央行副行長：移動支付是金融IC卡應用新方向
銀行卡芯片化遷移是促進我國金融服務民生，提升電子支付風險防范水平，推動銀行卡產業(yè)升級的一項重要戰(zhàn)略舉措。近年來，人民銀行順應國際銀行卡發(fā)展趨勢，立足國情，以風險防控為出發(fā)點，以服務民生為著眼點，以行業(yè)多應用為落腳點，以產業(yè)發(fā)展為支撐點，有計劃、有步驟地組織銀行卡芯片化遷移，切實履行好支付清算管理和金融標準化管理協(xié)調職能。與此同時，人民銀行在銀行卡芯片化遷移過程中，注重金融IC卡與移動支付等新興支付工具的結合，組織金融機構不斷拓展金融IC卡多應用領域，促進了金融服務渠道的多樣化，擴大了金融服務受眾的覆蓋范圍，提升了金融服務民生的水平。
寧波金融IC卡多應用試點的新成效
經過十多年的探索與實踐，我國金融IC卡應用駛入快車道，銀行卡產業(yè)也因此進入了服務整合和業(yè)務創(chuàng)新的關鍵階段。金融IC卡不但能夠承載傳統(tǒng)的金融支付應用，而且能夠與移動支付、互聯(lián)網(wǎng)支付等新型支付渠道有效融合。為發(fā)揮金融IC卡在公共服務領域的資源整合作用，促進金融信息化與城市信息化結合，人民銀行積極加強與相關行業(yè)管理部門、地方政府部門的密切合作，統(tǒng)籌規(guī)劃、周密部署金融IC卡在公共服務領域的應用工作，并從2008年起在寧波市開展金融IC卡多應用試點，對金融IC卡相關政策、標準、技術、業(yè)務、市場等進行可行性驗證。寧波試點一方面驗證了金融IC卡作為金融服務和管理創(chuàng)新平臺的可行性；另一方面也驗證了以金融IC卡為媒介推動城鄉(xiāng)信息化發(fā)展、以金融服務水平的提高來拉動政府公共服務管理效率提升的可行性，逐步構建了在產業(yè)合作、市場推廣、協(xié)同管理等層面多措并舉的金融IC卡多應用推進工作機制。
目前，金融IC卡多應用試點工作成效顯著。一是寧波市金融IC卡發(fā)行工作穩(wěn)步推進，9家全國性商業(yè)銀行的寧波分支機構累計發(fā)行具有借記、貸記、電子現(xiàn)金等功能的金融IC卡291萬張，發(fā)卡銀行營業(yè)網(wǎng)點全部支持金融IC卡的業(yè)務受理，轄區(qū)內另有15家商業(yè)銀行正積極籌備近期發(fā)行金融IC卡。二是在金融IC卡遷移和應用方面，商業(yè)銀行參與面廣，體現(xiàn)了金融在基本公共服務領域的普惠性。在人民銀行的積極引導下，在寧波市各級地方政府的大力支持下，各家商業(yè)銀行積極參與到金融IC卡遷移和多應用工作中，為廣大消費者提供了豐富的金融服務和行業(yè)應用選擇基礎。這種由消費者選擇不同類型銀行卡來享受公共服務的模式，不但滿足了不同消費者的消費偏好，也形成了商業(yè)銀行良性競爭的局面。這種百花齊放、百家爭鳴的局面，有效地貫徹了“誰投資、誰受益”的市場化原則，各家商業(yè)銀行在業(yè)務發(fā)展中得到了合理的利益分配。三是金融IC卡服務民生的優(yōu)勢日趨凸顯，公共服務應用拓展取得長足進步，實現(xiàn)了金融IC卡在醫(yī)療衛(wèi)生、文化教育、公共交通、公用事業(yè)、便民服務等多行業(yè)領域的融合應用，為金融服務民生開辟了新的渠道。寧波市民對于金融IC卡的接受度和滿意度也不斷提高，特別是電子現(xiàn)金受到了市民的廣泛關注和普遍歡迎，不僅成為受百姓歡迎的金融服務產品，還成為當?shù)匦侣劽襟w關注的熱點內容。
