多數(shù)國人存錢養(yǎng)老商業(yè)保險尚難指望
老齡化時代已然來臨，學(xué)者預(yù)計到2055年，65歲及以上人口將占中國總?cè)丝诘?2.2%。對老齡化時代的到來以及退休后的生活，我國居民是否已經(jīng)準(zhǔn)備好了？
昨日，海康人壽和清華大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院中國保險和風(fēng)險管理研究中心聯(lián)合的發(fā)布《中國退休準(zhǔn)備指數(shù)調(diào)研報告》顯示，我國居民的退休準(zhǔn)備指數(shù)為5.37，僅次于德國的5.48，位列被調(diào)查的12個國家第二。但報告撰寫者清華大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院金融系教授陳秉正表示，盡管我國居民對退休準(zhǔn)備的意識和認(rèn)知普遍較高，但有過于樂觀的傾向，在退休準(zhǔn)備方面，儲蓄意愿高，銀行儲蓄和社會養(yǎng)老保險金是最主要的退休收入來源，商業(yè)保險的作用尚不明顯。居民的退休理財計劃不完善，退休規(guī)劃不足，缺乏專業(yè)服務(wù)。
該《調(diào)研報告》的形成來自于1060份調(diào)查問卷。由尼爾森市場研究公司將問卷植入問卷調(diào)查系統(tǒng)，通過互聯(lián)網(wǎng)呈現(xiàn)給受訪者，由受訪者在線獨立填寫。其中，在職職工約90%，退休者約10%?！跋硎苌?、悠閑、自由”是大多數(shù)人對退休生活的聯(lián)想，負(fù)面情緒集中在擔(dān)心身體狀況欠佳和收入不足。
我國居民在準(zhǔn)備退休以及為退休儲蓄時會采用或設(shè)想采用哪些理財工具？調(diào)查顯示，居民收入來源比較傳統(tǒng)和單一，商業(yè)保險等非傳統(tǒng)理財方式仍占次要地位。在1060位被調(diào)查人中，選擇銀行儲蓄的有794人，選擇參加社會養(yǎng)老保險的有656人，購買人壽保險的有520人，選擇股票/股份投資準(zhǔn)備的有419人。
中國居民購買商業(yè)保險的比例為何不高？該《調(diào)研報告》認(rèn)為，一方面是大多數(shù)居民對商業(yè)保險缺乏了解，使其更傾向于選擇熟悉的銀行儲蓄、購買國債等理財方式；另一方面部分居民還對社會養(yǎng)老抱有很高的希望。其實，按照目前的社會基本養(yǎng)老保險制度，退休后城鎮(zhèn)企業(yè)職工的養(yǎng)老金替代率僅為43.9%。也就是說，退休前月收入8000元，基本養(yǎng)老金為3512元。
因此，對居民進(jìn)行必要的退休準(zhǔn)備動員和理財知識培訓(xùn)是保險公司開發(fā)市場潛力的有效手段，而直接與雇主合作將是有效途徑之一。同時，保險機(jī)構(gòu)必須提高綜合理財服務(wù)能力。保險公司需要定期分析保單持有人的財務(wù)狀況并提供相應(yīng)的理財建議，不僅增加自身業(yè)務(wù)量，也使老年金融服務(wù)事業(yè)得到發(fā)展。
報告同時指出，我國居民最青睞的理財產(chǎn)品應(yīng)具有以下幾個特點：有穩(wěn)定的投資回報、保障初始資金安全和遺屬受惠。因此，金融機(jī)構(gòu)在理財產(chǎn)品的設(shè)計上應(yīng)充分重視居民風(fēng)險厭惡的特點，注重提供具有穩(wěn)定投資回報或能保障居民初始投入資金安全的產(chǎn)品。
大多受訪者對自己長壽很有信心，而年金類保險產(chǎn)品能很好地幫助人們緩解“長命百歲”帶來的養(yǎng)老金不充足的擔(dān)憂，因此養(yǎng)老年金產(chǎn)品有很大發(fā)展空間?？紤]到居民對退休后健康狀況的擔(dān)憂，可設(shè)計與醫(yī)療護(hù)理保障相結(jié)合的年金產(chǎn)品。保險公司在產(chǎn)品設(shè)計上，應(yīng)充分考慮中國居民普遍厭惡風(fēng)險的特點和文化習(xí)慣。
海康人壽首席執(zhí)行官兼董事總經(jīng)理馬君碩表示，進(jìn)行市場調(diào)研只是第一步，該公司將根據(jù)調(diào)研結(jié)果，進(jìn)行相應(yīng)的產(chǎn)品開發(fā)和渠道開拓。他指出，中國的養(yǎng)老市場巨大，對?？等藟凼欠裼媱澤孀沭B(yǎng)老地產(chǎn)的問題，馬君碩表示，海康打算專注在保險領(lǐng)域發(fā)展業(yè)務(wù)。
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