壽險利率市場化破冰首款新品預(yù)定利率3.5％
從8月5日起，執(zhí)行了14年的普通人身險2.5％預(yù)定利率上限終于打破，保險公司可以自行給保險產(chǎn)品定價。而人身險費率改革破冰不過10天，建信人壽的首款按照新費率設(shè)計的壽險產(chǎn)品就已正式向保監(jiān)會報備。按照以往的保險新產(chǎn)品審批流程，如不出意外，這款名為“福佑一生”還本兩全保險下月有望獲批。
與此前市場估計相符的是，新產(chǎn)品的預(yù)定利率設(shè)定在3.5％，相比同類產(chǎn)品而言其保費價格可下降7％－26％。但相比建信人壽的高調(diào)，業(yè)內(nèi)其他保險公司則不愿多言，有消息稱，除建信人壽之外，新華保險、泰康人壽、合眾人壽、信誠人壽、農(nóng)銀人壽等都在籌備相關(guān)產(chǎn)品。
放開2.5％預(yù)定利率限制
所謂人身險產(chǎn)品的預(yù)定利率，是指壽險公司在產(chǎn)品定價時，根據(jù)對未來資金運營收益率的預(yù)測為保單假設(shè)的每年收益率。預(yù)定利率越高，持有者到期回報越高，或者可以說，預(yù)定利率越高，在同等保額情況下，對應(yīng)的保費也就應(yīng)該越低。從1999年起至今，國內(nèi)壽險產(chǎn)品的預(yù)定利率上限一直被設(shè)定在2.5%，直到從今年8月5日起，普通人身險產(chǎn)品的預(yù)定利率限制才正式取消。
費率剛剛放開，首款自主定價的人身險產(chǎn)品就已曝光，建信人壽在8月9日將一款名為“福佑一生”還本兩全保險上報保監(jiān)會，而其按照了3.5％的預(yù)定利率進行設(shè)計。而這一標準也與業(yè)內(nèi)此前的分析相符。因為保監(jiān)會在放開2.5％預(yù)定利率限制的同時，又設(shè)定了3.5％的法定責(zé)任準備金利率評估標準?！爸灰潜１O(jiān)會對保險公司的償付能力不放松，那么險企能提高的預(yù)定利率標準也就在3.5％左右。”有券商分析認為。
年齡越大，投保保費降幅越小
根據(jù)建信人壽對外披露的產(chǎn)品信息來看，這款“福佑一生”還本兩全保險，保障期限至100周歲，投保年齡為出生滿30天至65周歲，最低保險金額1萬元。與按照2.5％預(yù)定利率標準設(shè)計的同類型產(chǎn)品，新品的保費可以降低7%-26%不等。
“整體來看，年齡越大的市民投保這款產(chǎn)品，其能享受到的保費下降空間就越小?！睋?jù)建信人壽方面透露，最高26％的保費下降空間，是按照0－5歲男性或0－10歲的女性來投保計算的。而降幅最低的情況則是按照64－65歲（10年期期繳）的男性或57-60歲的（15年期繳）男性來計算的，保費降幅在7％左右。
記者也就此咨詢了保險精算人士，對方表示，壽險的定價是由純保費和附加保費兩方面來決定的，“首先，預(yù)定利率與預(yù)定死亡率構(gòu)成了純保費，簡單來說，就算都是3.5％的預(yù)定利率，不同性別或不同年齡的投保人，其預(yù)定死亡率是不同的，所以純保費也是不同的?！痹撊耸拷忉尫Q，“其次，壽險的定價還要考慮附加保費，這方面主要是這個保單相關(guān)的各種費用，比如傭金之類的，都要計算其中?！?
多家險企開發(fā)新產(chǎn)品
業(yè)內(nèi)人士透露，按照一般的流程，新產(chǎn)品從報備到審批通過一般需要1個月左右的時間，如果不出意外，建信人壽這款產(chǎn)品有望在下個月可以獲批，但何時能投放市場，還需要看其渠道投入及相關(guān)培訓(xùn)進展。此外，建信人壽方面也表示，除了這款針對個險渠道的產(chǎn)品外，其還在測試開發(fā)針對銀保渠道的類似產(chǎn)品。
除了建信人壽之外，自主定價開發(fā)新產(chǎn)品也是各保險公司的當務(wù)之急。據(jù)記者了解，目前新華保險、泰康人壽、合眾人壽、信誠人壽、農(nóng)銀人壽都傳出了正在開發(fā)或報備相關(guān)產(chǎn)品的消息。但是相比建信人壽的高調(diào)，這些同行對此消息并不愿過多置評。
險企長期投資能力受考驗
事實上，預(yù)定利率的調(diào)高，也對保險公司的長期資金運作能力提出了更高要求，而除此之外，高額的附加費用是否能得到控制，也是壽險產(chǎn)品能否真正降低保費的關(guān)鍵。而從建信人壽的業(yè)務(wù)構(gòu)成來看，其依然是以銀保業(yè)務(wù)為主，目前僅在上海、廣東和江蘇有個險業(yè)務(wù)，因此此次新產(chǎn)品也是首先選擇了業(yè)務(wù)占比較低的個險渠道先試水。
也有業(yè)內(nèi)人士坦言，對于消費者而言，未來選擇保險產(chǎn)品，也并不能只單純看預(yù)定利率的高低，保險公司未來可能將產(chǎn)品設(shè)計得更加復(fù)雜。“公司肯定不會設(shè)計保障完全一樣的產(chǎn)品讓客戶可以直接進行對比，一定會有保障的變化?！?
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