2014-07-23 08:26:00 來源:新京報
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上半年草根P2P企業(yè)出現(xiàn)了倒閉潮、跑路潮，但依然難阻PE、VC、產(chǎn)業(yè)資本、銀行等搶灘。尤其是去年9月以來，“正規(guī)軍”銀行“闖入”P2P小生意，開展一場圍獵P2P的角逐，引發(fā)市場關(guān)注。
中央財經(jīng)大學中國銀行業(yè)研究中心主任郭田勇認為，銀行進入P2P行業(yè)，會對民間P2P企業(yè)造成巨大沖擊，甚至會出現(xiàn)倒閉潮。畢竟“銀行是專門從事信貸的”，“根正苗紅”，更具專業(yè)優(yōu)勢，同時風險控制水平高于純民間草根的P2P企業(yè)。
銀行版P2P產(chǎn)品熱銷
去年9月招行率先推出首款P2P后，平安銀行通過集團旗下陸金所旋即推出預期年化收益8.4%的P2P產(chǎn)品。
此后，農(nóng)行、浦發(fā)銀行等多家銀行開始殺入P2P行業(yè)，布局互聯(lián)網(wǎng)金融。6月份，包商銀行旗下互聯(lián)網(wǎng)金融理財平臺小馬Bank上線，主打產(chǎn)品之一即債權(quán)投資產(chǎn)品。7月15日，背靠民生銀行的民生電商P2P平臺“民生易貸”也上線。
相比眾多民間P2P逾10%的年化收益率，銀行版P2P收益率并不算高，但銀行推出的P2P產(chǎn)品幾乎一出場就脫銷。
近日民生電商首個P2P平臺“民生易貸”如意3號1000萬元項目額度4分鐘售罄。率先推出P2P產(chǎn)品的招行，5000萬元投資額度的產(chǎn)品當天就“搶購”光了。一個月后，這項業(yè)務交易量已達1.4391億元，這相當于國內(nèi)首家P2P平臺拍拍貸五年總交易量的1/3。小馬Bank首批大部分項目也被“秒標”。
銀行不跑路吸引投資者
相比多數(shù)草根網(wǎng)貸平臺，銀行最大的優(yōu)勢無疑是其信用基礎(chǔ)以及風險控制。去年以來，P2P平臺資金鏈斷裂、老板跑路的風波不斷，給新生的P2P行業(yè)蒙上了一層陰影。銀行版P2P則打出“銀行風控，不跑路”的招牌。
阿里巴巴集團副總裁、小微金融服務集團首席風險官胡曉明曾預計，未來12-18個月內(nèi)，仍將有一定數(shù)量的P2P企業(yè)倒閉。業(yè)內(nèi)人士根據(jù)往年倒閉平臺推算，今年損失資金總量會在30億-40億元之間。
據(jù)網(wǎng)貸之家的統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，6月份全國有10家網(wǎng)貸平臺關(guān)閉或老板跑路，而目前有問題的網(wǎng)貸平臺多達147家，全國市場占比為14.69%。
“銀行試水P2P的本質(zhì)，是將傳統(tǒng)的委托貸款行為從線下轉(zhuǎn)移至線上，是傳統(tǒng)信貸的翻版。”郭田勇認為，草根P2P企業(yè)則是“把民間借貸行為轉(zhuǎn)移至線上”，由此來看，更具風險控制水平的銀行版P2P更具有吸引力。相比草根P2P企業(yè)，專業(yè)從事信貸業(yè)務的傳統(tǒng)銀行無疑顯得更加可靠，不會出現(xiàn)“跑路”或倒閉。
中國社會科學院金融研究所法與金融研究室副主任尹振濤表示，“銀行試水P2P行業(yè)，算得上是為信用基礎(chǔ)薄弱的P2P做信用背書。”
一家P2P高管表示，相比沒有銀行背書的P2P公司，銀行版P2P可以獲得更多的資金和更低的成本。
更多服務小微企業(yè)
除了依靠“人氣”，銀行布局P2P還是布局互聯(lián)網(wǎng)金融，“分一杯羹”的舉措。
尹振濤表示，銀行之所以看上P2P，是因為銀行要進行結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型，支持小微企業(yè)，有利于改善銀行目前的業(yè)務生態(tài)。如果銀行通過P2P平臺貸款給小微企業(yè)，可以通過積累大數(shù)據(jù)，更了解企業(yè)，更有針對性地服務客戶，有利于維護客戶關(guān)系。
