記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，預(yù)計短期內(nèi)險企難以推出相對成熟的“以房養(yǎng)老”產(chǎn)品老人難過道德關(guān)
保險公司難控風(fēng)險
6月23日，中國保險監(jiān)督管理委員會正式宣布，將從2014年7月1日起在北京、上海、廣州、武漢四地面向60周歲以上、擁有房屋完全獨立產(chǎn)權(quán)的老人開展“以房養(yǎng)老”試點。
該政策將成為眾多養(yǎng)老方案中最為特殊的一種方式，不過對于這一養(yǎng)老模式的爭論和討論并沒有隨著政策的推行有所緩解。羊城晚報記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，在中國的特殊國情下，推行“以房養(yǎng)老”還有很多配套政策措施需要完善。
老人
房子不留給孩子說不過去
今年3月份，在明確了以北京、上海、廣州、武漢為4個試點城市后，保監(jiān)會在3個月內(nèi)出臺了更為細(xì)化的以房養(yǎng)老政策指導(dǎo)意見。不過，這個以保監(jiān)會領(lǐng)導(dǎo)、商業(yè)保險公司參與的養(yǎng)老計劃，在出臺前后均遭到了相當(dāng)?shù)馁|(zhì)疑和反對。雖然政府層面都非常明確地表示，“以房養(yǎng)老”只是眾多養(yǎng)老范疇的一個有益補充，設(shè)計更適用于特殊人群，如失獨老人、獨居老人、有房產(chǎn)卻缺乏現(xiàn)金流的老人等，但此舉依然引發(fā)了普遍的焦慮。
“把房子抵押給保險公司，而不是留給自己的孩子，這說不過去啊?！眲倓傓k理退休手續(xù)的李大爺覺得不可思議。在他的身邊，甚至有朋友為了兒子的結(jié)婚大計而不惜搬去老人院居住，將房子留給兒子來娶媳婦辦喜事。讓老人更為顧慮的是，這一政策的具體執(zhí)行者不是政府，而是基本上不打交道的“保險公司”，聽起來比房子抵押給銀行更不靠譜。
險企執(zhí)行很難，還在研究層面
“這次政府從醞釀到最后出臺政策，速度挺快，但目前還沒有更多細(xì)化的東西出臺，公司還在研究層面?！币晃浑U企相關(guān)人員告訴記者，從目前公布的指導(dǎo)意見來看，對保險公司的準(zhǔn)入門檻做了一定要求，對銷售過程中也提示了對老人這一特殊人群的保護(hù)，但是真正執(zhí)行起來難度很大，一旦發(fā)生問題，對公司的退出和懲罰機制也沒有相應(yīng)的規(guī)定。比如曾經(jīng)存在的銷售誤導(dǎo)問題，就是銷售人員為賺取個人利益而誤導(dǎo)老年人，最后導(dǎo)致大量的“存款變保單”現(xiàn)象。據(jù)了解，目前只有幸福人壽、合眾人壽等數(shù)家公司在試點，其他保險公司對這一新政策的態(tài)度并不積極。
除了觀念問題，更為集中的焦點則是在20年內(nèi)可以憑手里的房子拿多少錢。
根據(jù)2014年廣州市人保局?jǐn)?shù)據(jù)發(fā)布，廣州職工月均養(yǎng)老金調(diào)整至3019元。因此，在保證現(xiàn)有的生活水平下，至少在20年內(nèi)必須維持在3000元左右的購買力。根據(jù)記者計算，以每年通脹率為5%來計算的話，20年后1萬元才相當(dāng)于現(xiàn)在的購買力，也就是說老人的一套房產(chǎn)，在廣州抵押出去后，保險公司應(yīng)該至少每月承擔(dān)1萬元的養(yǎng)老金。
焦點
房子究竟如何估值才合理
而執(zhí)行時最核心的問題還是老人的房子究竟如何估值。估高了，保險公司或?qū)⒊惺芴潛p的風(fēng)險；估低了，會讓老人感到吃虧，政策難以延續(xù)?！白畲蟮娘L(fēng)險是我們無法預(yù)測房價的走勢?！币晃浑U企的負(fù)責(zé)人表示，未來具有很大的不確定性，“而當(dāng)初為何以北京上海廣州武漢為試點，除了考慮一線城市的老人比較容易接受新生事物之外，還有就是一線城市的房價相對剛性，預(yù)期看漲的可能性更大?！币虼?，在保監(jiān)會下發(fā)的指導(dǎo)意見中，將產(chǎn)品的設(shè)計分成兩類，一類是保險公司不參與享有房價增值的收益；一類是可以參與。
此外，保險公司還將存在房屋繼承糾紛、房屋70年產(chǎn)權(quán)問題、老年長壽等風(fēng)險。按照規(guī)定，以房養(yǎng)老最通俗的解讀是，老人對房產(chǎn)有居住權(quán)，而保險公司對養(yǎng)老金的支付將一直持續(xù)到老人去世。另外，保險產(chǎn)品設(shè)計本來就是一個大數(shù)法則下需要精確的計算，再加上房價的不確定性因素，以及諸多的法律道德風(fēng)險，設(shè)計的面更為廣泛，要短期內(nèi)推出相對成熟的產(chǎn)品，難度相當(dāng)大。
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