借車出事故未必能夠獲得保險(xiǎn)公司理賠

2015-03-09 09:31 來(lái)源：金羊網(wǎng)-新快報(bào)

[摘要] 前不久，深圳發(fā)生了一起惡性交通事故，造成包括女司機(jī)在內(nèi)的多人死傷。理賠分析：駕車人飲酒后駕車追尾，并造成對(duì)方車輛受損，交強(qiáng)險(xiǎn)和商業(yè)車險(xiǎn)均不承擔(dān)賠付責(zé)任。從上文的四種案例可以看出，車主在借車的過(guò)程中如果存在一定的過(guò)錯(cuò)，可能要承擔(dān)一部分的連帶賠償責(zé)任，這部分的責(zé)任是保險(xiǎn)無(wú)法“埋單”的。

　　前不久，深圳發(fā)生了一起惡性交通事故，造成包括女司機(jī)在內(nèi)的多人死傷。隨后，肇事車車主與司機(jī)是否為同一人、保險(xiǎn)如何理賠、車主是否要擔(dān)責(zé)等很快成為市民熱議的話題。隨后，《千萬(wàn)不能借車給朋友開》等相關(guān)主題的網(wǎng)帖也又開始在朋友圈里瘋傳，其焦點(diǎn)就在于借車發(fā)生事故后的賠償責(zé)任。事實(shí)上，在此類情況中，即使給自己的愛車上了所謂的“全險(xiǎn)”，也未必能夠獲得保險(xiǎn)公司的理賠，車主可能被蒙上多重“借車風(fēng)險(xiǎn)”。

　　在這些情況下車主要擔(dān)責(zé)

　　Part 1

　　明知對(duì)方酒駕還借車

　　春節(jié)期間，聚會(huì)必不可少。胡先生和陳先生一起吃飯并喝了酒。席間，另外一位朋友打電話說(shuō)要來(lái)，于是胡先生提出去接，陳先生便把車借給了胡先生，胡先生在接人途中發(fā)生了追尾。

　　理賠分析：駕車人飲酒后駕車追尾，并造成對(duì)方車輛受損，交強(qiáng)險(xiǎn)和商業(yè)車險(xiǎn)均不承擔(dān)賠付責(zé)任。在這一事故中，由于陳先生明知借車人喝了酒，也存在明顯過(guò)錯(cuò)，追尾所造成的財(cái)產(chǎn)損失由兩人共同承擔(dān)。

　　支招：“想要獲得保險(xiǎn)理賠，經(jīng)過(guò)車主的同意必不可少，但酒駕、毒駕都是萬(wàn)萬(wàn)碰不得的。”廣州某車險(xiǎn)人士表示。

　　Part2

　　借出去的車用來(lái)“拉客”

　　王先生要出遠(yuǎn)門，于是把私家車借給朋友老劉“拉客”，兩人還約定賺了錢平分。在一次“拉客”途中，由于老劉急于超車，將后面駛來(lái)的一輛小車刮傷。

　　理賠分析：這里面存在一個(gè)很嚴(yán)重的問(wèn)題，就是老劉改變了私家車的用途：以盈利為目的。而商業(yè)車險(xiǎn)條款中提到，“被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車改變使用性質(zhì)，被保險(xiǎn)人未及時(shí)通知保險(xiǎn)人，且因此導(dǎo)致被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車危險(xiǎn)程度顯著增加”，是不予理賠的。而交強(qiáng)險(xiǎn)盡管可以賠償一部分，但由于改變了車輛使用性質(zhì)并且沒(méi)有辦理批改手續(xù)，這一險(xiǎn)種的保險(xiǎn)費(fèi)用可能被調(diào)高。而超出交強(qiáng)險(xiǎn)賠償限額的費(fèi)用，最后只能由車主和借車人來(lái)承擔(dān)。

