年前可是一副熊樣兒。他住5樓，那陣子說是走樓梯腰都生疼，整天大門不出二門不邁?！?/font>
時過境遷否極泰來，小帥仍然不免心有余悸。詢問下得知，他居然花費了如此龐大的醫(yī)療費用，驚訝之余不免反省健康保障缺失了哪一環(huán)？
白領職業(yè)病 防不甚防
腰酸、背痛、肩頸僵硬似乎成了白領的職業(yè)病。年僅28歲的小帥就是因為常坐在電腦前加班，平時又懶得鍛煉。偶爾會出現(xiàn)腰酸的情況，只是幾天后都會自己痊愈。俗話說是好了傷疤忘了疼，小帥自然也沒有放在心上。
去年國慶節(jié)后小帥又覺得腰部酸痛，當時只道是尋常，沒想到幾天后疼痛越發(fā)嚴重，最后竟然發(fā)展成每走一步就有神經(jīng)被拉扯的鉆心痛。意識到事態(tài)嚴重，小帥去了醫(yī)院做了CT檢查，確診是急性腰椎間盤突出癥，并且壓迫大腿神經(jīng)。醫(yī)生建議休息幾天，先進行保守的推拿治療。
向單位請假后，小帥就在家和醫(yī)院間奔波。小帥女友是上海人，他本人是新上海人，父母都在家鄉(xiāng)。女友非常體貼，那陣子一直請假陪他去看病。小帥怕影響女友工作，又不想厚著臉皮麻煩未來岳父岳母，提前享受女婿待遇。顧慮再三決定回父母身邊繼續(xù)治療。
醫(yī)保范疇外 費用昂貴
回了老家身邊24小時有人照顧，小帥安心不少，只是病情仍未見起色。再次就醫(yī)，仍然是一通檢查，醫(yī)生為了穩(wěn)妥起見依然保守治療。經(jīng)過一輪觀察，去年11月底，醫(yī)生決定給他做矯正手術，小帥前后在醫(yī)院呆了3個星期。
盡管住院前小帥就知道治療費用不菲，但拿到繳費清單，他還覺得后背有點涼颼颼的，只是不知是腰椎內(nèi)的鋼釘太涼，還是心太涼。手術、住院等費用合計4.5萬元，其中僅5000元手術費用屬于醫(yī)療保險范疇，報銷一半；其余埋于身體的器具費用3萬多元和近萬元的醫(yī)療費用都不屬于醫(yī)療保險范疇，需個人自行支付。
2014年新年后，小帥才回到上海繼續(xù)上班，前后一共休息了4個月。在此期間，單位按照上海最低工資標準1620元發(fā)放工資，小帥不無惋惜地表示年終獎也因此大幅縮水。
腰椎間盤突出被喻為“不是癌癥的癌癥”，這類疾病不僅痛苦，而且花費驚人。自此小帥開始關注起了自己的健康保障。
選購商業(yè)險 防患未然
小帥每月固定工資2萬元，外加項目提成和年終獎，一年往往有30多萬元入賬。這次生病治療期間不僅收入驟減，醫(yī)療費用大多又不屬于醫(yī)保范疇，令小帥陷入收支兩頭緊的局面，況且他每月還有4000元的房貸。
出院時醫(yī)生囑咐小帥，他的手術很成功，短期復發(fā)概率極小，但長期都需要注重保養(yǎng)?？紤]到以后腰病復發(fā)的風險，既然國家醫(yī)療保險不涵蓋此類疾病，小帥想著自行購買商業(yè)保險填補醫(yī)保留下的保障空白。這樣防患于未然，即使未來再有重大疾病發(fā)生，有一份保險傍身，至少能避免經(jīng)濟受到重創(chuàng)。
綜合各項因素，小帥希望購買一款囊括白領常見病的重大疾病保險，期限是長期為宜。假如能推薦幾款不同保額的產(chǎn)品供選擇那更為理想。
保險治標 鍛煉治本
文 本刊金融工作室 上海市金融理財師 張安立
亞健康問題困擾著很多年輕人，除了小帥遇到的腰椎間盤突出外，還有很多疾病的發(fā)病年齡近年來都有下降趨勢。這與上班族工作壓力較大、作息不規(guī)律、缺乏鍛煉有很大關系。
如果要對小帥的情況給出理財建議，那么需要區(qū)分兩部分，一是利用保險的方式，來規(guī)避疾病風險帶來的經(jīng)濟損失，二是通過鍛煉等手段降低疾病發(fā)生的可能性，從而提高身體素質(zhì)，減少醫(yī)療費用的開支。
