這是一場(chǎng)注定要開(kāi)打的戰(zhàn)爭(zhēng)。
當(dāng)去年“雙十一”淘寶成交額突破350億元，快捷支付占55%、余額支付占20%、網(wǎng)銀支付僅占13%的格局既定之時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融與銀行業(yè)的這場(chǎng)“戰(zhàn)爭(zhēng)”就無(wú)可避免了。一家國(guó)有銀行的人士憤憤然：他們?cè)谮A得了利益之后，還要不忘踩我們一腳，我們不再忍氣吞聲！
這一兩個(gè)月的時(shí)間里，關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融的各種消息不斷升溫，牽動(dòng)了監(jiān)管層，攪動(dòng)了整個(gè)金融業(yè)，雙方站在自己的立場(chǎng)上一波波發(fā)動(dòng)輿論戰(zhàn)。
在央行動(dòng)議限額第三方支付的草案曝光后，工農(nóng)中建四大行均下降了支付寶快捷支付額度，不僅余額寶，阿里巴巴淘寶所有支付業(yè)務(wù)都感受到巨大壓力。
各大行不再選擇沉默，紛紛公開(kāi)回應(yīng)，有意思的是他們的理由是：下調(diào)快捷支付限額是基于對(duì)客戶(hù)資金和信息安全負(fù)責(zé)任的態(tài)度。而以馬云為首的互聯(lián)網(wǎng)金融則按照自己的邏輯，一如既往高舉“捍衛(wèi)用戶(hù)利益”的大旗，大呼“余額寶死掉也光榮”。馬云一時(shí)似乎成為了對(duì)抗大風(fēng)車(chē)的堂吉訶德。
事態(tài)一再升級(jí)。央行官員進(jìn)一步表態(tài)：余額寶等貨幣基金投資協(xié)議存款不罰息政策將被叫停。繼四大行后，招商銀行內(nèi)部已下文規(guī)定，貨幣基金提前支取協(xié)議存款要按0.72%計(jì)息。這些對(duì)5000億元體量的余額寶又將是重創(chuàng)。該政策一旦出臺(tái)余額寶對(duì)協(xié)議存款的配置可能要從90%下降到30%，收益率必將下滑。
在這場(chǎng)商業(yè)銀行與阿里、騰訊互聯(lián)網(wǎng)兩大巨頭的利益博弈中，較量繼續(xù)深入。但是，雙方的戰(zhàn)術(shù)似乎都是經(jīng)過(guò)精心策劃的，你攻擊“安全問(wèn)題”，我回應(yīng)“用戶(hù)至上”，都在回避自己的弱點(diǎn)，打擊對(duì)方的痛處。
輿論戰(zhàn)打響
兩周前的3月14日前后，央行叫停了支付寶等公司二維碼支付和虛擬信用卡業(yè)務(wù)。隨后有第三方支付公司向媒體透露出這兩份央行正在征求意見(jiàn)的第三方支付業(yè)務(wù)管理草案，草案擬對(duì)第三方支付轉(zhuǎn)賬限額的限制。放出消息的效果明顯，引起了市場(chǎng)強(qiáng)烈反應(yīng)，輿論普遍聲援第三方支付機(jī)構(gòu)。
3月19日，央行不得不站出來(lái)表示《支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》短時(shí)間內(nèi)不會(huì)發(fā)布實(shí)施。
但是隨后的幾天內(nèi)，事態(tài)再次升級(jí)。
3月下旬，工行、中行、建行、農(nóng)行紛紛下調(diào)快捷限額，銀行業(yè)步調(diào)統(tǒng)一。手機(jī)快捷支付起步于2009年，在整個(gè)電商領(lǐng)域支付占比早已超過(guò)六成，在支付寶和余額寶支付方式中，快捷支付占比早已遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)網(wǎng)銀支付和余額支付的總和。
3月23日下午馬云再度顯示了他對(duì)輿論的駕馭力，公開(kāi)發(fā)布一篇名為《支付寶，請(qǐng)扛住！》的“抗戰(zhàn)”檄文，高呼，市場(chǎng)不怕競(jìng)爭(zhēng)，市場(chǎng)怕不公平。四大天王聯(lián)手封殺，支付寶雖敗猶榮，雖死猶生，但決定市場(chǎng)勝負(fù)的不應(yīng)該是壟斷和權(quán)力，而是用戶(hù)！
但是這一次銀行反擊了，銀行們的反擊似乎也非常具有技巧，并沒(méi)有在服務(wù)“用戶(hù)”的話題上去糾纏，也沒(méi)有通過(guò)沉默讓自己站在輿論的被動(dòng)局面上。
