原計劃于今年一季度推出的保險版“以房養(yǎng)老”在推遲了兩個月后終于進(jìn)入試點(diǎn)階段。
6月23日，保監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》（以下簡稱《意見》），明確試點(diǎn)期間自2014年7月1日起至2016年6月30日止，試點(diǎn)城市為北京、上海、廣州、武漢，試點(diǎn)面向60周歲以上擁有房屋完全獨(dú)立產(chǎn)權(quán)的老年人。
“以房養(yǎng)老”以其特殊性和專業(yè)性在國內(nèi)尚無成功案例，保監(jiān)會也一再強(qiáng)調(diào)，其僅僅是個人商業(yè)養(yǎng)老保險中的一個補(bǔ)充內(nèi)容，不會成為主流，也不會對現(xiàn)有養(yǎng)老體系有任何影響，不應(yīng)夸大其作用。而作為產(chǎn)品供給方的保險公司，因受觀念、技術(shù)、風(fēng)險等各種因素制約，雖前期已有7家中外保險公司參與相關(guān)研究，但截至目前尚未有一家保險公司正式提交試點(diǎn)申請。
房屋估值經(jīng)驗缺失
與終身養(yǎng)老年金保險相結(jié)合，且不涉及銀行等其他金融機(jī)構(gòu)是此次保險版“以房養(yǎng)老”的最大特點(diǎn)。
保監(jiān)會解釋，反向抵押養(yǎng)老保險是一種將住房抵押與終身養(yǎng)老年金保險相結(jié)合的創(chuàng)新型商業(yè)養(yǎng)老保險業(yè)務(wù)，即擁有房屋完全產(chǎn)權(quán)的老年人，將其房產(chǎn)抵押給保險公司，繼續(xù)擁有房屋占有、使用、收益和經(jīng)抵押權(quán)人同意的處置權(quán)，并按照約定條件領(lǐng)取養(yǎng)老金直至身故；老年人身故后，保險公司獲得抵押房產(chǎn)處置權(quán)，處置所得將優(yōu)先用于償付養(yǎng)老保險相關(guān)費(fèi)用。
保監(jiān)會人身保險監(jiān)管部養(yǎng)老保險處處長姚渝介紹，保險版“以房養(yǎng)老”有兩大優(yōu)勢，一是其建立在終身養(yǎng)老年金基礎(chǔ)上，老年人可住在自己房子里享受年金保險至身故；二是在老人身故后，其房產(chǎn)處置所得在償還保險公司相關(guān)費(fèi)用后，解除抵押權(quán)，房產(chǎn)依然歸法定繼承人所有，若房產(chǎn)處置所得不足以償付保險公司相關(guān)費(fèi)用，保險公司不得追償，最大限度保護(hù)消費(fèi)者利益。
保監(jiān)會強(qiáng)調(diào)，住房反向抵押只是個人商業(yè)養(yǎng)老保險的一個補(bǔ)充內(nèi)容，因為即使在已經(jīng)運(yùn)營較為成熟的國外市場也是一款小眾產(chǎn)品。此前，中信銀行曾在國內(nèi)嘗試推出最類似住房反向抵押的產(chǎn)品“養(yǎng)老按揭”，但推行效果并不理想。2013年9月國務(wù)院印發(fā)《關(guān)于加快發(fā)展養(yǎng)老服務(wù)業(yè)的若干意見》，提出要由保監(jiān)會牽頭開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險試點(diǎn)。
“我們當(dāng)時在看到這個意見后就組織了一些人對此進(jìn)行研究，但看了國外的一些實例，再結(jié)合國內(nèi)整個市場情況，我們最終還是決定暫停這個項目。”一大型險企養(yǎng)老保險業(yè)務(wù)有關(guān)負(fù)責(zé)人在接受《中國經(jīng)營報》記者采訪時表示：“最大的難度在于業(yè)務(wù)開展所需的技術(shù)性上?！?
