銀行打免費(fèi)招牌實(shí)為“以?xún)r(jià)換量”工具
近日，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行北京市分行發(fā)布公告稱(chēng)，自2013年12月1日起，該行通過(guò)手機(jī)短信、電子郵件等對(duì)個(gè)人客戶(hù)進(jìn)行的通知服務(wù)，將按照2元/賬戶(hù)/月的價(jià)格標(biāo)準(zhǔn)收費(fèi)。這則公告的發(fā)布，宣告了四大行免費(fèi)短信通知服務(wù)全部結(jié)束，也因此再次使銀行收費(fèi)成為公眾輿論的焦點(diǎn)。
事實(shí)上，據(jù)記者了解，即使目前仍有很多中小銀行選擇了免費(fèi)提供此項(xiàng)服務(wù)，但這并不意味著是永久的“免費(fèi)午餐”。業(yè)內(nèi)專(zhuān)家表示，階段性、優(yōu)惠性的免費(fèi)服務(wù)作為一種招攬客戶(hù)的手段，不失為利率市場(chǎng)化背景下銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的方式。但專(zhuān)家提醒，在我國(guó)特殊的外部環(huán)境下，銀行增加服務(wù)收費(fèi)需要一個(gè)循序漸進(jìn)的過(guò)程，而更重要的是莫忘社會(huì)責(zé)任。
免費(fèi)短信服務(wù)非“天生”
記者了解到，四大行中，除了此次取消免費(fèi)服務(wù)的農(nóng)行外，其他三家大型商業(yè)銀行此前已將短信提醒業(yè)務(wù)劃入有償使用的范圍。其中，工行收取2元/月的短信提醒費(fèi)；中行收取2元/月的短信提醒費(fèi)，首次開(kāi)通短信提醒可以免費(fèi)試用半年；建行短信提醒費(fèi)則為3元/月，27元/年。
而就在四大行紛紛轉(zhuǎn)向收費(fèi)的陣營(yíng)時(shí)，中小銀行所提供的短信提醒業(yè)務(wù)還是以免費(fèi)服務(wù)的形式居多。但目前絕大部分免費(fèi)提供該項(xiàng)服務(wù)的銀行所采取的也都是一種臨時(shí)性的“優(yōu)惠”和“暫免”，這就意味著該項(xiàng)服務(wù)并非像一些消費(fèi)者所想的那樣“天生免費(fèi)”。
記者查閱各大銀行官方網(wǎng)站公布的資費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)發(fā)現(xiàn)，目前，民生銀行、光大銀行、平安銀行、華夏銀行、北京銀行、寧波銀行的普通借記卡短信提醒業(yè)務(wù)均為免費(fèi)狀態(tài)。而除了民生銀行明確注明該項(xiàng)服務(wù)屬“免費(fèi)”外，其他銀行都制定了相應(yīng)的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，只是當(dāng)前的狀態(tài)為“暫免”。
光大銀行的官方網(wǎng)站顯示，該行制定的個(gè)人短信通業(yè)務(wù)每個(gè)賬戶(hù)為3元/月，但目前為“免費(fèi)優(yōu)惠期”，并注明“具體收費(fèi)時(shí)間另行通知，經(jīng)客戶(hù)確認(rèn)同意后方收費(fèi)”。與其類(lèi)似，華夏銀行個(gè)人客戶(hù)賬務(wù)短收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)為12元/年，但目前的優(yōu)惠標(biāo)準(zhǔn)為“免費(fèi)”，該行同時(shí)注明，“根據(jù)監(jiān)管要求，在該項(xiàng)服務(wù)開(kāi)始收費(fèi)時(shí)，本行將提前向客戶(hù)進(jìn)行公示，同時(shí)經(jīng)客戶(hù)以書(shū)面、客服中心電話(huà)錄音或電子簽名方式單獨(dú)授權(quán)后進(jìn)行收取”。此外，大多數(shù)城商行對(duì)此項(xiàng)服務(wù)也實(shí)施了“暫免收費(fèi)”，例如北京銀行、寧波銀行公示的短信服務(wù)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)分別為2元/月、3元/月，但都備注了“暫不收取”。
免費(fèi)招牌實(shí)為“以?xún)r(jià)換量”工具
自銀行被冠以“暴利”頭銜之后，每一次的收費(fèi)變動(dòng)都會(huì)觸動(dòng)公眾的敏感神經(jīng)。針對(duì)此次銀行取消免費(fèi)的短信提醒業(yè)務(wù)，很多消費(fèi)者認(rèn)為，這項(xiàng)服務(wù)作為銀行產(chǎn)品服務(wù)的一個(gè)安全保障，理應(yīng)免費(fèi)。而面對(duì)公眾的質(zhì)疑，銀行也道出“苦衷”。
某股份制銀行的業(yè)內(nèi)人士這樣告訴記者：“對(duì)于銀行而言，短信提醒業(yè)務(wù)是我們?yōu)榱耸箍蛻?hù)更好地保障自身賬戶(hù)安全所提供的一項(xiàng)服務(wù)，且銀行要為這項(xiàng)服務(wù)付出額外的成本，有償使用符合監(jiān)管的相關(guān)規(guī)定，屬于‘市場(chǎng)調(diào)節(jié)價(jià)’中的一項(xiàng)。目前之所以有很多銀行實(shí)施免費(fèi)，其實(shí)都是各家銀行提供的一種優(yōu)惠性的、吸引客戶(hù)的方式，當(dāng)然銀行這種‘優(yōu)惠式的免費(fèi)’有其整體利益的考慮，也并不表示其他銀行收費(fèi)是不合理的?！?/font>