郭田勇認為，銀行試水P2P，填補了自身業(yè)務的空白，能夠更多服務小微企業(yè)，正面作用值得肯定。
分析指出，傳統(tǒng)銀行通過P2P介入互聯(lián)網(wǎng)金融，是以跨界的形式完成整體戰(zhàn)略布局的第一步，以后應該會有更多的動作。同時，這些公司的介入加速了P2P行業(yè)洗牌及利率市場化。
新京報記者 金彧 蘇曼麗
■ 對話
小馬bank總經(jīng)理張誠：
傳統(tǒng)銀行需理解互聯(lián)網(wǎng)思維
包商銀行互聯(lián)網(wǎng)金融平臺“小馬bank”在6月正式上線。上線初期主推的重點產(chǎn)品包括兩類產(chǎn)品債權(quán)（千里馬）和貨幣基金（馬寶寶）。小馬bank總經(jīng)理張誠表示，小馬bank的債權(quán)項目目前來源于包商銀行線下小微企業(yè)貸款，未來還會引進別的機構(gòu)推薦資產(chǎn)，小馬bank的定位是要做成一個開放式的理財平臺。
收益和風險相對應
新京報：對于銀行做網(wǎng)貸業(yè)務，一直有個疑問，銀行為什么不自己放貸，而要把貸款項目拿出來做？
張誠：互聯(lián)網(wǎng)平臺的核心價值在于廣泛的客戶，銀行信貸的一端是貸款，在另一端就是理財，需要有人拿出錢給合適的資金使用者。對于廣大中小銀行來說，在當前網(wǎng)點擴張受到了較大限制的情況下，借助互聯(lián)網(wǎng)平臺可以廣泛地獲取更多的客戶資源。
新京報：從產(chǎn)品收益率來看，千里馬的年化收益率在7.5%，跟一些網(wǎng)貸平臺超過10%甚至20%相比優(yōu)勢并不明顯。
張誠：收益和風險是相對應的，從前幾年的情況看，一般P2P公司的客戶主要都是在傳統(tǒng)金融機構(gòu)里難以獲得資金的次級客戶，相應的費率較高，給投資人的回報也比較高，從根本上來說這是一個市場選擇和風險偏好選擇的問題。收益更高的相對風險更大，特別是從較長的一個周期來看，收益更是和風險高度對稱的。
互聯(lián)網(wǎng)改變所有行業(yè)
新京報：銀行做互聯(lián)網(wǎng)金融最大的優(yōu)勢可能是有銀行做信用背書，能更快地得到投資人信任吧？
張誠：小馬bank的債權(quán)來源于線下小微企業(yè)貸款，包商銀行在小微金融領(lǐng)域有長期積累，并擁有更好的風險控制技術(shù)和更多的優(yōu)良貸款，可以把壞賬率降到更低。此外，我們還建立了借款人風險池制度，對出借人的資金本息進行保障，可以說更增加了一層安全性。
小馬bank要做的不僅是一個互聯(lián)網(wǎng)的渠道，更要做一個開放式的平臺。
新京報：怎樣的開放式平臺？
張誠：未來千里馬項目還會引進別的機構(gòu)推薦資產(chǎn)，既可以是其他銀行，也可以是小貸公司。從長期來看，小馬bank會將傳統(tǒng)理財業(yè)務轉(zhuǎn)移到線上，同時打算逐步增加其他理財產(chǎn)品，如股票基金、保險、黃金、藝術(shù)品投資等。
新京報：互聯(lián)網(wǎng)金融是不是已經(jīng)威脅到了傳統(tǒng)銀行業(yè)務？
張誠：互聯(lián)網(wǎng)會改變所有行業(yè)，包括金融業(yè)。但從目前來看，所有掛互聯(lián)網(wǎng)金融名義的公司做的都是補充傳統(tǒng)金融機構(gòu)沒有覆蓋到的金融空白處，傳統(tǒng)金融占據(jù)的是低風險市場端，目前的P2P大部分還是做高風險資產(chǎn)端，大家還是在互補。
新京報：傳統(tǒng)銀行做互聯(lián)網(wǎng)金融，短板是什么？
張誠：最重要的就是要轉(zhuǎn)變思想，真正理解互聯(lián)網(wǎng)的邏輯，建立一系列基于互聯(lián)網(wǎng)的新能力，此外特別重要的一點是，在組織行為上，要快速響應、快速迭代，真正考慮用戶的體驗。
