網(wǎng)購保險遭遇監(jiān)管真空 異地維權(quán)成本高
在第三方網(wǎng)站購買保險很方便？但要小心碰上保險監(jiān)管的真空地帶。在線下，保險公司展業(yè)及理賠必須在被監(jiān)管機構(gòu)許可的經(jīng)營地域進行；而保險網(wǎng)銷卻無形中突破了這一規(guī)定，如果出現(xiàn)理賠糾紛可能給消費者帶來意想不到的麻煩。
“被許可經(jīng)營地域”中的秘密
在法律界以保險維權(quán)著稱的律師李濱最近很煩惱。他在自己的網(wǎng)站上發(fā)表長文抨擊保險監(jiān)管部門的行政不作為，起因就是在網(wǎng)購保險發(fā)生糾紛后，逐層向上海保監(jiān)局及中國保監(jiān)會申請公開大眾保險公司經(jīng)營保險業(yè)務(wù)被許可地域范圍的信息，但答復(fù)并不能令他滿意。
2012年5月，身在哈爾濱的律師李濱在慧擇保險網(wǎng)為不到兩歲的兒子購買“惠擇兒童健康保障計劃A”，在另一家保險公司也購買了類似保險產(chǎn)品。2012年6月起，孩子三次發(fā)生保險事故。在向大眾保險公司申請理賠的時候，李濱發(fā)現(xiàn)大眾保險公司在黑龍江省竟然沒有分支機構(gòu)，保險單的承保機構(gòu)是大眾保險公司上海分公司。經(jīng)過查詢得知，大眾保險公司在全國僅有八家分支機構(gòu)，但卻在網(wǎng)上向全國的保險消費者銷售保險產(chǎn)品。
就李濱要求公開大眾保險公司上海分公司被許可經(jīng)營地域范圍的申請，上海保監(jiān)局回函稱：大眾保險公司上海分公司經(jīng)營的地域范圍應(yīng)當(dāng)遵守《保險公司管理規(guī)定》第41條、第42條的規(guī)定，并引用了上述規(guī)定。中國保監(jiān)會則在回復(fù)中列舉了大眾保險在現(xiàn)有省級和計劃單列市分公司的8家機構(gòu)，其中不包括黑龍江省及哈爾濱市。
李濱昨天接受本報記者采訪說，監(jiān)管機構(gòu)為什么不能直接說明大眾保險的被許可經(jīng)營地域呢？如果直接說明，就等于承認(rèn)大眾保險公司在黑龍江銷售保險是違規(guī)經(jīng)營。
網(wǎng)購消費者異地維權(quán)成本高
業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，該案件的雙方李濱律師與保監(jiān)會爭議的關(guān)鍵在于網(wǎng)銷跨地經(jīng)營的合法性，即保險公司通過互聯(lián)網(wǎng)在沒有分支機構(gòu)的地方銷售產(chǎn)品是否違規(guī)。
《保險公司管理規(guī)定》第41條規(guī)定：保險公司的分支機構(gòu)不得跨省、自治區(qū)、直轄市經(jīng)營保險業(yè)務(wù)。
李濱介紹說，保監(jiān)會對保險電銷的規(guī)定是，保險公司電銷的落地必須通過專業(yè)機構(gòu)進行，而且在該專業(yè)機構(gòu)內(nèi)必須配備合格的專業(yè)組織。保監(jiān)會還有規(guī)定稱，鼓勵互聯(lián)網(wǎng)銷售，對互聯(lián)網(wǎng)的銷售監(jiān)管則參照電銷。
在沒有分支機構(gòu)的地區(qū)，保險消費者的保險服務(wù)如何提供和完成，保險消費者的合法利益如何得到有效的保護？按照現(xiàn)行民事訴訟法的規(guī)定，當(dāng)保險合同發(fā)生爭議，要到被告即保險公司所在地進行訴訟。李濱說，維權(quán)成本高企，可能導(dǎo)致一些消費者放棄訴訟，自認(rèn)倒霉。
另一方面，在沒有分支機構(gòu)的地區(qū)，保險公司的查勘成本也比較高，間接導(dǎo)致消費者權(quán)益受損。
保險銷售網(wǎng)“曲線救國”代理賠
對于李濱的主張，大眾保險公司卻另有看法。大眾保險公司曾在官方微博發(fā)布公開信堅稱自己經(jīng)營的合法性，并稱委托代理銷售產(chǎn)品的慧擇網(wǎng)具有在全國開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)的資質(zhì)。其理賠部工作人員也多次要求李濱提供被保險人的病歷、發(fā)票等索賠文件寄往上海以供審核、理賠，但均被李濱以未到現(xiàn)場查勘不能決定如何理賠為由拒絕。
對于李濱與大眾保險的糾紛，深圳另一第三方保險銷售網(wǎng)站的負(fù)責(zé)人認(rèn)為，李濱案例確實反映了現(xiàn)有的監(jiān)管法規(guī)已經(jīng)趕不上互聯(lián)網(wǎng)銷售的形式，但業(yè)內(nèi)就此已經(jīng)形成了默契，在尚無明確法律監(jiān)管規(guī)定的情況下，以保險銷售網(wǎng)站代為理賠的方式繞開了監(jiān)管的真空地帶。
他介紹說，李濱案例之后，對于保費比較高的健康險、壽險等，網(wǎng)銷方一般只針對保險公司具有銷售資質(zhì)的地區(qū)銷售；而對于保費較低、理賠程序簡單的意外險等，如果的確是在沒有銷售資質(zhì)的地區(qū)銷售，則會告知消費者將由保險網(wǎng)站代為收遞及理賠。該負(fù)責(zé)人也提醒消費者，在網(wǎng)絡(luò)購買保險時，一定要看清自己所購保險是否可以在本地理賠，以免日后產(chǎn)生不必要的糾葛。
首都經(jīng)濟貿(mào)易大學(xué)教授、中國社會保險學(xué)會理事庹國柱也指出，事實上，跨地理賠問題可以“曲線”解決。承保公司如果在當(dāng)?shù)貨]有分支機構(gòu)，可以委托當(dāng)?shù)卦O(shè)有分支機構(gòu)的保險公司代為現(xiàn)場勘查并理賠。雙方只需簽訂合作協(xié)議，并支付一定的委托費用即可，“雖然這種做法較為復(fù)雜，但與本埠勘查人員跨地勘查相比，成本相對低很多。”（范京蓉）
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