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　　導(dǎo)語：《商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品銷售管理辦法》規(guī)定，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)對客戶風(fēng)險(xiǎn)承受能力進(jìn)行評估，確定客戶風(fēng)險(xiǎn)承受能力評級，由低到高至少包括五級?？蛻麸L(fēng)險(xiǎn)承受能力評級，由客戶填寫。但記者走訪的幾家銀行雖然都在客戶首次購買前進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)承受能力評估，但問卷卻是由理財(cái)經(jīng)理代為操作。

　　自去年1月1日起施行的《商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品銷售管理辦法》(以下簡稱《辦法》)規(guī)定，商業(yè)銀行銷售理財(cái)產(chǎn)品，應(yīng)當(dāng)遵循風(fēng)險(xiǎn)匹配原則，禁止誤導(dǎo)客戶購買與其風(fēng)險(xiǎn)承受能力不相符合的理財(cái)產(chǎn)品。在該辦法試行一年多以后，銀行在銷售理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，風(fēng)險(xiǎn)匹配原則的遵循情況如何呢？記者特意走訪了位于北京市五道口附近的幾家商業(yè)銀行了解情況。

　　理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)等級不明

　　《辦法》規(guī)定，商業(yè)銀行應(yīng)對擬銷售的理財(cái)產(chǎn)品自主進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評級，進(jìn)行分級審核批準(zhǔn)。但記者走訪發(fā)現(xiàn)，大多數(shù)銀行的理財(cái)產(chǎn)品宣傳單中并未對產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)等級進(jìn)行劃分和披露。

　　《辦法》還對不同風(fēng)險(xiǎn)評級的理財(cái)產(chǎn)品的單一客戶銷售起點(diǎn)金額作了規(guī)定，比如風(fēng)險(xiǎn)評級為一級和二級的理財(cái)產(chǎn)品，單一客戶銷售起點(diǎn)金額不得低于5萬元人民幣。但銀行方面卻表示，起購金額并非絕對和風(fēng)險(xiǎn)掛鉤，主要是和收益率掛鉤，起購金額不同的產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)等級可能相同，但一般起購金額越高，收益率也就越高。

　　風(fēng)險(xiǎn)承受能力評估走過場

　　《辦法》規(guī)定，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)對客戶風(fēng)險(xiǎn)承受能力進(jìn)行評估，確定客戶風(fēng)險(xiǎn)承受能力評級，由低到高至少包括五級?？蛻麸L(fēng)險(xiǎn)承受能力評級，由客戶填寫。但記者走訪的幾家銀行雖然都在客戶首次購買前進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)承受能力評估，但問卷卻是由理財(cái)經(jīng)理代為操作。

　　其中一家銀行理財(cái)經(jīng)理在代記者填完評估問卷后，又在未讓記者閱讀題目的情況下，全權(quán)代記者填寫了一份產(chǎn)品適合度評估，該適合度評估僅由6道單選題構(gòu)成。

　　匹配原則形同虛設(shè)

　　《辦法》規(guī)定，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)匹配原則在理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)評級與客戶風(fēng)險(xiǎn)承受能力評估之間建立對應(yīng)關(guān)系；應(yīng)當(dāng)在理財(cái)產(chǎn)品銷售文件中明確提示產(chǎn)品適合銷售的客戶范圍，并在銷售系統(tǒng)中設(shè)置銷售限制措施。

　　當(dāng)記者詢問購買風(fēng)險(xiǎn)評級超過自身風(fēng)險(xiǎn)承受能力的產(chǎn)品是否會受限時(shí)，一位理財(cái)經(jīng)理表示，可重新做一次風(fēng)險(xiǎn)承受能力評估，使評估結(jié)果與產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)等級匹配即可。此外，幾乎所有理財(cái)經(jīng)理均表示，若投資者在風(fēng)險(xiǎn)評估后依然執(zhí)意要購買與自己承受能力不符的產(chǎn)品，銀行仍會出售，前提是投資者寫下書面的風(fēng)險(xiǎn)確認(rèn)書及免責(zé)書，以免除銀行方面的責(zé)任。這種免責(zé)方式致使銀行沒有足夠的動力去嚴(yán)格落實(shí)風(fēng)險(xiǎn)匹配原則。

　　專家提醒，銀行理財(cái)產(chǎn)品畢竟不是存款，選擇一款適合自己的理財(cái)產(chǎn)品是客戶理財(cái)決策的關(guān)鍵。銀行有義務(wù)根據(jù)客戶的風(fēng)險(xiǎn)承受能力推薦風(fēng)險(xiǎn)等級合適的產(chǎn)品。