需嚴(yán)防用POS機(jī)套現(xiàn)洗錢
POS機(jī)刷卡支付在為人們帶來方便快捷的同時(shí)，也存在著套現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)。隨著信用卡作為居民個(gè)人非現(xiàn)金支付工具的廣泛使用，"POS機(jī)套現(xiàn)"這一灰色行業(yè)也日漸火爆，并成為洗錢犯罪的工具。因此，加強(qiáng)POS機(jī)使用管理，研究有效防范以POS機(jī)為載體的洗錢犯罪的措施就愈發(fā)重要。
據(jù)調(diào)查，以POS機(jī)為載體的洗錢方式從套現(xiàn)、洗錢者的公司賬務(wù)和銀行交易記錄看，均表現(xiàn)為正常的經(jīng)營所得，但在一刷一支之間，已將大量的犯罪收益清洗干凈，達(dá)到隱瞞或掩飾資金來源與去向的目的，整個(gè)過程極具隱蔽性。
目前，商業(yè)界對(duì)刷卡消費(fèi)的返點(diǎn)，已成為發(fā)卡行的主要收入來源之一。各商業(yè)銀行間為擴(kuò)大自有的POS機(jī)覆蓋范圍，紛紛降低了特約商戶的準(zhǔn)入門檻、簡化了POS機(jī)的安裝審查程序，并將信用卡的發(fā)卡量和POS機(jī)的安裝數(shù)量與職工的效益掛鉤。在任務(wù)的壓力和利益的驅(qū)動(dòng)下，一些銀行員工淡忘了風(fēng)險(xiǎn)防范，忽視了安裝POS機(jī)的必備條件和要求，對(duì)客戶的經(jīng)營場地、經(jīng)營能力、資信等缺少真實(shí)性審查。這直接導(dǎo)致了銀行間信用卡發(fā)行與POS機(jī)安裝的無序競爭，為POS機(jī)套現(xiàn)洗錢留下了隱患。
為加強(qiáng)對(duì)POS機(jī)的套現(xiàn)管理，有效預(yù)防洗錢犯罪，筆者建議，應(yīng)著力做好以下工作：
商業(yè)銀行要審慎經(jīng)營。一方面，要建立合理的績效激勵(lì)約束機(jī)制，要確立質(zhì)量與數(shù)量、效益與風(fēng)險(xiǎn)并重的經(jīng)營理念，加強(qiáng)發(fā)卡環(huán)節(jié)的資信調(diào)查和面簽管理，從信用卡客戶入手，防范套現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)；另一方面，要加強(qiáng)特約商戶管理，各POS機(jī)布放單位及收單機(jī)構(gòu)要完善內(nèi)控管理機(jī)制，改進(jìn)安裝措施，消除風(fēng)險(xiǎn)隱患和漏洞。要對(duì)特約商戶進(jìn)行嚴(yán)格的實(shí)名審核和現(xiàn)場調(diào)查，核實(shí)POS機(jī)設(shè)置的真實(shí)用途，從源頭上杜絕利用POS機(jī)套現(xiàn)洗錢。
嚴(yán)格落實(shí)相關(guān)方管理責(zé)任。一方面，嚴(yán)格對(duì)發(fā)卡銀行、收單機(jī)構(gòu)相關(guān)行為的監(jiān)管。加強(qiáng)對(duì)信用卡不良貸款的考核力度，建立健全信用卡管理考核機(jī)制，促進(jìn)各方權(quán)利和義務(wù)的平衡；另一方面，明確持卡人信用卡套現(xiàn)行為的民事責(zé)任。套現(xiàn)持卡人并非為消費(fèi)目的而進(jìn)行刷卡交易，實(shí)際上是違反發(fā)卡銀行簽訂的信用卡合同的違約行為，應(yīng)從法律上對(duì)該行為明確其應(yīng)承擔(dān)的民事責(zé)任。
形成打擊非法套現(xiàn)的合力。首先要加大技術(shù)追蹤的研究，推動(dòng)POS機(jī)的技術(shù)改造，增大信用卡套現(xiàn)的成本和難度；要積極推動(dòng)銀行信息共享、健全征信體系，督促銀聯(lián)加強(qiáng)改進(jìn)其風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)，實(shí)時(shí)報(bào)送疑似套現(xiàn)交易情況。其次應(yīng)依據(jù)法律規(guī)則賦予各方主體均衡的權(quán)利和義務(wù)，嚴(yán)厲打擊非法套現(xiàn)行為，建立全面、有效、社會(huì)參與的信用卡業(yè)務(wù)監(jiān)管機(jī)制，確保在金融交易的各個(gè)環(huán)節(jié)中均有“盡職的衛(wèi)兵”。
通過非現(xiàn)場監(jiān)管規(guī)范客戶行為。央行可把POS機(jī)的拓展和運(yùn)行情況，列入反洗錢非現(xiàn)場監(jiān)管的內(nèi)容，并定期報(bào)送頻繁出現(xiàn)大額刷卡消費(fèi)POS機(jī)的情況，結(jié)合反洗錢可疑和大額現(xiàn)金管理信息，分析異常資金客戶。商業(yè)銀行要加強(qiáng)對(duì)出現(xiàn)異常交易客戶的真實(shí)回訪，對(duì)確認(rèn)存在套現(xiàn)，詐騙行為的客戶，采取止付、追索等措施，并及時(shí)上報(bào)。
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