晚報(bào)記者 俞佳 任文嬌 報(bào)道 制圖 鄔思蓓
如今，每個人或多或少都幾張信用卡，在享受透支消費(fèi)、商戶打折的同時，你是否了解它的收費(fèi)方式和盈利模式呢？透支191.11元“滾出”10854.43元賬單；少還44.60元，循環(huán)利息1070.57元；最低還款，一年循環(huán)利息能買iPhone4……這些不是天方夜譚，而是真實(shí)發(fā)生的信用卡消費(fèi)案例。
個案
透支191.11元5年“滾出”10854.43元欠款
據(jù)報(bào)道，董小姐的信用卡是5年前在學(xué)校辦的，信用額度僅200元，沒用幾次后就被她遺忘了。但在不久前，董小姐接到銀行合作公司的催賬電話，去銀行求證后才想起來還有一張信用卡。信用卡賬單顯示，最后一筆消費(fèi)是2007年5月，當(dāng)時透支191.11元。經(jīng)過近5年密密麻麻的罰息明細(xì)，最后賬單顯示欠款竟達(dá)10854.43元。董小姐傻眼了，自己并未更換聯(lián)系方式，為何這5年沒有收到任何來自銀行方面的單據(jù)和催款提醒呢。
少還44.60元一個月循環(huán)利息1070.57元
“少還信用卡44.60元，逾期10天竟產(chǎn)生1070.57元的循環(huán)利息。 ”無獨(dú)有偶，近日，一位名為“艷妮”的網(wǎng)友也爆料稱自己的信用卡“被宰”經(jīng)歷。據(jù)她介紹，自己的信用卡賬單應(yīng)在2月23日還款41994.60元，但她通過ATM機(jī)提前還款時，只還了41950元，少還了零頭44.60元。3月5日，她收到銀行寄來的賬單，上面赫然寫著循環(huán)利息：1070.57元。
每月若只還最低還款額一年利息能買iPhone4
每月只還最低還款額，不知不覺，一年循環(huán)利息夠買一個iPhone4了。王女士因?yàn)槌鰢?，辦了張方便境外刷卡的信用卡，并在這期間透支近2萬元?；貒?，王女士收到銀行的還款通知信，稱可以按最低還款額還款，不影響后期使用，只需還1000多元。 “當(dāng)時不知道利率有多高，就想著到年底一起還。 ”每個月1000多元的最低還款額，偶爾小額刷卡消費(fèi)，王女士的信用卡一直維持著2萬元左右的透支額。等到年終翻閱賬單，看到有一筆300多元的“循環(huán)利息”。她再翻出從未拆封的其他舊賬單，發(fā)現(xiàn)每個月都有300—400元的循環(huán)利息。 “真沒想到，一年下來的利息都能買iPhone4了，后來我信用卡都不敢用了。 ”
算賬
1000元卡債一年后變1461元
目前，1000元存在銀行，年利率為3.5%。也就是說，存1000元錢在銀行，經(jīng)過一個自然年，且在期間，央行沒有利率變動的情況下，儲戶最終會收獲的利息為35元。
同樣是1000元，如果是信用卡債，經(jīng)過一年發(fā)酵，會到什么程度呢？假設(shè)客戶田小姐1月9日消費(fèi)1000元，賬單日為1月10日，且此后一直未還款，前提是在這一年間，央行并無加息降息。滬上某商業(yè)銀行信用卡中心負(fù)責(zé)人為記者算了一筆賬：信用卡欠款有兩種費(fèi)用：一是循環(huán)息，每天按欠款本金的萬分之五收??；二是滯納金，按最低還款額未還款部分的5%收取，最低還款額按欠款本金的10%計(jì)算。欠銀行1000元第一個月，循環(huán)息每天0.5元，一個月以30天計(jì)算，就是15元。滯納金是最低還款額未還部分的5%(但最低20元)，即20元；這樣算下來，第二個月還款本金就漲到1035元，第二個月的滯納金和循環(huán)息就以1035元為基數(shù)計(jì)算，以此類推。那么直至次年1月10日，田小姐的本金加罰息為1461元左右。
