大媽經(jīng)濟(jì)時(shí)代來(lái)了 銀行理財(cái)客戶“大媽”占七成
從抄底黃金、到熱炒比特幣，再到各地的看房團(tuán)，“中國(guó)大媽”來(lái)勢(shì)洶洶地闖進(jìn)了國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)乃至世界經(jīng)濟(jì)的多個(gè)領(lǐng)域，以至于有海外媒體把“中國(guó)大媽”視作撬動(dòng)世界資本的重要力量之一，并發(fā)明了“dama”這個(gè)有中國(guó)特色的英文詞匯。
最近，在東城區(qū)某商業(yè)中心門(mén)口跳廣場(chǎng)舞的老年藝術(shù)團(tuán)使“中國(guó)大媽”再次成為市場(chǎng)人士熱議的話題。二十米開(kāi)外一家銀行網(wǎng)點(diǎn)為藝術(shù)團(tuán)贊助了一些樂(lè)器，而藝術(shù)團(tuán)跳舞時(shí)則在附近的樹(shù)上拉起橫幅，上面寫(xiě)著某某銀行和藝術(shù)團(tuán)“與您共舞財(cái)富人生”。
很多人就此認(rèn)為，這家銀行就是想借“廣場(chǎng)舞大媽”為自己打活廣告，吸引更多市民前來(lái)辦業(yè)務(wù)。北京青年報(bào)記者了解的情況則是，相比不確定的廣告效果，銀行首先看重的是這個(gè)40多人的“大媽”（也有少數(shù)大叔）群體本身。無(wú)可爭(zhēng)辯的事實(shí)是，通過(guò)專(zhuān)屬客戶經(jīng)理的熱情服務(wù)，藝術(shù)團(tuán)的很多成員都已成為這家銀行的金卡客戶，有的人甚至把全部積蓄都轉(zhuǎn)到這家銀行購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品。
在“大媽經(jīng)濟(jì)”的熱潮中，銀行與“廣場(chǎng)舞大媽”結(jié)緣可以說(shuō)是順勢(shì)而為。“中國(guó)大媽”作為當(dāng)今社會(huì)頗具能量的消費(fèi)勢(shì)力和家庭財(cái)富掌控者，重要性正日益凸顯，無(wú)怪乎有人說(shuō)，“得大媽者得天下”。
事件
“廣場(chǎng)舞大媽”受銀行青睞
東城區(qū)這家老年藝術(shù)團(tuán)是社區(qū)老人們自發(fā)組成的，從最初的十幾人到現(xiàn)在的40多人，走過(guò)了六七年的時(shí)間。這個(gè)藝術(shù)團(tuán)的成員最小也有50出頭，最大的有70多歲，他們來(lái)自不同行業(yè)，有退休警官，有知識(shí)分子，有老板，也有教師和大夫，大部分是女性。藝術(shù)團(tuán)以鍛煉身體為目的，以紅色懷舊為主題，吹拉彈唱樣樣都有，自創(chuàng)的紅色舞蹈服裝道具非常出彩。近幾年來(lái)，藝術(shù)團(tuán)每晚7點(diǎn)半到9點(diǎn)半除了雨雪天氣，都雷打不動(dòng)地在這家大型購(gòu)物中心門(mén)口的廣場(chǎng)上活動(dòng)，并吸引了一些鐵桿粉絲。
購(gòu)物中心一層有一家股份銀行的支行，離老人們的活動(dòng)場(chǎng)地也就二十米的距離。團(tuán)員鄭先生告訴北青報(bào)記者，這家銀行有一個(gè)客戶經(jīng)理專(zhuān)門(mén)與藝術(shù)團(tuán)聯(lián)系，熱情地推薦了一些收益不錯(cuò)又適合老年人的理財(cái)產(chǎn)品?！拔覀兒芏嗳爽F(xiàn)在都是他們的金卡客戶?！焙髞?lái)他們達(dá)成協(xié)議，銀行為他們提供兩個(gè)揚(yáng)聲器和口琴等一些樂(lè)器，藝術(shù)團(tuán)則每天活動(dòng)時(shí)打出與銀行有關(guān)的橫幅，宣傳銀行。
鄭先生說(shuō)，自從銀行與他們“接上頭”后，大家買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品都會(huì)想著這家銀行，有些老人甚至把全部積蓄都轉(zhuǎn)到這家銀行買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品，“安全放心，收益也比存款高多了?！?