對(duì)此，業(yè)內(nèi)專(zhuān)家也作出相應(yīng)的解釋?zhuān)粌H是銀行，一些企業(yè)在推出新的業(yè)務(wù)之后，為了吸引客戶(hù)，都會(huì)采取一種以先期免費(fèi)或優(yōu)惠的服務(wù)方式打開(kāi)市場(chǎng)，等積累一定用戶(hù)量和客戶(hù)產(chǎn)生依賴(lài)性之后再將收費(fèi)放開(kāi)。這從銀行角度而言，不失為利率市場(chǎng)化之后獲取手續(xù)費(fèi)收入的一種有效方式；同樣對(duì)于客戶(hù)而言，也獲取了享受更為便利、優(yōu)質(zhì)服務(wù)的可能。
近期，就在公眾對(duì)大銀行短信提醒業(yè)務(wù)收費(fèi)表示不滿(mǎn)之時(shí)，部分中小銀行就充分把握了這一時(shí)機(jī)，以抓人眼球的“免費(fèi)口號(hào)”將微信銀行推向了市場(chǎng)。
“關(guān)注微信銀行，所有微信通知全免費(fèi)！”目前招行、廣發(fā)銀行、興業(yè)銀行、中信銀行等多家股份制銀行陸續(xù)推出了微信推送功能，免費(fèi)為持卡人提供消費(fèi)信息通知。
對(duì)此，業(yè)內(nèi)專(zhuān)家也認(rèn)為，此舉同樣是銀行以一種先期讓利來(lái)吸引消費(fèi)者打開(kāi)市場(chǎng)的方式，而相比目前銀行為免費(fèi)服務(wù)所買(mǎi)單的成本而言，微信銀行為銀行未來(lái)發(fā)展所帶來(lái)的利益前景更為可觀，這才是銀行提供免費(fèi)服務(wù)的初衷。
未來(lái)需更精細(xì)化的收費(fèi)方式
目前，我國(guó)銀行業(yè)的中間業(yè)務(wù)還處于起步階段，服務(wù)也只是攬客的手段，而從國(guó)外經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，中間業(yè)務(wù)收入是西方商業(yè)銀行的重要收入來(lái)源，因此銀行服務(wù)收費(fèi)是未來(lái)發(fā)展的一種趨勢(shì)。隨著我國(guó)利率市場(chǎng)化推進(jìn)的加快，銀行傳統(tǒng)的存貸款利差收入不斷收窄，近年來(lái)部分銀行利潤(rùn)增速?gòu)膬晌粩?shù)快速下滑至個(gè)位數(shù)也是不爭(zhēng)事實(shí)，這說(shuō)明商業(yè)銀行盈利的壓力正在不斷增加。對(duì)此，業(yè)內(nèi)專(zhuān)家表示，銀行作為一個(gè)盈利性的機(jī)構(gòu)，在原來(lái)傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù)之外尋找其他收入來(lái)源是其適應(yīng)利率市場(chǎng)化環(huán)境的自然選擇。
但是，業(yè)內(nèi)專(zhuān)家提醒，中國(guó)銀行業(yè)在加快發(fā)展中間業(yè)務(wù)收入的過(guò)程中需要注意到我國(guó)外部環(huán)境的特殊性，在收費(fèi)合理的前提下，商業(yè)銀行要充分保證收費(fèi)透明，讓客戶(hù)進(jìn)行自由選擇，同時(shí)更要依靠自身優(yōu)良的服務(wù)來(lái)增加客戶(hù)的忠誠(chéng)度。
“相對(duì)于國(guó)外已經(jīng)建立起了一個(gè)消費(fèi)者認(rèn)可的收費(fèi)環(huán)境，我國(guó)銀行面臨一個(gè)更為特殊的外部環(huán)境，從最初的免費(fèi)到后來(lái)的收費(fèi)更需要一個(gè)漸進(jìn)的過(guò)程。銀行收費(fèi)需要確定一個(gè)合理的定價(jià)區(qū)間，而且必須要透明，至少要讓老百姓清楚銀行是怎么定價(jià)的、為什么這樣定價(jià)，等等?！敝袊?guó)社會(huì)科學(xué)院金融研究所銀行研究室主任曾剛表示。
對(duì)此，曾剛提出，從發(fā)展普惠金融的角度出發(fā)，銀行可根據(jù)不同類(lèi)型的客戶(hù)，將單一、簡(jiǎn)單的收費(fèi)形式更加細(xì)化。對(duì)于一些使用頻率不高的消費(fèi)者，或許可以采取“按條收費(fèi)”或者降低收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，甚至對(duì)一些特別小額的普通用戶(hù)進(jìn)行一些費(fèi)用豁免。但無(wú)論費(fèi)用的高低，都需要相應(yīng)的服務(wù)配套來(lái)讓消費(fèi)者心甘情愿地買(mǎi)單。
“銀行完全可以主動(dòng)把原本簡(jiǎn)單的收費(fèi)方式變得更加精細(xì)化，這是未來(lái)的一個(gè)重要發(fā)展方向。一方面對(duì)銀行來(lái)講，能夠更好地體現(xiàn)其社會(huì)責(zé)任；另一方面從客戶(hù)角度來(lái)講，也能夠得到更好的服務(wù)?！痹鴦傉f(shuō)。
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