在上述險企負(fù)責(zé)人看來，“以房養(yǎng)老”在國內(nèi)推廣主要面臨兩大問題，一是傳統(tǒng)文化觀念影響，讓老年人接受這一新事物需要一段時間，但對于該類產(chǎn)品適用的高素質(zhì)人群或無子女、失獨(dú)老人來說或許比想象中要容易接受；二是結(jié)合養(yǎng)老年金保險所面臨的長壽風(fēng)險，這部分保險公司根據(jù)以往數(shù)據(jù)可通過精算解決，但所有涉及到房屋本身的技術(shù)問題就比想象中更有難度。
對房屋估值這一關(guān)鍵環(huán)節(jié)經(jīng)驗的缺失成為眾多保險公司止步此業(yè)務(wù)的主要原因。
“房屋估值體系怎么搭建，通過什么技術(shù)實現(xiàn)仍然是個難題。由于房地產(chǎn)市場在不斷波動，以往各家相關(guān)機(jī)構(gòu)都沒有類似的估值經(jīng)驗，而且房屋對于消費(fèi)者來說還包括情感等附加價值，估值機(jī)構(gòu)是僅做等價估值還是連帶附加值等都是問題。房屋繼承人可以通過事先約定分享房屋的增長價值，但今后若房屋價格下跌，就只有險企承擔(dān)風(fēng)險，因此估值問題非常關(guān)鍵。”某專業(yè)養(yǎng)老保險公司內(nèi)部人士也持類似觀點(diǎn)。
試點(diǎn)謹(jǐn)慎落實
據(jù)記者了解，此前已有7家保險公司參與研究，分別為幸福人壽、泰康人壽、合眾人壽、平安人壽、太保人壽、大都會人壽及中宏人壽，但截至目前，保監(jiān)會尚未收到任何一家保險公司試點(diǎn)申請。
在7家參與研究的保險公司中，幸福人壽正在研究相關(guān)產(chǎn)品，而泰康養(yǎng)老保險公司內(nèi)部人士告訴記者，由于產(chǎn)品專業(yè)性較強(qiáng)，因此將由總公司進(jìn)行產(chǎn)品的開發(fā)研究。
“即使?jié)M足各項試點(diǎn)條件，也不會有很多險企參與試點(diǎn)，因為這項業(yè)務(wù)關(guān)系到對風(fēng)險的管控、對政策的把握、對背后的服務(wù)、對整個精算產(chǎn)品的設(shè)計等，比現(xiàn)有產(chǎn)品要復(fù)雜得多?！北１O(jiān)會人身保險監(jiān)管部主任袁序成估計。
正是基于保險公司所面臨的利率、房價波動、長壽、現(xiàn)金流等風(fēng)險，保監(jiān)會將此次試點(diǎn)地區(qū)劃定為北京、上海、廣州、武漢四大城市。作為一線城市，北京、上海和廣州的保險市場相對成熟，老齡人口數(shù)量較多，房地產(chǎn)市場容量較大，且與其他城市相比，房價波動相對較小。而武漢入選是因其已有保險公司投資興建了養(yǎng)老社區(qū)，未來或可在老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險和養(yǎng)老社區(qū)的結(jié)合上進(jìn)行嘗試和探索。
作為一項涉及多方面的系統(tǒng)工程，其他相關(guān)部門也在為保險版的“以房養(yǎng)老”試點(diǎn)提供政策支持。如近日教育部、民政部等九部門聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于加快推進(jìn)養(yǎng)老服務(wù)業(yè)人才培養(yǎng)的意見》，意見明確提出加快推進(jìn)養(yǎng)老服務(wù)相關(guān)專業(yè)人才培養(yǎng)體系建設(shè)、全面提升養(yǎng)老服務(wù)相關(guān)專業(yè)教育教學(xué)質(zhì)量、大力加強(qiáng)養(yǎng)老服務(wù)從業(yè)人員繼續(xù)教育、積極引導(dǎo)學(xué)生從事養(yǎng)老服務(wù)事業(yè)等4個方面的10條舉措。
“雖然之前暫停了該業(yè)務(wù)的研究，但部門有意在公司接下來的發(fā)展規(guī)劃會議上再將其作為議題提出，畢竟有保監(jiān)會政策的引導(dǎo)，顯然市場上還有機(jī)會。”上述大型險企養(yǎng)老保險業(yè)務(wù)有關(guān)負(fù)責(zé)人表示。在記者采訪中，不少業(yè)內(nèi)人士預(yù)測，未來兩年的試點(diǎn)險企有望達(dá)到百家左右。
原標(biāo)題：保險版“以房養(yǎng)老”開閘 房屋估值成最大風(fēng)險
相關(guān)新聞
更多>>
