月入六千30歲單身漢戀愛理財規(guī)劃
曹廣，廣東發(fā)展銀行理財策劃師。銀行從業(yè)十年，2004年通過了國內(nèi)首批美國注冊財務策劃師(RFP)考試，是中國第一批具有國際認證資格的理財策劃師之一，目前為理財經(jīng)濟網(wǎng)理財顧問。
委托人資料
家庭狀況：張先生今年30歲，本科學歷，5年工作經(jīng)驗，有吸煙嗜好。正在談戀愛，愛情開銷較大。父母均有退休金和醫(yī)療保障，身體健康，短期內(nèi)無需照顧。
基本財務狀況：在一家中等規(guī)模公司從事財務工作，競爭激烈。月平均收入6000元，銀行存款20000元，股票市值40000元，但已被套，損失近10000元?，F(xiàn)有經(jīng)濟型汽車一部，養(yǎng)車費用每月約500元，日常生活開銷1800元，交際費用每月3200元。
保障情況：單位有社會養(yǎng)老保險和醫(yī)療保險，60歲時每月可領(lǐng)取1200元退休金。無商業(yè)保險。
近期生活目標：目前被套的股票應如何處置；打算兩年后結(jié)婚，結(jié)婚時出國旅游；計劃在33歲前購買一套兩居室。
投資偏好：風險偏好型。
個人情況分析
張先生今年30歲，正是事業(yè)發(fā)展的上升階段，從工作情況看，他所具有的本科學歷和五年的工作經(jīng)驗在目前的財務人員中競爭優(yōu)勢一般。一旦失業(yè)，馬上找到新工作的可能性較小，新工作的收入可能會低于原來的工資水平。雖然一般單位都會給員工上失業(yè)保險，但實際上所得到的失業(yè)救濟金遠不能滿足張先生的消費水平，這就需要他提早意識到這一點，在平時的生活中注意節(jié)儉，留出足夠的風險準備金，以備不時之需。
張先生有吸煙的嗜好，如果不能戒掉這一不良嗜好，則應在醫(yī)療保險方面增加相應的投入。這并不是小題大做，因為理財本身就是提倡一種理性、積極、健康的生活態(tài)度。我國部分保險公司已經(jīng)開始對投保人進行細分，其中對吸煙和不吸煙的投保人采取不同的收費標準，這就促使原本有不良嗜好的人改掉過去的習慣。
每月1200元的退休金是不足以支付張先生的日常開銷的，如果遇到大病，社會醫(yī)療保險也是遠遠不夠的。因此商業(yè)保險應作為社會保險的必要補充，在張先生的生活中充當重要角色。同時，人身意外傷害保險也應在保障系統(tǒng)中體現(xiàn)。
財務狀況分析(理財前的收支表)
生活支出不合理
張先生月節(jié)余僅500元，且支出方向基本都是純消費性質(zhì)的，這說明其支出項目的不合理性，應多為將來的家庭生活打下一個良好的經(jīng)濟基礎(chǔ)，盡量避免過度消費。同時張先生自己的生活開支也有節(jié)儉的余地?？梢詫⑦@些節(jié)省下來的資金用于投資，以期獲得更大的回報。
流動資產(chǎn)需加大
在負債方面，目前既沒有房貸、車貸等長期負債，也沒有信用卡等短期負債，可以說張先生現(xiàn)在是無債一身輕。在資產(chǎn)方面，擁有經(jīng)濟型汽車一部，銀行存款20000元，股票市值40000元，但已被套，損失近10000元。從中可以看出，張先生的流動資產(chǎn)只有兩部分，即銀行存款和股票，且股票因操作失誤已有近20%的損失。很明顯，這種投資方式雖然有一定的流動性，但品種比較單調(diào)，收益率不能保證。因此應調(diào)整投資策略，盤活現(xiàn)有資產(chǎn)，使資產(chǎn)利用率提高，收益水平也會隨之上升。
10000元留做失業(yè)保障金
張先生所在單位競爭激烈，如前所述，其目前的競爭實力尚屬一般，所以必須做好面對失業(yè)的準備。前面提到保留10000元銀行存款，可用于失業(yè)時的備用金，備用金的數(shù)量是按照每月生活開支2500元計算的，按照目前張先生每月1800元的生活開銷和500元的養(yǎng)車費用來看，2500元的備用金可以維持大約四個月的生活費用。而四個月是一般再就業(yè)時間的平均水平。如果四個月后仍沒有找到工作，則可以動用其余的30000元資金。
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