3月24日，工行結(jié)算與現(xiàn)金管理部處長(zhǎng)王鈜就限額問(wèn)題高調(diào)對(duì)外公開(kāi)回應(yīng)稱(chēng)，據(jù)銀監(jiān)會(huì)《關(guān)于加強(qiáng)電子銀行信息管理工作的通知》（銀監(jiān)發(fā)【2011】86號(hào)文）規(guī)定，對(duì)于由第三方機(jī)構(gòu)完成安全認(rèn)證的電子資金轉(zhuǎn)移與支付業(yè)務(wù)，應(yīng)至少在首筆業(yè)務(wù)前由賬戶(hù)所在銀行通過(guò)物理網(wǎng)點(diǎn)、電子渠道或其他有效方式直接驗(yàn)證客戶(hù)身份，并與客戶(hù)約定雙方相關(guān)權(quán)利與義務(wù)，長(zhǎng)達(dá)3年，快捷支付一直處于“違法”狀態(tài)，銀行為此承擔(dān)了法律風(fēng)險(xiǎn)。
3月25日，支付寶迅速對(duì)上述說(shuō)法予以反擊稱(chēng)：驗(yàn)證方式與86號(hào)文里要求的“其他有效方式直接驗(yàn)證客戶(hù)身份”并沒(méi)有沖突，最初的合作其實(shí)非常愉快。
隨后，工行則關(guān)閉其他分行支付寶快捷支付的接口，保留杭州接口同意對(duì)接。
3月26日支付寶公告鼓勵(lì)涌入：如果使用工行卡開(kāi)通快捷支付，提示簽約失敗，是因銀行簽約限制，建議用戶(hù)換卡支付。然而中國(guó)銀行、農(nóng)業(yè)銀行很快紛紛表示，調(diào)低快捷支付限額在于保護(hù)客戶(hù)資金的安全。建行有關(guān)負(fù)責(zé)人在接受經(jīng)濟(jì)觀察報(bào)采訪時(shí)稱(chēng)，調(diào)整支付機(jī)構(gòu)快捷支付交易限額，是基于對(duì)客戶(hù)資金和信息安全負(fù)責(zé)任的態(tài)度，安全性是國(guó)際公認(rèn)的金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)準(zhǔn)則之一。
建行同時(shí)拿出數(shù)據(jù)：2013年建設(shè)銀行客戶(hù)在最大的第三方支付機(jī)構(gòu)的每筆支付金額平均僅為295元，單筆支付超過(guò)5000元的交易筆數(shù)僅占總交易筆數(shù)的0.65%，因此，將快捷支付限額調(diào)整至單筆5000元對(duì)絕大多數(shù)客戶(hù)的支付體驗(yàn)不會(huì)有什么影響。
這應(yīng)該是這場(chǎng)對(duì)抗的高潮時(shí)點(diǎn)，但是雙方在這個(gè)過(guò)程中依然是你打你的牌我打我的牌，支付寶繼續(xù)強(qiáng)調(diào)客戶(hù)體驗(yàn)至上，銀行們則拿出了一張看似無(wú)可反駁的王牌：安全性。
這是一場(chǎng)傳統(tǒng)銀行巨頭對(duì)新興互聯(lián)網(wǎng)巨人的較量。但僅僅是較量，誰(shuí)也沒(méi)敢走到?jīng)Q裂的懸崖邊。
3月27日，備受互聯(lián)網(wǎng)第三方支付擠壓的傳統(tǒng)支付業(yè)老大銀聯(lián)進(jìn)駐戰(zhàn)場(chǎng)。在銀聯(lián)十二周年致辭中，時(shí)文朝發(fā)出“宣戰(zhàn)書(shū)和動(dòng)員令”：今天在這個(gè)市場(chǎng)上發(fā)生的一切，必將決定未來(lái)5-10年乃至更長(zhǎng)久的市場(chǎng)格局。他反駁支付寶等公司的創(chuàng)新之名：當(dāng)“效率”和“安全”的平衡被打破，維護(hù)公眾利益的底線被“創(chuàng)新”的名義碾壓，調(diào)整已無(wú)可避免。
互聯(lián)網(wǎng)金融公司的輿論戰(zhàn)已經(jīng)初現(xiàn)戰(zhàn)國(guó)，讓監(jiān)管者央行的有關(guān)負(fù)責(zé)人不得不回應(yīng)，“我們的確沒(méi)有預(yù)料到”，并指出，目前這一稿實(shí)際上是在很小范圍內(nèi)來(lái)進(jìn)行征求意見(jiàn)，遠(yuǎn)未成為定稿。
但是央行的表態(tài)背后也給余額寶們留下了巨大的壓力。央行官員進(jìn)一步嚴(yán)肅表態(tài)：“把線下金融業(yè)務(wù)搬到線上的，必須遵守線下現(xiàn)有的法律法規(guī)，必須遵守資本約束。不允許存在提前支取存款或提前終止服務(wù)而仍按原約定期限利率計(jì)息或收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)收費(fèi)等不合理的合同條款。”一旦嚴(yán)格實(shí)行此說(shuō)法，余額寶5000億規(guī)模中將有70%不得不另尋投資標(biāo)的。
如此論戰(zhàn)在過(guò)去悶頭做事、低聲賺錢(qián)的傳統(tǒng)銀行業(yè)實(shí)在不多見(jiàn)，公關(guān)高手馬云這次的確遇到了對(duì)手。
相關(guān)新聞
更多>>
網(wǎng)傳四川音樂(lè)學(xué)院封校？川音：假的！
