理財產(chǎn)品成城商行“救命稻草” 成攬儲重要手段
在流動性、資產(chǎn)質(zhì)量風(fēng)險和利率市場化三座大山的重壓之下，地方中小銀行只能在夾縫中謀生存，雖然經(jīng)營壓力日趨增加，但年末“錢荒”不能不解。
數(shù)據(jù)顯示，在10月份，城商行就以33.8%的絕對優(yōu)勢占據(jù)理財產(chǎn)品發(fā)行量榜首，股份制商業(yè)銀行發(fā)行量退居第二，而國有商業(yè)銀行的發(fā)行量保持第三。至今城商行發(fā)行量仍居高不下。
在年末這個節(jié)骨眼上，對于吸收資金能力較弱的城商行來說，發(fā)行高收益的理財產(chǎn)品成為其攬儲的重要手段。故雖面對諸多競爭對手，但城商行也是竭盡所能推高其理財收益，頗有幾分背水一戰(zhàn)之姿。
“錢荒”下的城商行
作為吸收資金能力較弱的城商行來說，發(fā)行高收益的理財產(chǎn)品成為其攬儲的重要手段，因此城商行理財產(chǎn)品數(shù)據(jù)居高不下，份額亦超過股份制銀行升至第一位。
每逢年末銀行銀根緊張已成為常態(tài)，而今年情況更甚。據(jù)銀率網(wǎng)數(shù)據(jù)庫統(tǒng)計，10月除外資銀行發(fā)行量上升外，其他各類商業(yè)銀行發(fā)行量均出現(xiàn)回落，城市商業(yè)銀行發(fā)行理財產(chǎn)品949款，發(fā)行量持續(xù)居高不下，占比升至33.9%，位居首位。
而股份制商業(yè)銀行發(fā)行873款理財產(chǎn)品，發(fā)行量環(huán)比下降14.7%，占比為31.2%，較9月下降3.2個百分點。五家國有商業(yè)銀行以及郵儲銀行10月發(fā)行787款理財產(chǎn)品，環(huán)比下降5.2%，占比28.1%，位居第三。農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)行132款理財產(chǎn)品，環(huán)比下降2.9%；外資銀行發(fā)行58款理財產(chǎn)品，較9月增加20款。
業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，城商行理財產(chǎn)品市場份額升至第一，在一定程度上表明了城商行對資金的需要，作為吸收資金能力較弱的城商行來說，發(fā)行高收益的理財產(chǎn)品成為其攬儲的重要手段，因此城商行理財產(chǎn)品數(shù)據(jù)居高不下，份額亦超過股份制銀行升至第一位。
昆明市場變化明顯
曲商行代理了興業(yè)銀行幾款高收益理財產(chǎn)品，理財期限在一到兩個月左右，但其收益率高達5.4%-5.5%，玉溪商業(yè)銀行在代理興業(yè)銀行理財產(chǎn)品的同時，還推出了自己的理財產(chǎn)品。
據(jù)數(shù)據(jù)顯示，年末銀行資金面緊張也間接助長了理財產(chǎn)品的收益率，除1個月以內(nèi)期限理財產(chǎn)品平均預(yù)期收益率略低于6月末“錢荒”期間的收益水平外，其他各期限類型理財產(chǎn)品平均預(yù)期收益率均創(chuàng)全年新高。
現(xiàn)在市場上收益率破5%的已經(jīng)不是什么罕見的理財產(chǎn)品，而是呈現(xiàn)出一種泛濫之勢，幾乎各家銀行都有。甚至有的銀行更是高舉破6大旗，宣稱發(fā)行收益率超過6%的理財產(chǎn)品。
在競爭如此激烈的情況下，城商行也不甘示弱。記者走訪了曲靖商業(yè)銀行和玉溪商業(yè)銀行發(fā)現(xiàn)，對于理財產(chǎn)品的發(fā)行兩家銀行變化不小。
曾經(jīng)并未推出理財產(chǎn)品的曲商行代理了興業(yè)銀行幾款高收益理財產(chǎn)品，理財期限在一到兩個月左右，但其收益率高達5.4%-5.5%，而且起購金額僅為5萬元，以1000元遞增。曲商行工作人員告訴記者，目前曲商行還開發(fā)了銀銀平臺，客戶登陸后即可購買理財產(chǎn)品，十分方便。
另一邊，玉溪商業(yè)銀行在代理興業(yè)銀行理財產(chǎn)品的同時，還推出了自己的理財產(chǎn)品。相比興業(yè)銀行，玉溪商業(yè)銀行的理財產(chǎn)品收益優(yōu)勢明顯。產(chǎn)品期限為31天的收益率就高達5.6%，而期限在89天的，更是給出了5.85%的高收益。起購金額同樣是5萬元，以1000元遞增。
城商行或越走越難
中小城商行無法像大中型銀行可在表外業(yè)務(wù)、理財業(yè)務(wù)、投行業(yè)務(wù)等方面，持續(xù)進行創(chuàng)新開拓，來化解利率市場化的壓力。
對中小銀行而言，其產(chǎn)品服務(wù)相對缺乏競爭力，而經(jīng)營效率也不算高。在流動性和資產(chǎn)質(zhì)量風(fēng)險、利率市場化三座大山的重壓之下，相比國有大行、股份制銀行，地方中小銀行的經(jīng)營壓力日趨增加。
“利潤下降的現(xiàn)象在預(yù)料之中，整體上看，沒有實現(xiàn)大規(guī)?？鐓^(qū)經(jīng)營的中小銀行在這兩年可謂生存艱難?！便y行業(yè)人士表示。
業(yè)內(nèi)人士分析，目前中小城商行面臨的困境在于利率市場化的持續(xù)推進，這對中小銀行的影響最明顯、壓力也最大，因為它們不具備彈性定價的能力，無法像大中型銀行可在表外業(yè)務(wù)、理財業(yè)務(wù)、投行業(yè)務(wù)等方面，持續(xù)進行創(chuàng)新開拓，來化解利率市場化的壓力。
另外在銀行業(yè)整體出現(xiàn)不良貸款的情況下，銀監(jiān)會披露的數(shù)據(jù)顯示，在截至2012年末和2013年二季度末，全國城市商業(yè)銀行的不良貸款率分別是0.81% 、0.86%。
事實上，最近一段時間，中小銀行面臨的經(jīng)營風(fēng)險被各界所關(guān)注。中央財經(jīng)領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室巡視員方星海近日就表示，因為流動性、利率以及資產(chǎn)質(zhì)量的風(fēng)險等原因，一些中小型的金融機構(gòu)可能會面臨擠兌、倒閉的狀況。
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