昨日，銀監(jiān)會(huì)對(duì)外發(fā)布《關(guān)于整治銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不規(guī)范經(jīng)營的通知》(以下簡(jiǎn)稱《通知》)，對(duì)銀行業(yè)系統(tǒng)不規(guī)范經(jīng)營行為進(jìn)行專項(xiàng)整治，同時(shí)要求4月1日起各銀行對(duì)于服務(wù)收費(fèi)項(xiàng)目明碼標(biāo)價(jià)。
八類“亂象”成打擊重點(diǎn)
本次專項(xiàng)整治包括八個(gè)方面，涉及存貸掛鉤、強(qiáng)制捆綁、高息攬存、擅自提價(jià)等消費(fèi)者意見大、社會(huì)反應(yīng)強(qiáng)烈的問題。對(duì)于貸款業(yè)務(wù)，銀監(jiān)會(huì)提出七項(xiàng)禁止性規(guī)定，簡(jiǎn)稱“七不準(zhǔn)”，包括不準(zhǔn)以貸轉(zhuǎn)存、不準(zhǔn)存貸掛鉤、不準(zhǔn)以貸收費(fèi)、不準(zhǔn)浮利分費(fèi)、不準(zhǔn)借貸搭售、不準(zhǔn)一浮到頂、不準(zhǔn)轉(zhuǎn)嫁成本。
光大銀行副行長(zhǎng)林立昨天接受記者采訪時(shí)表示：“銀監(jiān)會(huì)牽頭做這些工作對(duì)銀行業(yè)的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展有好處，有時(shí)銀行中間業(yè)務(wù)收入不規(guī)范、摻雜水分的時(shí)候，使得整個(gè)管理信息失真，看不清楚整個(gè)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)的特點(diǎn)，但是當(dāng)他越來越規(guī)范的時(shí)候，銀行整個(gè)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)就水落石出，對(duì)銀行經(jīng)營者的決斷、推進(jìn)業(yè)務(wù)是個(gè)幫助?！?/p>
一位國有銀行的支行管理人員表示，這兩年銀行的日子很不好過，在連續(xù)的負(fù)利率下，銀行存款根本吸引不了資金，在存貸比等監(jiān)管紅線下，銀行只能是打擦邊球，價(jià)高者得。對(duì)于新辦法，她說：“銀行的日子更不好過了，但由于整個(gè)利率市場(chǎng)環(huán)境未發(fā)生根本改變，可能會(huì)上有政策下有對(duì)策。”
2月底前公示“七不準(zhǔn)”
按照《通知》規(guī)定，此次專項(xiàng)整治工作不溯及過往，僅對(duì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)今后的經(jīng)營行為進(jìn)行規(guī)范。各銀行會(huì)在2月底前在總部網(wǎng)站和營業(yè)場(chǎng)所公示“七不準(zhǔn)”規(guī)定，并于3月底前公布服務(wù)收費(fèi)價(jià)目和舉報(bào)投訴電話。
據(jù)悉，價(jià)目表中將現(xiàn)行合規(guī)的服務(wù)收費(fèi)項(xiàng)目按政府指導(dǎo)價(jià)和市場(chǎng)調(diào)節(jié)價(jià)兩類分別梳理排序，逐項(xiàng)列示服務(wù)名稱、項(xiàng)目功能、適用客戶、收費(fèi)依據(jù)和收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)等內(nèi)容。從4月1日起，一律按公布的價(jià)目執(zhí)行收費(fèi)。對(duì)于此后再發(fā)生的不合理收費(fèi)問題，銀監(jiān)會(huì)表示將追究當(dāng)事人、高管人員甚至對(duì)相關(guān)機(jī)構(gòu)叫停業(yè)務(wù)并進(jìn)行行政處罰。
去年7月12日，銀監(jiān)會(huì)和銀行協(xié)會(huì)聯(lián)合舉行發(fā)布會(huì)稱，中國銀行業(yè)服務(wù)項(xiàng)目共計(jì)1076項(xiàng)，其中226項(xiàng)免費(fèi)，占總數(shù)的21%；收費(fèi)項(xiàng)目850項(xiàng)，占79%。這是官方首度公布中國銀行業(yè)服務(wù)項(xiàng)目總量。針對(duì)項(xiàng)目繁多的銀行收費(fèi)條目，銀監(jiān)會(huì)主席尚福林近日在銀監(jiān)會(huì)2012年監(jiān)管工作會(huì)上強(qiáng)調(diào)，要規(guī)范金融產(chǎn)品銷售和服務(wù)收費(fèi)行為。
■ 解讀
以貸轉(zhuǎn)存 銀行獲取高利潤
新規(guī)：不準(zhǔn)以貸轉(zhuǎn)存。銀行信貸業(yè)務(wù)要堅(jiān)持實(shí)貸實(shí)付和受托支付原則，將貸款資金足額直接支付給借款人的交易對(duì)手，不得強(qiáng)制設(shè)定條款或協(xié)商約定將部分貸款轉(zhuǎn)為存款。
現(xiàn)狀：以貸轉(zhuǎn)存是指銀行在發(fā)放貸款的同時(shí)從貸款中扣下一定比例強(qiáng)行作為客戶在銀行的存款。
昨日，一位銀行內(nèi)部人士介紹，如果企業(yè)只需要800萬的貸款，銀行可能會(huì)批出1000萬的額度，其中800萬真正貸給企業(yè)，另外200萬則作為企業(yè)存款又流進(jìn)銀行體系。企業(yè)需要支付1000萬的貸款利息，而不是800萬元。
對(duì)銀行來說，200萬從資產(chǎn)變成負(fù)債，沖漲了存款指標(biāo)。據(jù)了解，在去年貸款額度稀缺的情況下，這種做法非常普遍，這進(jìn)一步加深了貸款企業(yè)的負(fù)債，導(dǎo)致貸款的綜合成本在貸款本身利率并不很高的時(shí)候快速上升，而銀行卻以此獲取了更高的利潤。
捆綁搭售 操作層面難界定
新規(guī)：銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不得在發(fā)放貸款或以其他方式提供融資時(shí)強(qiáng)制捆綁、搭售理財(cái)、保險(xiǎn)、基金等金融產(chǎn)品。
現(xiàn)狀：以房貸為例，此前記者咨詢銀行是否有利率優(yōu)惠，不少銀行給出的答復(fù)是“如果在我們銀行辦理理財(cái)業(yè)務(wù)或者是有一筆存款，會(huì)比較好申請(qǐng)下來?！鞭k理其他業(yè)務(wù)成為不少銀行給貸款者利率優(yōu)惠的條件之一。
但是銀行人士也向記者反映，銀行業(yè)務(wù)繁多，面對(duì)同一個(gè)客戶往往是需要交叉銷售，捆綁銷售在實(shí)際操作層面可能并不太好界定。
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