在試點工作中，寧波逐步形成了既具地方特色，又符合我國社會經濟活動普遍規(guī)律的“寧波模式”，體現(xiàn)了科技、金融、市政服務三者的融合，對推進金融IC卡在公共服務領域中的應用具有重要的借鑒意義。第一，寧波試點是金融IC卡在多領域應用的重大突破，在市民卡中采用《中國金融集成電路(IC)卡規(guī)范》(以下簡稱“PBOC規(guī)范”)，并通過寧波市政府與各行業(yè)管理部門的有效溝通，一方面突破了行業(yè)管理部門關于卡片主導權的限制，使商業(yè)銀行掌握了卡片的相關控制密鑰，有效保障了客戶資金的安全；另一方面在發(fā)卡環(huán)節(jié)利用商業(yè)銀行的銀行卡受理環(huán)境和營業(yè)網(wǎng)點，提高了社會資源的利用率。這種模式已受到各地商業(yè)銀行的關注，也成為實現(xiàn)金融IC卡服務于各地公共服務領域建設的有效途徑。第二，通過寧波試點項目建設，充分檢驗了PBOC規(guī)范在實際應用中的效果，并在金融IC卡的業(yè)務種類、技術規(guī)范、商業(yè)模式、行業(yè)合作等方面實現(xiàn)了較大的創(chuàng)新和突破，積累了一些值得推廣的成果和經驗。第三，寧波試點是金融IC卡在公共服務領域多應用的一次有益嘗試，通過寧波試點形成了地方政府有力推動、人民銀行積極引導、商業(yè)模式有所創(chuàng)新、技術手段不斷突破和IC卡行業(yè)應用持續(xù)拓展等一系列值得推廣的新技術、新方法、新機制。第四，寧波試點通過市場手段，推動銀行業(yè)與當?shù)卣块T形成了優(yōu)勢互補的長效合作機制，商業(yè)銀行拓展了金融服務領域，政府實現(xiàn)了公共服務的市場化。
寧波手機信貸業(yè)務是金融IC卡多應用的新探索
創(chuàng)新金融產品和服務模式，是全面改進和提升金融服務水平、破解“三農”和小微企業(yè)融資難題的有效手段。近年來，人民銀行堅持“科技創(chuàng)新金融服務”，以信息技術創(chuàng)新與應用為手段，努力提升信息化條件下中央銀行的履職能力，引導中小商業(yè)銀行以移動支付作為創(chuàng)新平臺和服務渠道，不斷拓展金融IC卡多應用領域，將IC卡、移動通信等信息技術與金融服務有效融合，創(chuàng)新信貸服務模式，積極引導金融支持實體經濟發(fā)展。
2010年，人民銀行寧波市中心支行結合金融IC卡多應用試點工作，指導浙江民泰商業(yè)銀行在確保授信風險和技術風險防范的前提下，開展手機信貸項目。該項目以PBOC規(guī)范為基礎，以非對稱密鑰體系作為身份認證手段，將金融借記和電子現(xiàn)金應用加載到具有通信功能的手機安全模塊中，實現(xiàn)了線上支付與線下支付業(yè)務的有效融合。在商業(yè)銀行完成對借款人資信評估和授信的前提下，手機信貸業(yè)務利用金融IC卡和STK技術提供7×24小時隨時隨地自助借款、還款、存取現(xiàn)金、消費、圈存等，一次授信可循環(huán)使用，不受時間和空間的局限。手機信貸業(yè)務特點主要體現(xiàn)在三個方面：一是便利性。適用于中低端手機，基于遠程支付方式實現(xiàn)信貸業(yè)務，能夠提高信貸服務的覆蓋范圍，擴大受眾群體，有效促進金融服務渠道的多樣化?？蛻舨皇苌虡I(yè)銀行工作時間的限制，可在7×24小時內通過手機實現(xiàn)即時貸款、還款；客戶無需到銀行柜臺辦理，在手機信號覆蓋的地方均可辦理業(yè)務；客戶提交貸款申請后，可通過手機交互自助完成貸款、還款等交易，提升了信貸業(yè)務的交互體驗度。二是安全性。基于手機安全芯片技術，利用非對稱密鑰體系及相關數(shù)據(jù)認證方法作為身份認證手段，具有不易被盜用、復制的優(yōu)勢，有效保障了貸款、還款等交易的安全。三是經濟性。利用利率定價靈活、存貸積數(shù)掛鉤、授信額度循環(huán)、隨借隨還的循環(huán)小額貸款實現(xiàn)自助業(yè)務，可節(jié)省一定利息，降低了客戶的融資成本。
