不規(guī)范操作多發(fā) 車(chē)險(xiǎn)理賠挑戰(zhàn)嚴(yán)峻
機(jī)動(dòng)車(chē)保險(xiǎn)業(yè)近年來(lái)發(fā)展迅速，但同時(shí)，車(chē)險(xiǎn)“理賠難”的問(wèn)題也凸顯出來(lái)，近兩年起訴到上海法院受理的車(chē)險(xiǎn)糾紛不斷增加，反映出機(jī)動(dòng)車(chē)保險(xiǎn)理賠服務(wù)能力和服務(wù)質(zhì)量面臨嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。
車(chē)險(xiǎn)糾紛案件居高不下
日前，記者從上海浦東法院獲悉，2010年至2011年，浦東法院共受理涉機(jī)動(dòng)車(chē)保險(xiǎn)糾紛案件989件，占浦東法院同期保險(xiǎn)案件的82.28%，涉案標(biāo)的總金額為人民幣10161.19萬(wàn)元，其中，2010年受理518件，2011年受理471件，同比下降9.07%；同期共審結(jié)998件，其中2010年結(jié)案482件，2011年結(jié)案516件，同期結(jié)案率上升7.05%。
浦東法院近兩年受理的車(chē)險(xiǎn)糾紛中，商業(yè)險(xiǎn)糾紛占89.79%，交強(qiáng)險(xiǎn)糾紛、代位求償權(quán)糾紛、第三者直接向保險(xiǎn)人提起的代位權(quán)糾紛相對(duì)較少。因“電話銷(xiāo)售保險(xiǎn)”、“網(wǎng)上直銷(xiāo)”、“在線銷(xiāo)售保險(xiǎn)”等創(chuàng)新業(yè)務(wù)引發(fā)的車(chē)險(xiǎn)理賠糾紛由2010年的十余件上升至2011年的四十多件。與此同時(shí)，原、被告主體呈現(xiàn)出集中化和多元化。
“車(chē)險(xiǎn)的保費(fèi)收入在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)的保費(fèi)收入中占據(jù)了舉足輕重的地位。其次，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)非常激烈，而且競(jìng)爭(zhēng)往往集中在低端的價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)，同時(shí)市場(chǎng)不規(guī)范現(xiàn)象也比較嚴(yán)重。第三，車(chē)險(xiǎn)條款的行業(yè)同質(zhì)化，費(fèi)率實(shí)際上也是統(tǒng)一的。還有就是它主要面向個(gè)人消費(fèi)者，所以其社會(huì)影響非常大，容易成為社會(huì)關(guān)注的焦點(diǎn)?！敝袊?guó)保監(jiān)會(huì)法規(guī)部處長(zhǎng)劉學(xué)生表示，“因此，車(chē)險(xiǎn)改革一方面是保護(hù)被保險(xiǎn)人權(quán)益，另一方面是穩(wěn)步推進(jìn)保險(xiǎn)市場(chǎng)的穩(wěn)定?！?/p>
不規(guī)范操作多發(fā)
車(chē)險(xiǎn)糾紛不斷增加的原因多種多樣，不過(guò)保險(xiǎn)代理人重推銷(xiāo)、輕釋明的情況依舊是導(dǎo)致糾紛增加的一大因素。據(jù)浦東法院統(tǒng)計(jì)顯示，90%以上的車(chē)險(xiǎn)糾紛涉及醫(yī)療費(fèi)爭(zhēng)議，在被告提出應(yīng)適用“按照條款約定的國(guó)家基本醫(yī)療保險(xiǎn)的標(biāo)準(zhǔn)核定醫(yī)療費(fèi)用的賠償金額”條款的辯稱(chēng)時(shí)，50%以上的原告均主張保險(xiǎn)人未履行該條款的說(shuō)明義務(wù)。
如雖然保險(xiǎn)公司在有的案件中在機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)單后附了機(jī)動(dòng)車(chē)保險(xiǎn)商業(yè)條款，但條款均以同一細(xì)小字體、字號(hào)和顏色印刷，對(duì)包括“自燃”在內(nèi)的責(zé)任免除條款均未作出特別標(biāo)注，與其他條款的文字在外觀上難以區(qū)分，不足以引起作為原告投保人的注意，且被告不能證實(shí)已就免責(zé)條款向原告進(jìn)行了明確說(shuō)明，故被告主張的“自燃”免責(zé)條款不產(chǎn)生效力。
另外，由于保險(xiǎn)理賠欠規(guī)范、服務(wù)不周引起的爭(zhēng)議同樣不少。浦東法院指出，60%以上的車(chē)險(xiǎn)糾紛源于保險(xiǎn)人不合理扣除理賠項(xiàng)目和理賠金額、對(duì)于減賠項(xiàng)目不出具明細(xì)單說(shuō)明理由和依據(jù)、未對(duì)車(chē)輛進(jìn)行即使定損和理賠、以材料不全為由拒收申請(qǐng)材料等；20%左右的糾紛起因于保險(xiǎn)代理人的過(guò)錯(cuò)行為，如銷(xiāo)售過(guò)程中的誤導(dǎo)、離職過(guò)程中移交手續(xù)不全、理賠材料丟失等。
積極推進(jìn)車(chē)險(xiǎn)改革
最高法院民二庭副庭長(zhǎng)劉竹梅指出：“保險(xiǎn)糾紛實(shí)踐中反映出共性問(wèn)題少、個(gè)性問(wèn)題多，我們一直在努力聽(tīng)取方方面面的意見(jiàn)，包括保險(xiǎn)公司、一線法官和學(xué)者的意見(jiàn)?！苯y(tǒng)計(jì)顯示，機(jī)動(dòng)車(chē)保險(xiǎn)占國(guó)內(nèi)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)產(chǎn)品的50%以上的市場(chǎng)份額。不少財(cái)險(xiǎn)類(lèi)公司的車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)甚至占到了90%以上。與此相適應(yīng)，法院系統(tǒng)每年受理的機(jī)動(dòng)車(chē)保險(xiǎn)糾紛訴訟案件也大量增加。
中國(guó)法學(xué)會(huì)保險(xiǎn)法學(xué)會(huì)會(huì)長(zhǎng)、北京大學(xué)教授尹田認(rèn)為，在有關(guān)機(jī)動(dòng)車(chē)保險(xiǎn)以及其他保險(xiǎn)法律問(wèn)題的理論研究中，要注重具體規(guī)則的基礎(chǔ)理念研究，同時(shí)要注重與民商法基本制度尤其是和物權(quán)法(機(jī)動(dòng)車(chē))、合同法、侵權(quán)責(zé)任法的銜接，同時(shí)也要注重其特殊性。
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