中國銀行業(yè)不良貸款雙升
11月15日，銀監(jiān)會(huì)公布三季度銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)。截至今年第三季度末，我國商業(yè)銀行凈利潤9810億元，第三季度資產(chǎn)利潤率1.39%。商業(yè)銀行資本充足率為13.03%，高于二季度末的12.91%。
從銀監(jiān)會(huì)公布的三季度商業(yè)銀行主要監(jiān)管指標(biāo)上看，商業(yè)銀行不良率已從第一、第二季度的0.94%略升至0.95%；不良貸款余額升至4788億元，前兩季度分別為4382億元和4564億元。數(shù)據(jù)顯示，我國商業(yè)銀行的不良貸款余額及不良率出現(xiàn)雙升。
“這組數(shù)據(jù)本身說明商業(yè)銀行運(yùn)行處于正常狀態(tài)，但不良率有上升的趨勢?！比A東師范大學(xué)國際金融研究所所長黃澤民稱。
對(duì)外經(jīng)貿(mào)大學(xué)公共政策研究所所長丁建臣認(rèn)為，中國銀行業(yè)可能正處于關(guān)鍵的轉(zhuǎn)折點(diǎn)上。
僅大銀行不良率下降
目前，銀行的不良貸款有所上升其實(shí)在意料之中，銀行資產(chǎn)質(zhì)量與宏觀經(jīng)濟(jì)密切相關(guān)，在16家上市銀行中，盡管各銀行三季報(bào)披露的細(xì)節(jié)有所不同，但幾乎主要銀行的報(bào)告都顯示出不良貸款余額在小幅增長。
值得注意的是，大型商業(yè)銀行的不良貸款率已由一季度的1.04%和二季度的1.01%降至1.00%，但仍然高于0.95%的行業(yè)平均水平。
而其他類銀行，包括股份制銀行、城商行、農(nóng)商行、外資行今年的不良率均呈持續(xù)上升態(tài)勢，三季度環(huán)比二季度，二季度環(huán)比一季度，都出現(xiàn)正增長。
國家行政學(xué)院決策咨詢部副主任陳炳才在接受《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者采訪時(shí)指出，由于大型商業(yè)銀行信貸規(guī)模大，在這一輪的調(diào)控中，相對(duì)投資較少，占比較低，故大型商業(yè)銀行不良貸款反彈幅度小于中小銀行及外資銀行。
在興業(yè)銀行首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家魯政委（微博）看來，第三季度和前兩個(gè)季度相比，民間投資依舊不旺，但國家基礎(chǔ)設(shè)施如“鐵公基”投資旺盛，這些貸款主要由大型商業(yè)銀行提供，其他銀行較少參與。
“這些大項(xiàng)目一上，極少會(huì)成為不良，而且這些項(xiàng)目大都在之前被叫停，即使他們不盈利，也可能逾期，但依然在還款，很少會(huì)成為不良貸款?！濒斦瘜?duì)《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者表示。
四季度仍有壓力
“由于前期大幅增加的逾期貸款部分向不良貸款轉(zhuǎn)化，預(yù)計(jì)四季度不良余額及比率仍面臨上升的壓力。”丁建臣向《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者說道。
近年來，不少行業(yè)的利潤率下降，資本的回報(bào)率也在下降。
商業(yè)銀行為防止壞賬，盡力避免資金流向中小企業(yè)，而更鐘情于政府投資項(xiàng)目和大型企業(yè)投資項(xiàng)目。但是，這會(huì)否存在一些政府投資項(xiàng)目和企業(yè)投資項(xiàng)目不盈利或虧損，進(jìn)而導(dǎo)致銀行貸款到期不能償還，巨量的壞賬最后會(huì)擁積到銀行的情況呢？
在丁建臣看來，目前中國銀行業(yè)壞賬率只有1%左右，遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于歐美的競爭對(duì)手。但關(guān)注類貸款及逾期貸款是否經(jīng)過技術(shù)處理尚不可知。
從銀監(jiān)會(huì)公布的數(shù)據(jù)來看，各大銀行顯然已有所準(zhǔn)備，資本充足率與核心資本充足率已從二季度的12.91%和10.41%升至13.03%和10.58%。
銀行業(yè)黃金期或已終結(jié)
今年6月，央行在降息的同時(shí)，同時(shí)開啟了人們期待已久的利率市場化進(jìn)程，進(jìn)而壓縮了商業(yè)銀行的凈息差。
今年7月，央行實(shí)施不對(duì)稱降息，更進(jìn)一步擠壓了各銀行長期依賴、將其當(dāng)作主要利潤引擎的有保障的息差。
丁建臣指出，央行兩次降低基準(zhǔn)利率，同時(shí)擴(kuò)大利率浮動(dòng)區(qū)間。銀行業(yè)競爭加劇、利差收窄，進(jìn)而影響到今年銀行業(yè)的利潤。倘若經(jīng)濟(jì)四季度不能見底，明年銀行業(yè)壞賬可能將增加、凈資產(chǎn)也面臨縮水。
今年年初，銀監(jiān)會(huì)公布2011年中國銀行業(yè)凈利潤高達(dá)1.04萬億元時(shí)，就有分析人士指出，中國銀行業(yè)的發(fā)展已至頂峰，很難再超越。
“今年貸款余額可能將達(dá)60萬億元，與之相比新增存款量太小，因此，不對(duì)稱降息對(duì)今年的銀行盈利影響不大，主要將體現(xiàn)在明年的銀行報(bào)表上?！濒斦Q。
隨著中國經(jīng)濟(jì)增速放緩，加上監(jiān)管機(jī)構(gòu)的努力，中國正緩慢放松對(duì)息差的限制，這加劇了銀行業(yè)的競爭。
“中國銀行業(yè)可能正處于關(guān)鍵的轉(zhuǎn)折點(diǎn)上，雖然利潤總額還將持續(xù)，但增長幅度將明顯回落，下一步，中國銀行業(yè)將只能依靠市場贏得利潤?！倍〗ǔ紝?duì)《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者進(jìn)一步解釋稱。
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