除了這家有合作的銀行，馬路對(duì)面另一家銀行也看上了這個(gè)活力四射的老年人團(tuán)體，他們也派出一名客戶經(jīng)理與老人們接觸，希望他們多到自己的網(wǎng)點(diǎn)看看。
業(yè)內(nèi)人士告訴北青報(bào)記者，對(duì)銀行來(lái)講，“廣場(chǎng)舞大媽”是非常優(yōu)質(zhì)的客戶。她們有錢(qián)有閑，掌控家中財(cái)政大權(quán)，對(duì)投資理財(cái)也非常感興趣。相較于股票、基金等投資，銀行理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)較低，符合偏愛(ài)穩(wěn)健型投資的大媽們。此外，相較于男性，女性容易出現(xiàn)感性判斷，被客戶經(jīng)理說(shuō)服購(gòu)買(mǎi)產(chǎn)品的概率較大。
某國(guó)有銀行理財(cái)經(jīng)理朱先生告訴北青報(bào)記者，在他所在的支行，購(gòu)買(mǎi)銀行理財(cái)產(chǎn)品的“大媽”明顯多于“大爺”。他自己的客戶中，“大媽”所占比例占了近七成。不少“大媽”都在多家銀行開(kāi)理財(cái)賬戶，每天都會(huì)對(duì)銀行產(chǎn)品貨比三家，一旦手上有閑置資金，就會(huì)果斷出手。
回顧
黃金、比特幣、網(wǎng)貸“大媽”全追
實(shí)際上，真正讓“中國(guó)大媽”名揚(yáng)世界的還不是穩(wěn)健的銀行理財(cái)產(chǎn)品。
去年4月15日黃金大跌后，華爾街大鱷們出手做空黃金，不料半路殺出一群“中國(guó)大媽”。“大媽”們?cè)谖辶曼S金價(jià)格大幅下滑時(shí)，用10天時(shí)間狂掃市值1000億人民幣的300噸黃金，幾乎是華爾街投多少，“大媽”們買(mǎi)多少。
在這種對(duì)賭中，金融大鱷高盛率先退出做空黃金。“中國(guó)大媽”因抄底黃金而一戰(zhàn)聞名，被外媒稱(chēng)為“影響全球黃金市場(chǎng)的一支生力軍”，《華爾街日?qǐng)?bào)》甚至專(zhuān)門(mén)創(chuàng)造了“dama”一詞，來(lái)形容“中國(guó)大媽”對(duì)黃金市場(chǎng)的影響。
但2013年黃金全年跌幅接近30%，創(chuàng)下30年來(lái)最大跌幅，雖然“中國(guó)大媽”贏得了黃金，但持續(xù)走低的行情使得大媽們賬面出現(xiàn)巨額虧損，黃金投資的熱情也逐漸冷卻。
黃金之后，又有消息稱(chēng)“中國(guó)大媽”轉(zhuǎn)戰(zhàn)比特幣市場(chǎng)。比特幣交易平臺(tái)火幣網(wǎng)曾有統(tǒng)計(jì)，總交易額大于1000萬(wàn)元人民幣的貴賓用戶中40%為女性，“中國(guó)大媽”現(xiàn)身比特幣江湖。
比特幣的泡沫破滅之后，“中國(guó)大媽”又馬不停蹄趕上了互聯(lián)網(wǎng)金融的大潮。據(jù)某網(wǎng)貸平臺(tái)公布的2013年下半年理財(cái)數(shù)據(jù)顯示，在2013年下半年，該平臺(tái)40歲以上群體投入的平均理財(cái)金額為20685元，完勝其他的年齡群體。融資谷資本集團(tuán)發(fā)布了一份行業(yè)報(bào)告則顯示，其旗下網(wǎng)貸理財(cái)平臺(tái)近三成理財(cái)人群為40至59歲的中年女性，雖然30至39歲的人群占據(jù)了46.53%，但大媽群體的平均理財(cái)金額是30至39歲人群的2倍，是30歲以下群體的7倍。
釋疑
“中國(guó)大媽”到底是誰(shuí)？
沒(méi)有人給“中國(guó)大媽”下過(guò)明確的定義，但她們卻實(shí)實(shí)在在地存在于我們的生活中。她可能是你的鄰居、長(zhǎng)輩、同事、朋友，甚至可能就是我們自己。
有人認(rèn)為，“大媽”不過(guò)是一個(gè)缺乏投資理性、傾向于在短期市場(chǎng)中追漲殺跌的代名詞，“錢(qián)多人傻”是這個(gè)群體最顯著的特征。也有人認(rèn)為，不管“大媽”們的經(jīng)濟(jì)行為是否理性，既然她們手握重金，且能造成國(guó)際市場(chǎng)的價(jià)格波動(dòng)，就應(yīng)當(dāng)對(duì)“大媽經(jīng)濟(jì)”給中國(guó)宏觀經(jīng)濟(jì)乃至世界經(jīng)濟(jì)帶來(lái)的影響高度重視并進(jìn)行客觀分析。