也就是說，按此種模式，持卡人通過信用卡向銀行借貸1000元的成本為461元，也就是說年利率會高達(dá)46%。按照央行規(guī)定，國內(nèi)信用卡的日息為萬分之五，透支利率年息為18.25%。實(shí)際上，通過信用卡向銀行借貸1000元的成本顯然要高過央行規(guī)定，也早已高過目前年利率為7.05%的個人商業(yè)貸款。
來自中國銀行業(yè)協(xié)會的數(shù)據(jù)顯示，美國信用卡年利率根據(jù)個人信用狀況等因素確定，最高達(dá)36%；英國信用卡年利率在19%左右。中國銀行業(yè)協(xié)會相關(guān)負(fù)責(zé)人認(rèn)為，“從全球范圍來看，我國信用卡利率處于較低的水平。 ”
提醒
銀行員工：我不用信用卡，有點(diǎn)疏忽就虧大了
在某城商銀行工作數(shù)年，熟稔信用卡業(yè)務(wù)的潘先生卻沒有信用卡。 “不需要，平時沒有太多大額消費(fèi)，不必透支；嫌麻煩，透支還要去還款，不如直接刷儲蓄卡；有點(diǎn)‘黑’，一般全額罰息，有點(diǎn)疏忽就虧大了。 ”他告訴記者，一旦逾期或使用其他業(yè)務(wù)，利息很高，利滾利。 “不考慮滯納金、利滾利，信用卡每天萬分之五的利息一年加起來也有18%，現(xiàn)在存款利息不過3.5%，最好的理財(cái)產(chǎn)品年化率也很難超過10%，你說信用卡賺錢多不多？ ”
究因
罰息繁多“利滾利”
記者昨日聯(lián)系了招行、交行、中行、浦發(fā)、廣發(fā)等數(shù)十家銀行，盤點(diǎn)各家銀行信用卡收費(fèi)包括罰息政策發(fā)現(xiàn)，信用卡罰息包括利息、滯納金、超限費(fèi)、年費(fèi)等。
遵照中國人民銀行統(tǒng)一規(guī)定，利息一般按消費(fèi)金額每天萬分之五計(jì)息，最低1元，每月計(jì)入本金按復(fù)利計(jì)算；如果在到期還款日實(shí)際還款額低于最低還款額，需要支付滯納金，按最低還款額未還部分的5%收取，部分銀行滯納金有5元、10元的最低限額；超限費(fèi)在持卡人累計(jì)未還交易金額超過信用額度時支付，一般按超限部分5%收取，目前很多銀行章程中雖注有超限費(fèi)，但實(shí)際已被叫停；信用卡一般都收取年費(fèi)，從幾十元到幾百元不等，部分銀行規(guī)定持卡人年刷卡達(dá)到一定次數(shù)可免收年費(fèi)。
銀行內(nèi)部人士透露，如果持卡人不及時還款，那么利息、滯納金、超限費(fèi)、年費(fèi)等都會累計(jì)進(jìn)本金計(jì)算復(fù)利，“利滾利”后，透支百元、賬單萬元也不是沒有可能。在董小姐的個案中，由于5年沒有消費(fèi)，銀行每年要收取80—200元的年費(fèi)，5年即400—1000元，這部分費(fèi)用將100%計(jì)入最低還款額，征收利息及滯納金，按月計(jì)算復(fù)利。按照一些銀行的規(guī)定，賬單日總欠款大于信用卡額度，當(dāng)月即不能享受免息，過去還會征收超限部分5%的超限費(fèi)，由于董小姐信用卡額度小，短時間內(nèi)就會超額，由此“滾雪球”般產(chǎn)生越來越多的罰息。
霸道的“全額罰息”
在網(wǎng)友艷妮的個案中，飽受非議的是“全額罰息”規(guī)定。在一項(xiàng)名為“銀行哪些條款最霸道”的調(diào)查中，銀行信用卡全額罰息條款被網(wǎng)友認(rèn)為是最應(yīng)該修改的霸王條款。