住院醫(yī)療保險先補上
先來看保險保障。小帥本身有社會醫(yī)療保險，這已經(jīng)可以減少一部分醫(yī)療費用了，不過此次腰椎病發(fā)作還是讓他意識到社會醫(yī)療保險的局限性，包括器材費、醫(yī)療費在內(nèi)的很多開支不屬于醫(yī)保范疇，他不得不自費，因此也就有了購買商業(yè)醫(yī)療保險的念頭。
實際上，商業(yè)保險也不是萬能的，部分商業(yè)醫(yī)療保險還是會將腰椎間盤突出作為免賠責任。不過從另一個角度看，商業(yè)醫(yī)療保險畢竟提供了多一層保障。在當前各種惡性疾病、重大疾病發(fā)病率上升，同時醫(yī)療成本居高不下的情況下，商業(yè)健康保險的確可以為被保險人減輕就醫(yī)負擔。
建議小帥投保足額的住院醫(yī)療保險，因為這類保險對疾病的種類沒有太多限制，可以同時投保一份醫(yī)療費用報銷類保險和一份住院補貼型保險，前者是按照住院時的實際開支按規(guī)定比例賠付，可以彌補住院費用開支；后者則根據(jù)住院天數(shù)*每日既定保險金額進行賠付，可以彌補住院期間的工作收入損失。
特別需要注意的是，選擇住院醫(yī)療費用類保險時，一定要選擇“超社?！眻箐N的產(chǎn)品，也就是說能對社保內(nèi)、外的醫(yī)療費用都有所保障的產(chǎn)品，而不要選擇僅能在社保范圍內(nèi)報銷的產(chǎn)品。
同時，這里我們也提醒小帥，由于他已經(jīng)因為腰椎間盤突出住過院，因此在投保醫(yī)療險的時候要如實告知，同時在仔細咨詢保險公司，自己此次投保后，未來腰椎間盤類毛病是否在保障范圍內(nèi)，還是會被列為除外責任。
年輕人可選消費型重疾險
小帥提到的重大疾病保險當然也能考慮，但這類保險對疾病的界定比較嚴苛，主要針對人體器官出現(xiàn)重大問題予以保障，例如惡性腫瘤、急性心肌梗塞、腦中風后遺癥、冠狀動脈搭橋術、重大器官移植術或造血干細胞移植術等，甚至還會對每種疾病的治療方式作出規(guī)定，這些在投保前小帥都需要弄清楚，最好找個專業(yè)醫(yī)生朋友解釋一下，不然恐怕連保單都會看不懂。
如果小帥想要投保這類產(chǎn)品，可以優(yōu)先考慮消費型。因為他目前還只有28歲，返還型產(chǎn)品因為帶有一定儲蓄因素，保費較高，會減少小帥平時的收入結余，消費型費率較低，可以選擇保障至65歲或70歲的產(chǎn)品，如此一來，30萬元保額一年保費支出也就2000元左右。等到35歲以后，他可以再考慮增加投保一份終身型的重大疾病保險。
強身健體，減少疾病風險
除了通過保險保障預防未來潛在的疾病風險外，我們建議小帥多花些時間在體育鍛煉上，這樣才是從源頭控制風險。
當然，鍛煉講求科學性，加上小帥本身腰椎出現(xiàn)過問題，最好在醫(yī)生的指導下，選擇不會對腰部造成負擔的運動，避免因為劇烈運動對腰部產(chǎn)生二次傷害。
同時，鍛煉貴在堅持。一種選擇是辦健身會所的會員卡，年開支大約在三四千元，對小帥來說當然可以承受。好處在于器械比較專業(yè)，而且有專業(yè)教練知道，項目比較多，兼顧無氧、有氧運動。天氣不好時，戶外運動不得不暫定，但健身會所不會受影響。特別是健身房一般都配有游泳池，而游泳對腰部壓力較輕，甚至可以減緩整個身體的壓力，可以參與一些。
小帥的另一種選擇是結伴鍛煉。現(xiàn)在戶外鍛煉的小團隊很盛行，包括慢跑、快走等等，小帥可以帶上女友，找?guī)讉€住得近的朋友行動起來，大家互相勉力，堅持鍛煉。
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