中國人民銀行鄭州中心支行近日公布了2013年11月份河南省金融運行情況。數(shù)據(jù)顯示,11月份,我省金融機(jī)構(gòu)人民幣儲蓄存款比上個月減少了37.3億元,這是繼今年10月份以來,我省儲蓄存款連續(xù)第2個月出現(xiàn)下降。
研究機(jī)構(gòu)報告顯示,住戶儲蓄存款的動力在金融渠道和產(chǎn)品的多樣化、普惠化過程中減弱的態(tài)勢明顯。分析人士認(rèn)為,減少的儲蓄存款多流向理財產(chǎn)品、信托理財、券商資管以及貨幣基金等領(lǐng)域,尤其是以“余額寶”為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融參與,降低了基金等理財產(chǎn)品的門檻,讓銀行儲蓄存款面臨更嚴(yán)峻的形勢。
【存款下降】
我省儲蓄存款
2個月下降170億元
儲蓄存款余額重回1萬億時代
從全國范圍來看,根據(jù)11月11日央行發(fā)布的10月金融統(tǒng)計數(shù)據(jù)報告,當(dāng)月住戶存款流失嚴(yán)重,減少8967億元,為今年以來存款流失最嚴(yán)重月份。
不過全國的情況到了11月出現(xiàn)變化,根據(jù)央行12月11日公布的數(shù)據(jù),11月份全國住戶存款增加940億元,扭轉(zhuǎn)了繼續(xù)流失的態(tài)勢。
今年10月份,河南省金融機(jī)構(gòu)儲蓄存款較上個月大幅減少了134.4億元,我省儲蓄存款的余額也相應(yīng)減少至1.999萬億元。
今年9月份,我省儲蓄存款余額首次突破2萬億,但這只是暫時的峰頂。接下來的10月和11月,我省儲蓄存款連續(xù)2個月出現(xiàn)凈流出,2個月內(nèi)累計流出規(guī)模達(dá)到171.7億元。
在居民儲蓄存款連續(xù)下降的同時,我省的單位存款和財政存款也在10月和11月分別出現(xiàn)下降。
【流出存疑】
流出的儲蓄存款去哪兒了?
流向
互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品收益明顯
鄭州市的張先生最近一個月每天都要查看一下自己手機(jī)上支付寶顯示的“余額寶”收益。11月11日,張先生向自己的余額寶賬戶存入5000元,原本只是試著玩兒。但是最近一個多月,這5000元產(chǎn)生的年化收益率超過5%,短短一個月時間,5000元已經(jīng)變成了5022元。
目前國內(nèi)商業(yè)銀行人民幣活期存款利率僅為0.35%;而一年期定期存款利率也只有3%,雖然有部分銀行將定期存款利率上浮10%至3.3%,但仍比余額寶等產(chǎn)品低。
“5%以上的年化收益率,不僅比定期存款利率高出一大截,并且隨時可以贖回,比基金還要好?！睆埾壬鷽Q定再從銀行賬戶轉(zhuǎn)點錢過來。
張先生的體驗,從側(cè)面印證了不少研究機(jī)構(gòu)的結(jié)論。
根據(jù)交通銀行金融研究中心發(fā)布的研究報告,今年11月份,全國住戶存款增速同比降0.3個百分點。住戶的存款動力在金融渠道和產(chǎn)品的多樣化、普惠化過程中減弱的態(tài)勢明顯。
“隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的普及,百姓購買各種理財產(chǎn)品和基金的門檻降低,渠道也更加便利,這對銀行儲蓄存款形成較為明顯的壓力?！苯恍薪鹑谘芯恐行难芯繂T徐博昨天接受大河報記者采訪時這樣分析。
最早試水的由支付寶聯(lián)合天弘基金推出的互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品“余額寶”,截至第三季度末規(guī)模已經(jīng)達(dá)到556.53億元,相比第二季度末增長近10倍,成為全市場單只規(guī)模最大的基金,客戶數(shù)超過1300萬。
在“余額寶”的刺激下,類“余額寶”產(chǎn)品迭出。10月28日,百度聯(lián)合華夏基金發(fā)售的理財產(chǎn)品“百發(fā)”一經(jīng)推出就遭遇搶購,10億元基金額度4小時內(nèi)被12萬用戶“瓜分”。銀聯(lián)10月份也推出類“余額寶”產(chǎn)品,由銀聯(lián)商務(wù)旗下面向企業(yè)的理財平臺“天天富”,將商戶結(jié)算資金直接投向銀聯(lián)基金寶產(chǎn)品。
銀行理財產(chǎn)品收益水漲船高
另一方面,伴隨著貨幣市場利率的水漲船高,銀行理財產(chǎn)品的收益也明顯攀升。例如在省會鄭州的理財市場,交通銀行一款期限55天的理財產(chǎn)品,年化收益率達(dá)到5.5%;而華夏銀行一款119天的理財產(chǎn)品年化收益率高達(dá)6.6%,遠(yuǎn)超去年同期。
“儲蓄資金分流的最大一部分流向了理財產(chǎn)品。其中,撬動存款的最大杠桿應(yīng)數(shù)銀行自身發(fā)行的理財產(chǎn)品?！眹_證券分析師杜征征表示,其他的投資渠道,比如證券等,目前沒有看到明顯的資金流入,因此分流的較少。
根據(jù)普益財富的統(tǒng)計數(shù)據(jù),2013年1-6月,國內(nèi)商業(yè)銀行共發(fā)行個人理財產(chǎn)品20678款,較2012年上半年的16059款增長28.7%,截至6月底,銀行理財資金余額達(dá)到9.08萬億元。今年上半年銀行理財資金余額增長1.98萬億元,接近2012年全年的增長額。而平均每個季度約1萬億元的規(guī)模增長速度表明,在儲蓄存款流失的同時,銀行理財市場在加速發(fā)展之中。
【趨勢分析】
存款利率市場化“前夜”
銀行儲蓄存款流失或成常態(tài)
事實上,今年以來,存款流失已經(jīng)成為不少銀行的“心病”,從三季報來看,一些銀行出現(xiàn)了活期存款下降的趨勢,即使是大型商業(yè)銀行也未能幸免。據(jù)媒體報道,三季末建行存款余額較二季度環(huán)比減少334億元,存款同比增速為9.56%,為8個季度以來的最低增速。
具體到河南的情況是:今年4月份以來,河南金融機(jī)構(gòu)人民幣儲蓄存款的同比增幅和增量持續(xù)下降,也就是每個月的儲蓄存款增幅與去年同期相比都在減少。其中較明顯的是今年6月份,儲蓄存款與去年同期相比少增了344多億元。
中央財經(jīng)大學(xué)民生經(jīng)濟(jì)研究中心主任李永壯認(rèn)為,當(dāng)前銀行的利率水平對于存款的吸引力很小,一旦有更好的渠道,存款流出是必然的,這表明繼續(xù)推進(jìn)利率市場化改革非常必要且迫切。
“居民存款中90%是活期存款,短時間內(nèi)存款流失可能會是常態(tài)化。”徐博認(rèn)為,這種情況也在一定程度上“倒逼”存款利率市場化。
(記者 董暢巖)