理財(cái)類產(chǎn)品助推保費(fèi)驟增 監(jiān)管設(shè)硬指標(biāo)降溫
銀保銷售一直與誤導(dǎo)緊密相連，規(guī)范銀保市場不斷趨緊。今年3月醞釀推出的監(jiān)管措施還未落地，而新版的征求意見稿近日又開始在銀行、險(xiǎn)企間傳開。依據(jù)新規(guī)，此前險(xiǎn)企人員駐點(diǎn)銷售的禁令有望松動，但對所賣理財(cái)型保險(xiǎn)由此前的積極引導(dǎo)轉(zhuǎn)入強(qiáng)制執(zhí)行，不得超過80%上限。
理財(cái)類產(chǎn)品助推保費(fèi)驟增
監(jiān)管設(shè)硬指標(biāo)降溫
盡管目前禁止保險(xiǎn)公司人員駐點(diǎn)銷售，但是由于銀行具有天然的渠道優(yōu)勢和豐富的客戶資源，銀行業(yè)務(wù)的增長還是令人咋舌，但理財(cái)型產(chǎn)品獨(dú)撐天下引來業(yè)內(nèi)對銀保業(yè)務(wù)穩(wěn)定增長的擔(dān)憂。
從保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)部統(tǒng)計(jì)的銀保市場數(shù)據(jù)來看，前10月銀保新單保費(fèi)同比增長29.3%。其中，華夏人壽以及天安人壽都已超兩倍的速度增長。而銀行系險(xiǎn)企更是依靠獨(dú)有的股東優(yōu)勢，凸顯銀保地位，如工銀安盛同比增幅最高，達(dá)到了334.4%，招商信諾增長273.5%，交銀康聯(lián)人壽增長114.3%，農(nóng)銀人壽和建信人壽分別增長84.6%和76.2%。
從壽險(xiǎn)市場保費(fèi)來看，部分中小型險(xiǎn)企以及銀行系險(xiǎn)企的拳頭產(chǎn)品多為理財(cái)類產(chǎn)品。
北京商報(bào)記者查閱相關(guān)數(shù)據(jù)發(fā)現(xiàn)，東吳人壽和招商信諾銀保渠道銷售位居前三位的均為理財(cái)類產(chǎn)品，如東吳人壽依靠的是欣享恒安（萬能型）、欣享鴻運(yùn)（萬能型）以及欣享宏康（分紅型），招商信諾銀保渠道銷售前三名分別是招商信諾穩(wěn)得利五年期兩全保險(xiǎn)（分紅型）以及招商信諾悠享人生年金保險(xiǎn)（分紅型）和招商信諾尊貴版珍愛一生兩全保險(xiǎn)（分紅型）。
而華夏人壽理財(cái)產(chǎn)品一支獨(dú)大表現(xiàn)得更為明顯，前三季度，銀保渠道新單保費(fèi)合計(jì)206.1億元，其中分紅型產(chǎn)品新單保費(fèi)為15.1億元，萬能型產(chǎn)品為190.9億元。銷售產(chǎn)品最為靠前的是華夏財(cái)富一號兩全保險(xiǎn)（萬能型），新單保費(fèi)達(dá)到129.1億元；其次是華夏一號兩全保險(xiǎn)（萬能型）61.89億元以及鴻利兩全保險(xiǎn)（分紅型）9.9億元。
與此同時(shí)，正在尋求業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的大險(xiǎn)企銀保業(yè)務(wù)出現(xiàn)了明顯負(fù)增長，其中，平安人壽同比回落最高達(dá)到33.6%，太平洋人壽為11.3%，新華保險(xiǎn)與中國人壽分別為3.1%和2.9%。
從產(chǎn)品分配來看，過度依靠銀保渠道發(fā)展的險(xiǎn)企保障功能不斷被弱化，距離發(fā)揮保險(xiǎn)優(yōu)勢、加強(qiáng)消費(fèi)者風(fēng)險(xiǎn)保障的保險(xiǎn)本質(zhì)越來越遠(yuǎn)。目前，保監(jiān)會與銀監(jiān)會聯(lián)手起草了《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范銀行、郵政保險(xiǎn)代理渠道銷售行為的通知》向銀行業(yè)、保險(xiǎn)公司征求意見，擬設(shè)定硬指標(biāo)來限制投資理財(cái)型保險(xiǎn)的增長，此類產(chǎn)品占比將不得超過80%，讓銀保產(chǎn)品適當(dāng)回歸保障本質(zhì)。
承保繁瑣限制太嚴(yán)
新規(guī)操作性引質(zhì)疑
盡管新規(guī)對銀保銷售行為進(jìn)行更細(xì)的規(guī)范，但其中諸多監(jiān)管措施能否落實(shí)引來不少的質(zhì)疑。
有保險(xiǎn)公司人士認(rèn)為，新規(guī)當(dāng)中的承保流程較為復(fù)雜，這將為銷售帶來很大的難度，與到銀行辦理業(yè)務(wù)的客戶的特點(diǎn)并不相符。依據(jù)新規(guī)，投保人購買理財(cái)型保險(xiǎn)時(shí)，對家庭收入提出要求，如躉繳型保費(fèi)超過投保人家庭年收入4倍。
對于新版意見稿中要求銀郵保險(xiǎn)代理渠道把握客戶的真實(shí)需求和承受能力，期繳產(chǎn)品年繳保費(fèi)原則上不超過客戶年收入的20%等規(guī)定。上述險(xiǎn)企負(fù)責(zé)人認(rèn)為，對于大中型城市的客戶，或許會滿足這個(gè)條件，繳費(fèi)能力大多都能在1萬元以上，但對于小城市而言，這條限制有些嚴(yán)格，比如十年期繳費(fèi)的，每年可能不能達(dá)到1萬元，這樣投保人就不能購買年繳超過2000元的期繳產(chǎn)品。
