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　　胡先生和周小姐今年均27歲，3年前大學(xué)畢業(yè)后都留在杭州工作，兩人加起來(lái)年薪17萬(wàn)，五險(xiǎn)齊全，現(xiàn)在儲(chǔ)蓄15萬(wàn)，日常支出主要有房租800/每月，生活費(fèi)2000/每月。當(dāng)初他們想在杭州買(mǎi)好房就結(jié)婚，可是房?jī)r(jià)水漲船高，轉(zhuǎn)眼杭州的平均房?jī)r(jià)已飆到了全國(guó)第一，另外女方想買(mǎi)一輛車(chē)作為嫁妝。去年一年胡先生股票失利又賠了不少，頓時(shí)覺(jué)得理財(cái)無(wú)門(mén)。

　　建行舟山分行的國(guó)際金融理財(cái)師樓海峰對(duì)此做了以下規(guī)劃。

　　【基本分析】

　　從家庭生命周期來(lái)看，胡先生和周小姐正處在家庭形成期，該階段是從結(jié)婚開(kāi)始一直到小孩出生為止。目前他們工作較穩(wěn)定，基本保障齊全，收入并不算低，開(kāi)支也不過(guò)份。但馬上面臨購(gòu)房、購(gòu)車(chē)、結(jié)婚、生子等一系列人生大事，生活的方式與節(jié)奏等體現(xiàn)在經(jīng)濟(jì)方面的收支結(jié)余等都會(huì)有一個(gè)比較大的變化。短期目標(biāo)有購(gòu)房、購(gòu)車(chē)、結(jié)婚，中長(zhǎng)期目標(biāo)應(yīng)為生子加教育、退休養(yǎng)老規(guī)劃等。

　　【理財(cái)建議】 

　　流動(dòng)性安排建議

　　對(duì)于年輕人來(lái)說(shuō)，由于積蓄有限，不可能有太高的理財(cái)收入。甚至我個(gè)人認(rèn)為，此時(shí)不應(yīng)該太注重積蓄。未來(lái)的幾年資金運(yùn)用會(huì)比較頻繁，不說(shuō)自己一些目標(biāo)的籌劃實(shí)現(xiàn)，就是比如同學(xué)朋友結(jié)婚等等人情往來(lái)也是一筆既不確定又難以回避的開(kāi)支，所以在流動(dòng)性安排上應(yīng)適當(dāng)多考慮一點(diǎn)。建議至少留1.5萬(wàn)~2.5萬(wàn)的備用金，形式可以是銀行活期、銀行短期存款、貨幣型基金等。結(jié)合現(xiàn)在處于加息周期，暫不建議胡先生和周小姐做長(zhǎng)周期的固定投資。

　　保障建議

　　當(dāng)前胡先生和周小姐單位提供的僅是最基本的社會(huì)保障，從完善保障角度講，還需要醫(yī)療和重大疾病險(xiǎn)，另外也可以附加比較便宜的定期壽險(xiǎn)和意外險(xiǎn)。購(gòu)買(mǎi)定期壽險(xiǎn)主要是為了抗衡房貸的負(fù)債壓力，保險(xiǎn)期限可與房貸時(shí)間一致。

　　購(gòu)房建議

　　按杭州目前的房?jī)r(jià)，如沒(méi)有父母的資助，看來(lái)胡先生要購(gòu)房連首付都成問(wèn)題。除繼續(xù)租房這個(gè)最壞的打算外也可通過(guò)父母的資助按揭購(gòu)房，建議不用一步到位，先買(mǎi)套小面積的，等以后有能力了再換大房。在目前的政策下選公積金+商業(yè)貸款（利率85折），20年或以上期限應(yīng)該差不多。貸款后還可定期支取公積金或直接抵扣貸款，可以有效緩解資金壓力。個(gè)人覺(jué)得有一定額度的負(fù)債，對(duì)年輕人來(lái)說(shuō)倒并不是件壞事。

　　購(gòu)車(chē)建議

　　從總體看，是否有必要購(gòu)車(chē)購(gòu)怎樣的車(chē)最好結(jié)合實(shí)際需要（如住處與單位的距離，中間其他交通工具的便利性，費(fèi)用替代率等）。如果資金一時(shí)緊張，建議暫緩，畢竟購(gòu)車(chē)款不是筆小數(shù)目，養(yǎng)車(chē)的日常費(fèi)用也不小。當(dāng)然，周小姐購(gòu)車(chē)還有層作為嫁妝的意義在，這就要具體問(wèn)題具體分析了。確實(shí)需要購(gòu)置車(chē)輛，可以通過(guò)信用卡零息分期的方式實(shí)現(xiàn)。如通過(guò)建行一汽馬自達(dá)龍卡購(gòu)車(chē)分期付，最高20萬(wàn)，首付5成，12月期、18月期手續(xù)費(fèi)為0，24月期手續(xù)費(fèi)2.6％，36月期手續(xù)費(fèi)5％。

　　生子及后續(xù)教育、養(yǎng)老建議等

　　如果有了房子和孩子之后，那么他們要考慮的理財(cái)問(wèn)題就會(huì)增加很多，不僅僅是購(gòu)房的首付問(wèn)題，還要為日后的還貸、育兒、養(yǎng)老等問(wèn)題做好長(zhǎng)期規(guī)劃。中長(zhǎng)期的規(guī)劃可以依靠時(shí)間的復(fù)利作用來(lái)實(shí)現(xiàn)，重要的是做好目標(biāo)的確定與資產(chǎn)的合理配置。按胡先生周小姐的具體情況看，有適當(dāng)增加一定比例風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)，建議減少個(gè)人炒股的本金投入，把精力投入到工作中，找?guī)字换?，長(zhǎng)期堅(jiān)持定投，相信可以達(dá)到不錯(cuò)的效果。