復(fù)旦大學(xué)管理學(xué)院企業(yè)管理系主任蘇勇認(rèn)為，“大媽”基本是35歲到65歲年齡段的女性。將35歲作為起點(diǎn)，大媽?xiě)?yīng)該是已婚女性，中國(guó)女性35歲時(shí)大多步入婚姻；將65歲最為終點(diǎn)，是因?yàn)?5歲以后人們消費(fèi)和投資欲望會(huì)減弱，往往更多考慮獲取回報(bào)而非向外投資或消費(fèi)。根據(jù)全國(guó)第六次人口普查數(shù)據(jù)，全國(guó)共有6.5億女性，約占總?cè)丝诘?8%，35歲到65歲年齡段共有2.78億女性。根據(jù)常識(shí)可以判斷，這一年齡段是女性中最主要的收入和消費(fèi)群體。
“但要說(shuō)大媽們具體有多少人、手握多少資金，恐怕還很難有一個(gè)統(tǒng)計(jì)學(xué)意義上的具體數(shù)字。這是因?yàn)?，大媽并非該年齡段中的所有女性，而是指這一年齡段中具有某種消費(fèi)行為特征譬如有較強(qiáng)消費(fèi)能力的女性人群。該人群可支配資金也因人、因家庭情況而異?！碧K勇表示。
德意志銀行中國(guó)區(qū)財(cái)富管理總經(jīng)理黃凡則將“中國(guó)大媽”的定義范圍進(jìn)一步擴(kuò)大。黃凡指出，“中國(guó)大媽”的涵蓋面已超出中年婦女，她們更廣義的代表了欠缺投資理財(cái)常識(shí)，容易跟風(fēng)的投資者群體。其手中持有一定可投資資金，并急切希望找到能為其財(cái)富保值和增值途徑。在此群體中，還包括部分手握巨額財(cái)富的富裕人士。
財(cái)經(jīng)觀察
“大媽”投資非理性源于渠道匱乏
毋庸置疑，“中國(guó)大媽”實(shí)際上是中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展到一定程度的產(chǎn)物。2000年，中國(guó)GDP總量約10萬(wàn)億元，而到2013年快速上升近57萬(wàn)億元。同期，我國(guó)城鎮(zhèn)人均可支配收入從6000余元上漲至約2.7萬(wàn)元。家庭財(cái)富的快速增長(zhǎng)催生了“中國(guó)大媽”的到來(lái)。然而，當(dāng)大媽們面臨著大額消費(fèi)的壓力，住房、教育和養(yǎng)老等問(wèn)題時(shí)，她們渴望利用投資來(lái)實(shí)現(xiàn)財(cái)富的增值。
但是市場(chǎng)似乎沒(méi)做好充分的準(zhǔn)備去接住大媽們的閑資。鑒于國(guó)內(nèi)民間投資渠道匱乏，加上國(guó)際資本流動(dòng)的管制限制了中國(guó)投資者在全球多個(gè)市場(chǎng)進(jìn)行多種資產(chǎn)之間的合理配置。
復(fù)旦大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院副院長(zhǎng)孫立堅(jiān)表示：“就其投資行為的非理性而言，不應(yīng)簡(jiǎn)單地得出中國(guó)大媽是金融投資市場(chǎng)失敗者的結(jié)論。”他認(rèn)為，今天“中國(guó)大媽”們身上體現(xiàn)出來(lái)的投資非理性，其實(shí)是中國(guó)投資者包括基金經(jīng)理在內(nèi)的專(zhuān)業(yè)投資者共同的問(wèn)題，而這一點(diǎn)從深層來(lái)看又是與中國(guó)整體缺乏價(jià)值投資題材的投資格局相關(guān)的。
在孫立堅(jiān)看來(lái)，“中國(guó)大媽”既有不成熟的一面，需要提升和改進(jìn)的一面，也有不容忽視的一面。要?jiǎng)討B(tài)地而不能靜態(tài)地來(lái)看“中國(guó)大媽”的經(jīng)濟(jì)行為特征。比如，大媽投資者可以分為兩類(lèi)：有相對(duì)盲目出手，在證券交易所焦慮地觀望、聽(tīng)風(fēng)就是雨的；也有一部分高學(xué)歷、高智商、自學(xué)能力非常強(qiáng)的家庭主婦，具備相當(dāng)?shù)慕鹑诤徒?jīng)濟(jì)知識(shí)以及投資經(jīng)驗(yàn)。而縱向比較來(lái)看，今天的“大媽”和10年前“大媽”也很不一樣，她們知識(shí)視野更加開(kāi)闊，更加自信，喜歡談經(jīng)濟(jì)和理財(cái)，同時(shí)更加注重生活的幸福。（文/記者 程婕）
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