“如何鑒定這一家庭收入，是否還需要提供收入證明?！币晃浑U(xiǎn)企銀保負(fù)責(zé)人指出，銀行客戶辦業(yè)務(wù)來去匆匆，沒有更多時(shí)間去卡在填寫保單上，更何況對于陌生銷售人員，客戶能否輕易就告知自己的收入狀況。一旦這一規(guī)定實(shí)施，銀保業(yè)務(wù)發(fā)展將受到極大的沖擊，但執(zhí)行不嚴(yán)格，很可能會流于形式。
其次，為了引導(dǎo)銀保產(chǎn)品轉(zhuǎn)型，與銀行理財(cái)產(chǎn)品、基金、信托等形成互補(bǔ)，新規(guī)要求銷售包括終身壽險(xiǎn)、養(yǎng)老年金類保險(xiǎn)產(chǎn)品在內(nèi)的風(fēng)險(xiǎn)保障型保險(xiǎn)產(chǎn)品和長期儲蓄型保險(xiǎn)產(chǎn)品，并設(shè)定20%銷售下線。但是沒有明確如何鑒定養(yǎng)老年金類保險(xiǎn)產(chǎn)品。有保險(xiǎn)產(chǎn)品開發(fā)人士解釋，目前保險(xiǎn)產(chǎn)品不斷創(chuàng)新，各類保險(xiǎn)計(jì)劃完全是由單個(gè)不同的產(chǎn)品組合而成，完全可以將萬能險(xiǎn)、分紅險(xiǎn)進(jìn)行組合搭配，變成一款年金型產(chǎn)品。如此一來，此類產(chǎn)品銷售占比20%就很容易達(dá)標(biāo)，而這樣的監(jiān)管限制很容易形同虛設(shè)。
新規(guī)現(xiàn)四大看點(diǎn)
看點(diǎn)1 向老人賣保險(xiǎn)設(shè)條件
今年3月發(fā)布的征求意見稿規(guī)定，要求銀保銷售人員不得向70歲以上老年人推薦保險(xiǎn)產(chǎn)品，不得向60歲以上老年人推薦期交保險(xiǎn)產(chǎn)品。而此次起草的新規(guī)也進(jìn)行了細(xì)化，不得對老人銷售利益不確定的銀保產(chǎn)品。也就是說，新規(guī)將對保障功能較強(qiáng)、保單利益確定的銀保產(chǎn)品放閘，不過對投保人的年齡范圍進(jìn)行了調(diào)整，且對核保提出了明確的要求，如投保人年齡超過65周歲或期繳產(chǎn)品投保人年齡超過60周歲，保險(xiǎn)合同不得通過系統(tǒng)自動核?，F(xiàn)場出單，而應(yīng)該經(jīng)核保人員核保后出單承保。
看點(diǎn)2 猶豫期延長為15天
猶豫期的設(shè)置旨在為投保人購買保險(xiǎn)產(chǎn)品后留下再考慮、進(jìn)一步了解產(chǎn)品的時(shí)間，看購買的產(chǎn)品是否真的適合自己的保險(xiǎn)需求。在猶豫期內(nèi)退保，保險(xiǎn)公司只收取10元保單工本費(fèi)，保費(fèi)不受損失。目前執(zhí)行的猶豫期一直為10天。由于保險(xiǎn)產(chǎn)品具有復(fù)雜性，有不少業(yè)內(nèi)人士建議，應(yīng)該延長猶豫期，讓投保人有更充足的時(shí)間了解所購買的保險(xiǎn)產(chǎn)品。今年3月發(fā)布的征求意見稿將猶豫期延長至20天，而此次又改為15天。與之前意見稿另一不同之處便是新版意外險(xiǎn)在承保流程里加入了投保人收入核實(shí)這一大前提。
看點(diǎn)3 保障類產(chǎn)品占比設(shè)20%下線
此前，監(jiān)管機(jī)構(gòu)一直積極引導(dǎo)銀保產(chǎn)品調(diào)整結(jié)構(gòu)，大力發(fā)展長期儲蓄型和風(fēng)險(xiǎn)保障型產(chǎn)品，為客戶提供全面的金融服務(wù)，然而并沒有硬性要求。
此次擬出新規(guī)明確提出銀保產(chǎn)品應(yīng)更注重保障性要求，規(guī)定保險(xiǎn)公司需加大力度發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)保障型和長期儲蓄型保險(xiǎn)產(chǎn)品，其中意外傷害保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)、終身壽險(xiǎn)、養(yǎng)老年金保險(xiǎn)的保費(fèi)收入之和不得低于銀郵代理保費(fèi)總收入的20%。
看點(diǎn)4 駐點(diǎn)銷售禁令有望松動
時(shí)隔三年，銀監(jiān)會單方面叫停險(xiǎn)企人員在銀行駐點(diǎn)銷售的禁令將有所松動。如新規(guī)表示，“在代理合作期內(nèi)，連續(xù)兩個(gè)季度銀行、郵政代理機(jī)構(gòu)省級機(jī)構(gòu)代理同一保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)，期交保費(fèi)達(dá)到或超過該省級機(jī)構(gòu)代理該保險(xiǎn)公司全部保費(fèi)收入30%的，該保險(xiǎn)公司人員可以在該省級機(jī)構(gòu)的相關(guān)網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行輔助咨詢。工作內(nèi)容為：培訓(xùn)銀行網(wǎng)點(diǎn)銷售人員，幫助銀行網(wǎng)點(diǎn)銷售人員解答客戶對產(chǎn)品和相關(guān)服務(wù)的疑問”。
?。ㄓ浾?陳婷婷/文 胡瀟/漫畫）
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