中銀信用卡客服告訴記者，目前中行實(shí)行全額罰息制度，舉例說，持卡人在使用信用卡期間出現(xiàn)消費(fèi)額1000元，截至最終還款日只還了900元，在當(dāng)期賬單截止日后，不是按照剩下的100元計(jì)息，而是按全部消費(fèi)額，即1000元計(jì)息，利率為每天萬分之五。
采訪發(fā)現(xiàn)，只有浦發(fā)、工行等少數(shù)不是全額罰息，招行、交行等大多數(shù)銀行均實(shí)行全額罰息。
據(jù)報(bào)道，早在2009年，工行率先取消信用卡全額罰息，但三年過去，取消全額罰息仍只是個別，還有建行等表示逐步推行“容差還款”政策，即把10元以內(nèi)的“零頭”滾入下期賬單中，不對其進(jìn)行全額罰息。
面對消費(fèi)者的質(zhì)疑，銀行回應(yīng)，全額罰息是銀行風(fēng)險(xiǎn)管控的一種手段，并非霸王條款。 2009年，首例消費(fèi)者訴銀行全額罰息案，裁定消費(fèi)者敗訴，使得銀行更加有恃無恐。還有業(yè)內(nèi)人士表示，技術(shù)壁壘也是致使銀行采用全額罰息這一模式，“由于各家商業(yè)銀行使用的信用卡核算系統(tǒng)多從境外購買，系統(tǒng)諸多參數(shù)固定設(shè)置為部分還款全額罰息。 ”
最低還款額“誘導(dǎo)”
有數(shù)據(jù)顯示，全國超過80%的客戶享受著銀行提供的免息期還款服務(wù)，僅有不到20%的客戶使用了計(jì)息的消費(fèi)信貸服務(wù)。對銀行來說，既要收取高額利息維持信用卡業(yè)務(wù)運(yùn)轉(zhuǎn)，也希望有更多持卡人采用計(jì)息服務(wù)。很多人和王女士一樣，每月收到短信還款通知時，被提示可以最低還款或申請賬單分期，但卻沒有告知這需支付的高額利息。往往等到看到下月詳細(xì)賬單，才知道自己支付了數(shù)百元利息。
那全額還款與最低還款最終相差多少呢？如曾小姐的賬單日為每月5日，到期還款日為每月23日。 3月5日本期賬單包括他從2月5日至3月5日之間的所有交易賬務(wù)，本月賬單周期她僅有一筆2月28日消費(fèi)，消費(fèi)金額為10000元，“本期應(yīng)還金額”為10000元，“最低還款額”為應(yīng)還總額的十分之一，即1000元。假如曾小姐在3月23日前，全額還款10000元，則在4月5日的對賬單中循環(huán)利息=0元。但假如她在3月23日前，只償還最低還款額1000元，則4月5日的對賬單的循環(huán)利息分為兩部分：2月28日—3月23日利息為10000元×0.05%×24天=120元；3月23日—4月5日利息為(10000-1000+120)元×0.05%×12天=54.7元，一個月總共需支付利息174.7元。
取現(xiàn)、分期都不是免費(fèi)的
記者發(fā)現(xiàn)，信用卡取現(xiàn)的收費(fèi)也頗為可觀，不到萬不得已不建議使用。目前各家銀行提現(xiàn)的計(jì)息方式多為自提款日起計(jì)息，利率為每天萬分之五。手續(xù)費(fèi)的費(fèi)率為0.5%至3%，也有銀行設(shè)定最低手續(xù)費(fèi)，多數(shù)股份制銀行均為10元，也有銀行手續(xù)費(fèi)最低30元。中行客服介紹說，不同信用卡的取現(xiàn)費(fèi)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)也不一樣，就一般普卡來說，一般收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)為取現(xiàn)金額的1%，最低10元。
廣發(fā)客服說，目前該行普卡透支提取現(xiàn)金的手續(xù)費(fèi)計(jì)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)是提現(xiàn)金額的2.5%，最低10元。
