銀行理財(cái)重回“4時(shí)代” 購理財(cái)產(chǎn)品時(shí)掐好時(shí)間差
這幾天，受到中秋、國慶長假攬儲需求的刺激，深圳銀行理財(cái)又開始沖動(dòng)“加碼”，收益率有些躥動(dòng)。南都記者從招行深圳分行了解到，近日向金卡用戶推出高收益產(chǎn)品，43天5萬起購，預(yù)期年化收益率為4.3%，銀行理財(cái)市場又開始從“3區(qū)間”回到“4時(shí)代”。
收益率雖然看起來不錯(cuò)，但不要忽略了“時(shí)間差”問題，結(jié)果錢沒多掙還多花了時(shí)間。在這其中，“資金募集期”、“資金到賬日”、“清算期”等都是你在輸入交易密碼之前不能不好好研讀的合同關(guān)鍵詞。
一旦遭遇長假有好幾天都是0利息
最近，某商業(yè)銀行一款25天期限的理財(cái)產(chǎn)品頗受普通市民關(guān)注，雖然期限不長，但預(yù)期年化收益率有4.0%。一些投資者發(fā)現(xiàn)，按照合同規(guī)定，這款產(chǎn)品到期日為10月2日，由于長假的緣故，實(shí)際到賬日最早也要到10月8日，等于在銀行里多躺好幾天。按照“江湖法則”，理財(cái)收益及理財(cái)本金在投資到期日與資金實(shí)際到賬日之間不計(jì)利息，這意味著至少有6天是“0利息”，因此真正的年化收益并非4.0%那么高，而是還要打折扣，大概是3.5%左右。
即使不是遭遇長假，也可能不能實(shí)時(shí)到賬。據(jù)悉，個(gè)別銀行對理財(cái)產(chǎn)品設(shè)置了產(chǎn)品清算期，從2-7天不等，一般在合同中會寫明。也就是說，這幾天你的錢不僅取不回來，而且是“白搭”的。
在各大銀行的理財(cái)產(chǎn)品攬儲宣傳中，募集期是不可繞開的詞匯。如果你明白募集期的含義，或者能最大化獲得收益。如果你把募集期錯(cuò)當(dāng)為投資收益期，那你的如意算盤就要重新打了。
實(shí)際上，各銀行通過柜臺銷售的理財(cái)產(chǎn)品一般都有3-8天左右的資金募集期。記者在一款“幸福99”的開放式銀行理財(cái)計(jì)劃說明書看到，“募集期內(nèi)，理財(cái)本金在認(rèn)購登記日前交存于銀行的，按當(dāng)時(shí)實(shí)行的活期利率計(jì)息，認(rèn)購登記日當(dāng)天不計(jì)付活期利息，且募集期內(nèi)的利息所得不計(jì)入理財(cái)本金?！币簿褪钦f，你在募集期當(dāng)天就爽快打款過去，實(shí)際年化收益率要重新計(jì)算了。
來自巨靈數(shù)據(jù)庫的統(tǒng)計(jì)，近日在售的產(chǎn)品中投資期限在36天以內(nèi)、資金募集期在5天以上的理財(cái)產(chǎn)品達(dá)到了22款。平均預(yù)期年化收益率為3.88%，理財(cái)專家預(yù)計(jì)攤薄后的年化收益率為3.28%。有專家分析，理財(cái)產(chǎn)品資金的募集期是銀行根據(jù)過往募集資金的經(jīng)驗(yàn)值來設(shè)定的，不同的銀行會有差別。
不過，南都記者從網(wǎng)銀了解到，一個(gè)細(xì)節(jié)是，深圳招行、建行和光大銀行等銀行的網(wǎng)上銀行及夜市理財(cái)推出的理財(cái)產(chǎn)品，募集期相比柜臺辦理明顯縮短很多，基本只有1-3天期限，沒有明顯時(shí)間差，這也表明了銀行更熱衷于把客戶群體引向互聯(lián)網(wǎng)渠道，節(jié)約成本。
如果能接受低收益率就選擇滾動(dòng)型產(chǎn)品
當(dāng)然，如果你覺得與銀行“斗智斗勇”太麻煩，想找個(gè)一勞永逸的方法，也不是沒有可能。
記者近日走訪了解到，30天內(nèi)的滾動(dòng)型理財(cái)最近又開始重出江湖，深圳一些商業(yè)銀行再次推出了14天期、7天期甚至1天期限的開放式滾動(dòng)型理財(cái)產(chǎn)品。你既不用擔(dān)心募集期的瑣事，也不用怕“被清算”而損失利息。不過，前提是你能夠接受普遍較低的收益率。記者了解到，目前滾定型產(chǎn)品的年化收益率大致在2%上下，如果打動(dòng)不了你，還是玩基金定投或者風(fēng)險(xiǎn)較高的結(jié)構(gòu)型理財(cái)。
也有一些銀行掐準(zhǔn)了消費(fèi)者的理財(cái)心理，準(zhǔn)備“放長線釣大魚”。建行深圳梅景支行方面介紹說，最近熱推一款“乾元-日鑫月溢”理財(cái)產(chǎn)品，可根據(jù)客戶持有理財(cái)產(chǎn)品天數(shù)的長短，提供差別化的預(yù)期收益率，客戶預(yù)期最高年化收益率在0.82%-3.75%之間，更重要的是，申購和贖回都相對自由，沒有太多的“時(shí)間差”等麻煩事。(南方都市報(bào))
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