老人對(duì)“以房養(yǎng)老”機(jī)構(gòu)不信任,金融機(jī)構(gòu)對(duì)70年房屋土地產(chǎn)權(quán)有憂慮,房?jī)r(jià)波動(dòng)影響“以房養(yǎng)老”,這些已經(jīng)暴露出來的問題,需要決策部門“對(duì)癥下藥”。
近日,國(guó)務(wù)院《關(guān)于加快發(fā)展養(yǎng)老服務(wù)業(yè)的若干意見》公布,意見提出“開展老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)試點(diǎn)”,這種模式又稱為“以房養(yǎng)老”,具體操作辦法和實(shí)施計(jì)劃,有望明年一季度出臺(tái)。據(jù)悉,對(duì)于“以房養(yǎng)老”的相關(guān)政策,即將出臺(tái)的北京相關(guān)政策中也會(huì)有所體現(xiàn)。
“以房養(yǎng)老”不是個(gè)新概念。多年前北京、南京、上海等城市的個(gè)別金融機(jī)構(gòu)也自發(fā)進(jìn)行過嘗試。如今,國(guó)務(wù)院《意見》意味著,這一模式將從民間探索正式上升到國(guó)家推動(dòng)。
國(guó)家推動(dòng)“以房養(yǎng)老”的背景,是我國(guó)已經(jīng)快速進(jìn)入老齡化社會(huì),2012年底我國(guó)60周歲以上老年人口已達(dá)1.94億,2020年將達(dá)到2.43億,2025年將突破3億。面對(duì)“老齡化”的挑戰(zhàn),我們必須及時(shí)應(yīng)對(duì)。
“以房養(yǎng)老”模式有利于減輕政府、社會(huì)、老人及其子女的養(yǎng)老負(fù)擔(dān),還能有效盤活房屋資源,可謂“一舉多得”。但從過去部分地方試點(diǎn)的效果來看,與事先的設(shè)想有一定距離。一是很多老年人及其子女不愿意接受“以房養(yǎng)老”。這既是因?yàn)閭鹘y(tǒng)的養(yǎng)老觀念一時(shí)難以轉(zhuǎn)變,也是因?yàn)檫^去個(gè)別金融機(jī)構(gòu)設(shè)計(jì)的“以房養(yǎng)老”模式欠合理,不能打消老人們的顧慮。比如,某銀行推出的“以房養(yǎng)老”業(yè)務(wù),貸款期限只有10年,可老人一般不止活10年,那10年以后怎么辦,對(duì)這樣的問題老人有憂慮在情理之中。
另一方面,金融機(jī)構(gòu)也有一些憂慮。比如,我們的房屋土地使用權(quán)最多只有70年,等到抵押時(shí)房屋土地使用權(quán)期限所剩無幾,房屋價(jià)值就不大了。之前,銀監(jiān)會(huì)負(fù)責(zé)人就曾表示,由于中國(guó)現(xiàn)有的制度房屋產(chǎn)權(quán)70年,“以房養(yǎng)老”難以推行。再加上未來房?jī)r(jià)變化存在不確定性,大多銀行、保險(xiǎn)等機(jī)構(gòu)因而態(tài)度謹(jǐn)慎。
因此,推動(dòng)“以房養(yǎng)老”的重點(diǎn)與難點(diǎn)在于消除公眾和金融機(jī)構(gòu)的種種憂慮,完善制度的設(shè)計(jì)。
首先我們要認(rèn)識(shí)到個(gè)別金融機(jī)構(gòu)自行試點(diǎn),主要是從自己的金融風(fēng)險(xiǎn)和經(jīng)濟(jì)收益的角度來設(shè)計(jì)“以房養(yǎng)老”。而今后,國(guó)家層面推行的“以房養(yǎng)老”,需要站在公平公正的立場(chǎng),集納多方智慧進(jìn)行制度設(shè)計(jì),整合更多的資源。
其次,過去試點(diǎn)效果不理想,也為下一步推行“以房養(yǎng)老”積累了一定經(jīng)驗(yàn)。比如,老人對(duì)“以房養(yǎng)老”機(jī)構(gòu)不信任,金融機(jī)構(gòu)對(duì)70年房屋土地產(chǎn)權(quán)有憂慮,房?jī)r(jià)波動(dòng)影響“以房養(yǎng)老”,這些已經(jīng)暴露出來的問題,需要決策部門“對(duì)癥下藥”。
再者,可以借鑒國(guó)外“以房養(yǎng)老”經(jīng)驗(yàn)。英國(guó)、日本、新加坡等國(guó)家都有成熟的“以房養(yǎng)老”模式,我們可以選擇、借鑒,將這些經(jīng)驗(yàn)本土化,形成符合自己國(guó)情的“以房養(yǎng)老”模式。
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