分析稱引導民間借貸需放棄對銀行偏愛
政策上必須放棄對于銀行的偏愛，打破銀行的壟斷地位，法律上允許民間成立中介金融機構(gòu)，公開吸收社會資金和存款，然后對于中小微等民企投貸。如此一來，利率市場化等阻礙中國金融改革的難題也會迎刃而解。
央行行長周小川日前赴浙江溫州了解金融綜合改革試驗區(qū)建設(shè)有關(guān)工作情況時表示，在溫州推進金融綜合改革，要鼓勵和引導民間資本進入金融服務(wù)領(lǐng)域，提升民間資金向產(chǎn)業(yè)資本轉(zhuǎn)化的能力。
一直以來，許多中小型企業(yè)，尤其是民間企業(yè)，難以得到正常渠道的、正常利率的貸款。在這種情勢下，中小微企業(yè)生存環(huán)境異常惡劣，不少資本退出實業(yè)領(lǐng)域，留守的企業(yè)往往只能求助于民間借貸。但是民間借貸的利率往往是正常銀行貸款的數(shù)倍甚至十數(shù)倍之多，以致于民間中小微企業(yè)不借錢是“等死”、借錢是“找死”。
另一方面，民間資金沒有可靠的增值渠道，以致于普遍流向高利貸領(lǐng)域。由于中國長期以來，存貸款利率差較大，存款利率偏低、物價水平較高，民間資金存在銀行往往遭遇“負利率”的損耗，不得不借助高利貸保值增值。
正是由于民企等中小微企業(yè)有資金需求，而民間資金有投放需求，但是卻沒有公開的、正常的渠道實現(xiàn)互濟，只好通過高利貸市場間接實現(xiàn)溝通交易。
然而，民間借貸領(lǐng)域的亂象頻發(fā)。最近就有幾個重大的民間借貸的案件發(fā)生。3月底有報道，江陰農(nóng)行行長孫峰以個人名義騙取親友借款1億余元，于去年12月28日潛逃；4月7日順泰縣有關(guān)部門下文要求在去年10月31日立人集團宣布停止支付所有借款本金及利息后，若有黨員干部提取不合規(guī)定資金，“必須一律自行退還”；4月10日有報道，桓臺縣政協(xié)常委非法吸存2億近半放貸被殺的案件基本偵破完畢。
可以說，在信貸方面，中國有兩個冰火不同的領(lǐng)域，一個是數(shù)個大銀行主宰的、貸款利率在10%以下的、主要面向央企、國有企業(yè)、大企業(yè)、重點工程的信貸，一個是利率畸高、資金來自于民間、主要面向中小微企業(yè)的貸款。前者導致的結(jié)果是，2011年年報顯示，五大國有銀行凈利潤超過6700億元，引發(fā)銀行“暴利說”。而后者則導致眾多民間中小微企業(yè)生存異常困難、民間借貸糾紛迭起。
兩個領(lǐng)域的對立，導致信貸資源嚴重錯配、利益嚴重不均衡，經(jīng)濟發(fā)展也因此嚴重失衡。解決這個冰火兩重天問題的途徑在哪里？至少打破銀行壟斷是個可行的選擇之一。
銀行的暴利，顯然來自于壟斷地位，以及一些政策上的保護，而民間借貸的亂象，無疑是由于其身份尷尬甚至“不合法”、處于不公開的地位所造成的。如果民間借貸，包括通過中介金融機構(gòu)合法地吸取存款、再對外貸出，那么信息公開、監(jiān)管透明，則會大大減少民間借貸領(lǐng)域的亂象，會促進民企的發(fā)展，保護民資出借人的合法利益。
做到這一點，政策上則必須放棄對于銀行的偏愛，打破銀行的壟斷地位，法律上允許民間成立中介金融機構(gòu)，公開吸收社會資金和存款，然后對于中小微等民企投貸。如此一來，利率市場化等阻礙中國金融改革的難題也會迎刃而解。
□陳東海（上海 學者）
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