　　支招：“改變了車輛用途”，單這一點(diǎn)就足以遭到拒賠，更不用說(shuō)“非法拉客”。如果王先生是將車租給租車公司，且及時(shí)通知了保險(xiǎn)公司，那還可能得到保險(xiǎn)保障，而租給私人那算得上是較為徹底的“裸奔”了。

　　Part3

　　沒(méi)有駕照或扣滿了12分

　　90后小夏，報(bào)考駕照進(jìn)行到了“路考”環(huán)節(jié)，他覺得自己的車技應(yīng)該可以了，就想開著老爸夏先生的車參加同學(xué)聚會(huì)。夏先生沒(méi)多考慮就答應(yīng)了，而小夏在路上因不當(dāng)駕駛撞倒了路人。

　　理賠分析：首先拿商業(yè)車險(xiǎn)來(lái)說(shuō)，其免責(zé)條款中明確載明，“未依法取得駕駛證、駕駛與駕駛證載明的準(zhǔn)駕車型不符的機(jī)動(dòng)車”，不屬于保險(xiǎn)公司的理賠范圍。而交強(qiáng)險(xiǎn)能否起到作用呢？記者從業(yè)內(nèi)人士了解到，如果是因?yàn)轳{駛?cè)宋慈〉民{駛資格，致使第三者受傷且需要搶救的，保險(xiǎn)公司可以先行墊付傷者的搶救費(fèi)用，但事后保險(xiǎn)公司可以向肇事者追償。也就是說(shuō)，最后的擔(dān)責(zé)主體還是夏氏父子二人。

　　支招：“駕車人的駕駛資質(zhì)很重要，有無(wú)駕照，所駕車型是否與駕照匹配是保險(xiǎn)理賠的重要依據(jù)?！鄙鲜鲕囯U(xiǎn)人士告訴記者。此外，如果車主的駕照記分達(dá)到了12分，就算借車人有證駕駛，也符合其他駕駛條件，出事后保險(xiǎn)公司也不會(huì)賠。

　　Part4

　　案例：車本來(lái)有故障還外借

　　張先生發(fā)現(xiàn)自家車的轉(zhuǎn)向燈出了點(diǎn)問(wèn)題，但由于工作繁忙，加上自我感覺也不會(huì)太影響行駛，也就沒(méi)來(lái)得及修。一天，張先生的朋友肖先生要辦點(diǎn)急事，于是向他提出了借車的申請(qǐng)。張先生也同意了，也口頭告知“轉(zhuǎn)向有點(diǎn)問(wèn)題”。在一個(gè)路口，肖先生駕車轉(zhuǎn)彎但沒(méi)有打轉(zhuǎn)向燈，與后車發(fā)生了摩擦。

　　理賠分析：在這個(gè)案例中，事故的責(zé)任方顯然是肖先生，但車主張先生和保險(xiǎn)公司有賠償責(zé)任嗎？事實(shí)上，要想獲得車險(xiǎn)理賠，要滿足投保車輛在出事前是完好無(wú)損的，而且沒(méi)有駕駛?cè)毕荨?duì)于那些因車輛駕駛?cè)毕菟l(fā)的損失，商業(yè)車險(xiǎn)是不會(huì)賠償?shù)摹＝粡?qiáng)險(xiǎn)部分與第二個(gè)案例類似，先墊付傷者醫(yī)藥費(fèi)，再追償。車主張先生明知車輛有缺陷，還借給他人使用并造成事故，脫不開連帶的賠償責(zé)任。

　　支招：在借車的過(guò)程中，首先是要確認(rèn)朋友是個(gè)“靠譜”的人，除了有證件、有技術(shù)、沒(méi)喝酒之外，還得確定借出去的車是“無(wú)故障”的，這樣保險(xiǎn)才可能搭理你。

　　借車人車禍中遇難誰(shuí)來(lái)賠？

　　從上文的四種案例可以看出，車主在借車的過(guò)程中如果存在一定的過(guò)錯(cuò)，可能要承擔(dān)一部分的連帶賠償責(zé)任，這部分的責(zé)任是保險(xiǎn)無(wú)法“埋單”的。