寧波手機信貸業(yè)務自2011年7月推出后，給當?shù)亍叭r”和小微企業(yè)用戶帶來了極大的融資便利，特別是在廣大農村地區(qū)得到快速普及，有效填補了農村、偏遠山區(qū)、海島等地域的金融服務網(wǎng)點空白，提升了農村金融服務水平，受到用戶的廣泛認可。截至2012年6月底，該地區(qū)共發(fā)卡3064張，完成貸款審批2577筆，其中個人經營性貸款2488筆，消費性貸款129筆，授信總額為5.45億元，最高授信50萬元，最低授信2萬元。
寧波手機信貸業(yè)務的創(chuàng)新性主要體現(xiàn)在三個方面：一是與傳統(tǒng)信貸比較，手機信貸通過用戶手機自助貸款或還款，實現(xiàn)7×24小時借款還款業(yè)務，且能根據(jù)借款人意愿隨借隨還，而傳統(tǒng)信貸需要到銀行柜臺辦理；二是與普通手機銀行比較，手機信貸以智能芯片為安全介質，利用PKI技術作為身份認證手段，通過STK技術實現(xiàn)貸款、還款等操作，對用戶的門檻要求低，能夠為“三農”和小微企業(yè)用戶提供簡單、快捷、安全的金融服務；三是與信用卡業(yè)務比較，手機信貸業(yè)務采用浮動貸款利率，利率定價方式靈活，且貸款期限由借款人在授信有效期內自行選擇，而信用卡預借現(xiàn)金是采用萬分之五的固定日利率，且貸款期限受到固定還款日的限制。
寧波手機信貸業(yè)務通過移動支付創(chuàng)新平臺，安全可靠地將金融IC卡多應用范圍從信息服務和交易支付拓展到了融資領域，其效益主要體現(xiàn)在三個方面：一是社會效益。可以有效契合農村地區(qū)和小微企業(yè)對金融信貸“短、小、頻、急”的需求，簡化信貸服務流程、提高貸款審批效率，促進“三農”和小微企業(yè)金融服務模式的多樣化發(fā)展，緩解了當?shù)剞r村基礎金融服務薄弱問題。二是經濟效益。依靠較少的基礎設施投入有效擴大金融服務的覆蓋范圍和受眾群體，既滿足了公眾多樣化的信貸需求，也緩解了銀行客戶日益增長的金融需求與金融網(wǎng)點有限的矛盾，是降低金融服務成本、擴展融資渠道、提高服務效率的有益嘗試。三是示范效應。借助非對稱密鑰體系實現(xiàn)可追溯的身份認證，基于手機安全芯片技術將傳統(tǒng)的銀行柜面服務拓展到手機渠道，通過STK技術使手機成為可隨身攜帶、隨時隨地提供金融服務的“移動銀行”，對于解決農村地區(qū)金融服務不足問題具有示范效應。
移動支付是金融IC卡多應用發(fā)展的新方向
隨著移動通信技術的高速發(fā)展，金融IC卡的廣泛應用以及智能終端等的不斷普及完善，移動支付逐漸成為金融創(chuàng)新的熱點。移動支付本質是智能化、終端化、網(wǎng)絡化、虛擬化的銀行卡，是網(wǎng)絡經濟與電子商務、金融創(chuàng)新與信息技術發(fā)展融合的產物，是一個跨渠道、跨行業(yè)、跨網(wǎng)絡的金融創(chuàng)新平臺和多應用融合載體，能夠有效整合金融IC卡、互聯(lián)網(wǎng)支付等新興支付工具和渠道，是金融IC卡的渠道拓展和應用創(chuàng)新，是未來金融IC卡多應用發(fā)展的新方向。推廣移動支付應用對加快我國銀行卡芯片化遷移進程，拓展金融服務渠道和銀行卡多應用領域，推進金融業(yè)務創(chuàng)新具有重要的意義。