浦發(fā)利息同樣自取現(xiàn)當(dāng)天計(jì)息，利率為每天萬分之五。手續(xù)費(fèi)1000元以下統(tǒng)一收取30元，1000元以上為取現(xiàn)金額的3%，也就是說，只取100元，也要支付30元的手續(xù)費(fèi)。
信用卡分期的也不是免費(fèi)的午餐。記者使用信用卡分期付款計(jì)算器計(jì)算，5000元的總額，申請12個月分期，最終不同銀行的總還款額在5300—5500元左右。至于銀行自身商城或與商家合作的“免息免手續(xù)費(fèi)”分期，銀行的收益大多已加在商品價(jià)格上。
觀點(diǎn)
金融專家：
拖欠還款持卡人需承擔(dān)責(zé)任
上海財(cái)經(jīng)大學(xué)現(xiàn)代金融研究中心副主任奚君羊認(rèn)為，客戶自己沒有按時還款，長期拖欠，自己有一定責(zé)任。但銀行單方面追求盈利，沒有及時與客戶溝通，負(fù)有道德責(zé)任。為解決這一問題，銀行應(yīng)該改變追求發(fā)卡量的傾向，注重信用卡業(yè)務(wù)的質(zhì)量，降低信用卡風(fēng)險(xiǎn)。
上海先行民商調(diào)解中心主任張劼律師認(rèn)為，很多持卡人在申請信用卡時沒有仔細(xì)閱讀相關(guān)條款，對于延遲還款的罰息細(xì)則并不清楚。但信用卡章程經(jīng)申請人簽字確認(rèn)后，卻對其具有法律約束力。通常銀行發(fā)卡過程中，并不會就持卡人逾期未還款所要承擔(dān)的違約責(zé)任進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)提示，除了寄送對賬單外，并不會通過電話或短信方式提示持卡人還款。
律師：
欠款人可提出訴訟時效抗辯
張劼律師表示，董小姐的案例中，如果銀行起訴持卡人董小姐還款及支付逾期利息，董小姐可提出訴訟時效抗辯。訴訟時效是指民事權(quán)利受到侵害的權(quán)利人在法定的時效期間內(nèi)不行使權(quán)利，當(dāng)時效期間屆滿時，人民法院對權(quán)利人的權(quán)利不再進(jìn)行保護(hù)制度。銀行作為債權(quán)人沒有在兩年的訴訟時效內(nèi)主張還款將失去勝訴權(quán)。
董小姐還可以要求銀行說明逾期未還款的利息的性質(zhì)與計(jì)算方式，根據(jù)《最高人民法院適用合同法若干問題的解釋(二)》第29條的規(guī)定，如果逾期罰息屬于違約金性質(zhì)，且高于銀行同期貸款利息金額的130%，董小姐可以“違約金過分高于損失”為由請求法院予以適當(dāng)減少。法院將會以實(shí)際損失為基礎(chǔ)，兼顧合同的履行情況、當(dāng)事人的過錯程度以及預(yù)期利益等綜合因素，根據(jù)公平原則和誠實(shí)信用原則予以衡量，并作出裁決。
消保委律師：
霸王條款整治瞄向金融業(yè)
市消保委律師志愿團(tuán)陳秉惠律師表示，銀行與客戶的關(guān)系是借貸關(guān)系，雙方依據(jù)合同履行各自義務(wù)。從法律上講，類似全額罰息等規(guī)定，還是要看雙方有無約定。但從公平合理原則上看，未償還部分計(jì)息顯然更合理，并且，銀行應(yīng)有按時告知的義務(wù)。 “解決這些問題，要從源頭的制度規(guī)章改變。 ”陳律師表示，市消保委近日正在面前市民征集各個領(lǐng)域的霸王條款，市民可以通過信件和電子郵件反映。