　　更為嚴(yán)重的是，如果借車人在車禍中不幸遇難，那么他的賠償責(zé)任又由誰(shuí)來(lái)承擔(dān)？記者咨詢了廣東合邦律師事務(wù)所肖錦陽(yáng)律師，“如果屬于借車人一方責(zé)任，先由保險(xiǎn)公司在交強(qiáng)險(xiǎn)責(zé)任限額范圍內(nèi)予以賠償。不足的部分，由借車人的個(gè)人財(cái)產(chǎn)承擔(dān)賠償責(zé)任?！?/font>

　　而對(duì)于車禍?zhǔn)鹿手械钠渌纻叨?，如果被保險(xiǎn)公司視為險(xiǎn)內(nèi)責(zé)任，那就由交強(qiáng)險(xiǎn)先付，商業(yè)三者險(xiǎn)后付。業(yè)內(nèi)人士告訴記者，有一種情況要值得注意，“要是兩種保險(xiǎn)加起來(lái)都不夠賠，那就會(huì)形成理賠缺口，難免會(huì)有一些糾紛。”

　　“異地車險(xiǎn)理賠”并不難先了解索賠流程

　　車險(xiǎn)知識(shí)

　　春節(jié)長(zhǎng)假期間，不少?gòu)V州車主駕車返鄉(xiāng)，途中可能遇到一些大大小小的交通事故，這就涉及到“異地車險(xiǎn)理賠”，怎樣才能順利地獲得理賠呢？

　　遇事后應(yīng)先報(bào)案?！败囍髟诒ｋU(xiǎn)事故發(fā)生后的48小時(shí)內(nèi)通知保險(xiǎn)公司?！逼桨伯a(chǎn)險(xiǎn)廣東分公司的相關(guān)負(fù)責(zé)人告訴記者。報(bào)案出險(xiǎn)后，保險(xiǎn)公司會(huì)委派當(dāng)?shù)乩碣r人員到現(xiàn)場(chǎng)查勘。

　　“因特殊情況無(wú)法達(dá)到現(xiàn)場(chǎng)或在偏遠(yuǎn)地區(qū)無(wú)理賠人員駐點(diǎn)的，才會(huì)指引客戶自行拍照?！鄙鲜鋈耸勘硎?，各家保險(xiǎn)公司對(duì)于現(xiàn)場(chǎng)查勘的要求不一致，對(duì)于涉及到第三方財(cái)產(chǎn)損失及人員傷亡的案件均需要現(xiàn)場(chǎng)查勘。

　　隨后的定損也是很有講究的。目前主要有兩種定損方式可供選擇：出險(xiǎn)地就近定損和回保單所在地定損。保險(xiǎn)公司的工作人員會(huì)根據(jù)車輛的受損情況、碰撞部位等，來(lái)指引定損方式。

　　修理環(huán)節(jié)是令很多車主頭疼的。車輛在出事后，無(wú)法正常行駛，車主只能在當(dāng)?shù)氐木S修廠修車，理賠也可能是要在當(dāng)?shù)赝瓿伞?/font>

　　在理賠時(shí)，如果遇到的只是輕微事故，涉及的金額也不是很大，一些車主往往喜歡以“私了”的方式來(lái)處理，這樣可取嗎？“如果只是三五百就可以解決的事情，‘私了’是可以的。”某車險(xiǎn)人士告訴記者，“報(bào)案越多，會(huì)影響到下年的車險(xiǎn)保費(fèi)?！?/font>

　　不過(guò)，事故損失較大那就不建議車主“私了”了?！霸诋惖爻鍪鹿蕰r(shí)，應(yīng)第一時(shí)間通知交警和保險(xiǎn)公司，最好能先拍下事發(fā)現(xiàn)場(chǎng)保留證據(jù)，以便獲得事故責(zé)任認(rèn)定書和定損單等重要的理賠依據(jù)。”上述車險(xiǎn)人士表示。

(責(zé)任編輯：趙心瑗)

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