馬蔚華的功與過：從此招行往何處去
文|李聰
據(jù)招商銀行今日發(fā)布的新聞通稿顯示，5月8日，招商銀行正式宣布馬蔚華卸任總行黨委書記，由田惠宇接任。據(jù)悉，馬蔚華因年齡原因提出不再擔(dān)任招商銀行主要領(lǐng)導(dǎo)職務(wù)。繼任者為田惠宇，田曾供職多家金融機(jī)構(gòu)，主要工作經(jīng)歷在中國建設(shè)銀行，先后在建行上海分行、深圳分行、北京分行及總行任高管。
1999年，馬蔚華年滿50歲，如果從這年往前數(shù)十五年，他擔(dān)任過六項不同的職務(wù)，而之后的十五年，他一直都是招商銀行行長。如此長的“服役期”，在銀行界恐怕難有出其右者。
馬蔚華這個名字，已經(jīng)與招商銀行緊緊地聯(lián)系在一起，他是招行的金字招牌，還是第一營銷員和最佳宣傳明星，如果沒有人刻意提起，很難會有人想到鋼琴家郎朗才是招行正兒八經(jīng)的形象代言人。幾乎任何公開露面的機(jī)會，馬蔚華都不會忘記將招行掛在嘴邊，他會時刻提醒你，招行是多么優(yōu)秀的一家公司。私底下也是一樣，曾經(jīng)有一位企業(yè)家想索要馬蔚華的手機(jī)號，馬蔚華笑著說，那你一定要讓招行來服務(wù)你，獲得應(yīng)允后，馬蔚華才坦然相告。
招行就像一個孩子，在馬蔚華執(zhí)掌時期快速成長了起來。1999年馬剛到招行的時候，作為一個很小的、年輕的股份制銀行，招行在亞洲金融危機(jī)中受到了傷害，離岸業(yè)務(wù)受沖擊較大，不良貸款率也很高。在馬蔚華的帶領(lǐng)下，招行艱苦創(chuàng)業(yè)，從當(dāng)初只有1億元資本金、1個營業(yè)網(wǎng)點和34名員工的小銀行，發(fā)展成為了資本凈額超過2000億元、資產(chǎn)總額3.1萬億元、機(jī)構(gòu)網(wǎng)點超過900家、員工近5萬人，在上海和香港兩地上市的全國第6大、全球第56大商業(yè)銀行及世界500強(qiáng)企業(yè)。
馬蔚華一直強(qiáng)調(diào)要比別人“早一點、快一點、好一點”，招行抓住了互聯(lián)網(wǎng)興起帶來的歷史機(jī)遇，于1999年推出了中國境內(nèi)第一個系統(tǒng)的網(wǎng)上銀行“一網(wǎng)通”，并以此為基礎(chǔ)逐步構(gòu)建了包括自助銀行、電話銀行、手機(jī)銀行等在內(nèi)的網(wǎng)絡(luò)服務(wù)體系。網(wǎng)上銀行解決了招行物理網(wǎng)點不足的問題，現(xiàn)在招行互聯(lián)網(wǎng)的業(yè)務(wù)替代率是89%。在這樣的基礎(chǔ)之上，2004年招行開始第一次轉(zhuǎn)型，明確提出加快發(fā)展零售業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)和中小企業(yè)業(yè)務(wù)，此時大力發(fā)展信用卡的招行又開始一枝獨秀，零售成了招行最大的特色。
難得的是，招行的零售優(yōu)勢一直保持在業(yè)內(nèi)領(lǐng)先的水平，在移動互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域，招行不僅開通了手機(jī)銀行這種標(biāo)準(zhǔn)配置的應(yīng)用，還推出了掌上生活探索O2O以及滿足用戶各種生活需求。與此同時，與聯(lián)通、HTC合作推出閃付功能，也表明了招行占領(lǐng)移動互聯(lián)網(wǎng)高地的決心。而在炙手可熱的財富管理領(lǐng)域，招行也是最早推出私人銀行的商業(yè)銀行之一，在業(yè)內(nèi)享有很高的地位，規(guī)模僅次于工行和建行。
A+H股上市讓招行的治理結(jié)構(gòu)得到了國際化的規(guī)范。招行國際化也走在了中國銀行業(yè)的前列。走出去的探索有兩種模式：一種是在境外設(shè)分行，一種是并購，當(dāng)然還有一種是合資。這幾種形式，馬蔚華都做了探索，比如2008年，招行紐約分行成立，是第一個進(jìn)入美國市場的中國銀行。之后并購香港永隆銀行，以及建立合資保險公司招商信諾人壽保險公司。
按照馬蔚華的總結(jié)，招行之所以發(fā)展得比較好、比較快，主要得益于近年來率先在中國境內(nèi)同業(yè)中提出并實施了“三步走”和“兩次轉(zhuǎn)型”。即業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)化、資本市場化、發(fā)展國際化和2004年開始的一次轉(zhuǎn)型和目前正在實施的二次轉(zhuǎn)型。
在深圳的時候，幾乎每天都去食堂吃早飯，馬蔚華堅持不遲到不早退，他的保養(yǎng)秘訣是：多吃飯、少睡覺、不鍛煉。馬蔚華常年累月的工作并不休息，有時候路演就要去國外月余的時間。上次專訪時候筆者見到馬蔚華，他說，前兩天我老母親給我打電話，我說媽媽你有什么事嗎？她說沒有，我就是想聽聽你的聲音。馬蔚華才意識到，他已經(jīng)很久沒回家了，即便將母親接到身邊以便照料，但作為兒子，還是無法盡職。十五年如一日，招商銀行就像是馬蔚華的家，而很自然的，馬蔚華的風(fēng)格也在招行打上了深深的烙印。
可以說，馬蔚華是最有企業(yè)家特質(zhì)的銀行家，但這并不意味著馬蔚華就是完美的，無論是招行，還是馬蔚華，都有著自己的缺憾。
2009年，招商銀行業(yè)績下滑，凈利潤同比下降13.48%；凈利差從上年的3.24%下降為2.15%。招商銀行由此成為當(dāng)年的上市商業(yè)銀行中唯一盈利倒退的銀行。而民生銀行2009年凈利潤卻大增53.51%。此后，招行的凈利潤增長率一直低于民生銀行。
在中小企業(yè)貸款領(lǐng)域，民生占據(jù)了先機(jī)，在許多方面領(lǐng)先很多年后，招商銀行在這一領(lǐng)域變成了追趕者，雖然發(fā)力小微貸之后增長迅速，卻也不及民生的先發(fā)優(yōu)勢。
與此同時，多方面因素的影響下，招商銀行資本金緊張，增發(fā)配股成為必然的需求，這也大大制約了招行的發(fā)展。
而馬蔚華則向《中國企業(yè)家》透露，很遺憾未能在2000年時候收購友聯(lián)銀行，打算在香港大施拳腳的招行當(dāng)時由于種種原因并未能將友聯(lián)收入囊中，而將機(jī)會給了工商銀行。這一等就是好多年，2008年，招行斥資193億港元(合172億元人民幣)的現(xiàn)金總額或每股156.5港元的價格有條件收購永隆銀行53.12%的股權(quán)。
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