一是符合群眾對新型支付工具和渠道的需要。移動支付作為金融服務民生的重要載體，具有安全性、便捷性、可擴展性等優(yōu)點，集金融支付、行業(yè)應用、網(wǎng)絡通信、智能計算、身份認證等功能于一體，能夠提供更加便捷的支付體驗和更為廣泛的支付范圍，有效滿足人民群眾對業(yè)務融合、安全便捷、標準規(guī)范、多卡合一支付工具的需求。
二是符合銀行卡拓展行業(yè)多應用的需要。移動支付終端存儲容量大、安全保護能力強，有效復用金融受理網(wǎng)絡和移動通信網(wǎng)絡，可加載豐富的行業(yè)應用，能夠將金融功能與行業(yè)功能有效整合，實現(xiàn)多行業(yè)資源共享、設施共用、成本共攤，可作為行業(yè)合作的紐帶，為各行業(yè)提供安全、便捷的金融服務。
三是符合金融服務融合和渠道拓展的需要。移動支付具有廣泛的業(yè)務適應能力，通過將支付服務與手機功能結合，可實現(xiàn)銀行卡業(yè)務與網(wǎng)上銀行業(yè)務的有效融合，并能夠創(chuàng)新出多種新型的金融應用，實現(xiàn)多渠道、全方位的“3A”(Anytime，Anywhere，Anyway)金融服務，推動商業(yè)銀行向服務更加豐富、應用更加廣泛、功能更加強大的方向發(fā)展。同時，移動支付也是貫穿現(xiàn)代商業(yè)銀行各項業(yè)務的支付服務工具，將成為商業(yè)銀行、銀行卡組織、支付機構搶占金融創(chuàng)新能力和服務水平制高點的重要競爭領域。
四是符合農村地區(qū)支付環(huán)境改善的需要。與傳統(tǒng)的支付模式相比，移動支付依靠較少的基礎設施投入獲得廣泛的便民效果，是促進農村金融產品創(chuàng)新、完善農村金融基礎設施、增強金融惠農的有效手段，對于改善我國農村支付環(huán)境，解決金融資源不平衡問題具有重要推動作用。
移動支付規(guī)?；茝V應用的前提和基礎是技術標準的統(tǒng)一。技術標準是移動支付產業(yè)健康生態(tài)環(huán)境的生命線，是移動支付產業(yè)從量變向質變飛躍發(fā)展的源動力。技術標準的統(tǒng)一有利于建立和諧的產業(yè)生態(tài)環(huán)境，增強移動支付安全管理水平和技術風險能力，整合優(yōu)勢資源，實現(xiàn)優(yōu)勢互補，營造各產業(yè)鏈單元開放、合作、共贏的良好局面。目前，人民銀行堅持自主創(chuàng)新與開放兼容相結合，加強行業(yè)協(xié)調與產業(yè)合作，組織產業(yè)各方開展移動支付關鍵技術方案選型研究和標準體系規(guī)劃，并按照“凝聚共識、謀求合作、統(tǒng)一標準、共同發(fā)展”的工作思路，以實現(xiàn)“資源復用、聯(lián)網(wǎng)通用、安全可信、國際接軌、自主可控”為主要目標，完成移動支付金融行業(yè)標準的研制工作。
下一步，人民銀行將按照“安全、規(guī)范、合作、創(chuàng)新”的原則，堅持“以標準促發(fā)展”，充分發(fā)揮移動支付標準對產業(yè)發(fā)展的資源整合、技術支撐、業(yè)務推動和規(guī)范管理的作用，集產業(yè)之力，著力實現(xiàn)產業(yè)聯(lián)合協(xié)作、市場資源共享、業(yè)務有序競爭的發(fā)展局面。同時，以移動支付作為金融業(yè)務創(chuàng)新平臺，加快金融IC卡從提供信息服務、交易支付向公共服務領域應用拓展，實現(xiàn)多行業(yè)、跨部門信息共享、設備共用、服務融合，穩(wěn)妥推進移動支付在金融服務水平薄弱地區(qū)的應用，促進金融普惠制發(fā)展。
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