記者也從市工商局了解到，本市工商部門正在開展整治霸王合同專項(xiàng)行動，此次行動是國家工商總局部署的首次全國性格式條款專項(xiàng)整治行動，金融服務(wù)正是專項(xiàng)整治的重點(diǎn)行業(yè)。
卡奴：
信用卡就是要越用越活
持有金卡的白領(lǐng)汪小姐向記者展示了她最近的的信用卡賬單。由于上月還有4000多元卡債未還，在賬務(wù)明細(xì)中，除各種消費(fèi)，還有117.28元的消費(fèi)利息和23.98元的滯納金。汪小姐基本是個 “月光族”，每月還信用卡卡債都不會還足全額，而是“保證最低還款額，其他能還多少是多少”。她還曾用信用卡分期購物，為自己購置了iPhone4等物品。
盡管每月要支付百元以上的信用卡額外費(fèi)用，但她并不甚在意，她也很清楚全額罰息等規(guī)定?！般y行為我的提前消費(fèi)埋單，收取費(fèi)用也無可厚非，信用卡就是要越用越活。 ”她說，自己輕松申領(lǐng)了信用卡金卡和借記卡金卡，信用額度越來越高。
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信用卡到底怎么賺錢
滬上某銀行信用卡業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人告訴記者，在一般銀行信用卡業(yè)務(wù)盈利模式中，貢獻(xiàn)最大的是商戶回傭，也就是客戶在POS機(jī)刷卡消費(fèi)，銀行會向商戶收取一定的手續(xù)費(fèi)，手續(xù)費(fèi)具體比例各行不盡相同。不過，一些銀行在初期為了打品牌，甚至?xí)N錢，最為常見的包括通過持有部分銀行信用卡，在相關(guān)商戶消費(fèi)可有折扣優(yōu)惠。在發(fā)卡量達(dá)到一定標(biāo)準(zhǔn)以后，一些銀行的優(yōu)惠活動就會慢慢變少。其次是循環(huán)利息，主要指透支利息和滯納金。年費(fèi)本也能為各家銀行貢獻(xiàn)一部分進(jìn)賬，但由于競爭激烈，很多銀行都有優(yōu)免政策，多數(shù)都是當(dāng)年刷幾次可免次年年費(fèi)，這項(xiàng)收入在信用卡業(yè)務(wù)收入的占比不斷降低。
各種分期產(chǎn)品，對于信用卡運(yùn)營來說也是相對高收益類產(chǎn)品。不同銀行產(chǎn)品有所不同，主要有賬單分期、現(xiàn)金分期、消費(fèi)分期，有的銀行還有汽車分期和商戶分期等業(yè)務(wù)的分期手續(xù)費(fèi)收入。
不還款影響申請房貸
不少消費(fèi)者都是看到賬單后，才意識到自己未能足額還款，產(chǎn)生一定的罰息。某股份制銀行信用卡中心內(nèi)部人士透露，若出現(xiàn)客戶未能及時還款，且過了一段時間均未有回音，銀行會進(jìn)行催收。一般是短信或賬單提醒，如仍未有回應(yīng)，會給持卡人打電話提醒，更嚴(yán)重的就是銀行會向身背卡債的卡奴發(fā)律師函，將催收卡債這則業(yè)務(wù)外包給相關(guān)公司。如果一直未足額還款，只是還最低還款額，一般不會影響客戶已有額度，但類似客戶再申請?zhí)岣哳~度可能不容易通過，但具體政策各家銀行都不一樣。
銀行業(yè)內(nèi)人士透露，客戶不還款會影響信用記錄，會影響到自身申請房貸。如果一時無法全額還款，可選擇還最低還款額，不會影響信用記錄，現(xiàn)在各大銀行的比例系數(shù)一般為10%或5%。如果每月都還最低還款額的話，還需要考慮循環(huán)利息的問題。如果每月都只還最低還款額，是不享受免息還款期的，從消費(fèi)記賬之日起，就按每天萬分之五來計(jì)息。
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