導語：小微企業(yè)是國民經(jīng)濟的生力軍，在穩(wěn)定增長、擴大就業(yè)、促進創(chuàng)新、繁榮市場和滿足人民群眾需求等方面，發(fā)揮著極為重要的作用。做好小微企業(yè)金融服務工作，促進小微企業(yè)健康發(fā)展，是金融支持實體經(jīng)濟、穩(wěn)定就業(yè)的重要內(nèi)容，也是金融助推大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新的具體行動，事關經(jīng)濟社會發(fā)展全局，具有十分重要的戰(zhàn)略意義。

　　吳某和愛人原來都是鄭州國棉五廠的工人，2005年左右先后下崗，一家人的生活陷入了困境。吳某某也曾想過自己創(chuàng)業(yè)，做點生意補貼家用，但苦于沒有啟動資金，遲遲不能實現(xiàn)愿望。也就是2007年，在了解到鄭州銀行關于下崗失業(yè)小額擔保貸款的政策后，吳某某抱著試一試的心態(tài)來到了航海中路支行，與客戶經(jīng)理進行了溝通。一周后，吳某某順利拿到了10萬元財政貼息貸款，“××管材批發(fā)商行”也在兩個月后開門迎客！9年過去了，吳某某的管材商行已在鄭州、新鄉(xiāng)開設分店6家，員工40多人，管材年銷售額1400多萬元，不僅自己創(chuàng)業(yè)成功還帶動了其他人的就業(yè)。吳某的發(fā)展不僅是是河南銀行業(yè)普惠金融的縮影，也只是河南銀行業(yè)支持小微企業(yè)成長的一個縮影……

　　近年來，河南銀監(jiān)局以支持小微企業(yè)發(fā)展為己任，主動作為，積極引領，推動全省銀行業(yè)機構在思想觀念上求轉(zhuǎn)變，在機制建設上求突破，在融資模式上求創(chuàng)新，在服務水平上求提高，為支持小微企業(yè)發(fā)展定目標、建機制、給政策、搭平臺，著力緩解小微企業(yè)融資難題，小微企業(yè)金融服務工作取得了顯著成效。截至2017年3月末，全省小微企業(yè)貸款規(guī)模突破萬億元，連續(xù)多年實現(xiàn)銀監(jiān)會確定的任務目標，有力支持了我省小微企業(yè)和實體經(jīng)濟的健康發(fā)展。

　　一、強化監(jiān)管引領，緊盯工作目標

　　一是明確目標任務。每年制定下發(fā)專門的小微企業(yè)金融服務工作意見，從信貸投放、機制建設、服務創(chuàng)新、降低成本等方面提出具體工作措施，要求銀行業(yè)機構認真落實小微企業(yè)信貸政策，持續(xù)加大小微企業(yè)信貸支持力度，不斷擴大小微企業(yè)金融服務覆蓋面，提高貸款可獲得性，各法人銀行業(yè)機構確保全年實現(xiàn)小微企業(yè)貸款“三個不低于”目標，各商業(yè)銀行分支機構確保完成上級分配的小微企業(yè)信貸計劃。2017年，在保持法人銀行“三個不低于”目標不變前提下，進一步改進優(yōu)化了小微企業(yè)貸款增長考核方式。二是實施目標承諾。要求各銀行業(yè)機構與河南銀監(jiān)局簽訂了《小微企業(yè)金融服務承諾書》，變“要我做”為“我要做”，將小微企業(yè)工作目標與年度考核、監(jiān)管評級、高管評價、市場準入掛鉤，對完不成年度工作目標、不能兌現(xiàn)承諾的銀行業(yè)機構采取一定的監(jiān)管限制措施。三是加強分類督導。通過加強監(jiān)測、定期通報、重點輔導、召開推進會、開展監(jiān)管約談、深入實地督導調(diào)研等方式，多措并舉力促監(jiān)管政策落地和全年目標任務完成。

　　二、注重機制建設，完善服務體系

　　引導銀行業(yè)機構持續(xù)完善“六項機制”，落實“四單原則”，推進小微企業(yè)金融服務專業(yè)化發(fā)展。一是實施差異化考核。落實市場準入、風險資產(chǎn)權重考核及監(jiān)管評級等方面的正向激勵和差異化監(jiān)管政策，引導各機構增強考核機制的科學性和合理性，加大小微企業(yè)貸款考核權重，落實小微企業(yè)信貸盡職免責制度，提高小微企業(yè)不良貸款容忍度，對銀行業(yè)機構小微貸款不良率高出平均不良率2個百分點以內(nèi)，或小微企業(yè)貸款不良率不高于3.5%的，不作為監(jiān)管評級扣分因素。二是延伸小微企業(yè)服務半徑。指導銀行業(yè)機構打通線上線下金融服務鏈條，線上充分利用“互聯(lián)網(wǎng)+”，線下突出發(fā)揮專營機構的專業(yè)特點，進一步完善小微企業(yè)金融服務體系；充分發(fā)揮大型銀行的機構和網(wǎng)點優(yōu)勢，擴大金融服務的普惠性和覆蓋面；引導中小銀行將改進小微企業(yè)金融服務和戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型相結合，向小微企業(yè)集中地區(qū)延伸服務網(wǎng)點。截至2017年3月末，全省銀行業(yè)機構已設立各類小微企業(yè)特色支行和專營機構900多個，配備小微企業(yè)專職服務人員13000多名。

　　三、突出創(chuàng)新驅(qū)動，提升服務質(zhì)效

　　一是創(chuàng)建“小微企業(yè)金融產(chǎn)品庫”。引導各銀行業(yè)機構結合小微企業(yè)特點量身打造特色信貸產(chǎn)品，同時對現(xiàn)有的小微企業(yè)金融產(chǎn)品進行梳理，匯集400多種小微企業(yè)信貸產(chǎn)品，建立“小微企業(yè)金融服務產(chǎn)品庫”，內(nèi)容包括產(chǎn)品名稱、產(chǎn)品概述、客戶定位、特色介紹等產(chǎn)品信息，并通過河南中小企業(yè)網(wǎng)絡融資服務平臺統(tǒng)一展示推動，受到小微企業(yè)的一致歡迎。二是建立小微企業(yè)管理“名錄”。聯(lián)合工商管理部門，依托現(xiàn)有的企業(yè)信用信息公示監(jiān)管警示系統(tǒng)，進一步匯集小微企業(yè)工商注冊登記、行政許可、稅收繳納、社保繳費、享受扶持政策情況等信息，形成河南省小微企業(yè)名錄，實現(xiàn)信息互聯(lián)互通。建設銀行三門峽分行與三門峽工商局簽訂全面戰(zhàn)略合作協(xié)議簽約，為工商局推薦的“重合同、守信用”市場主體提供信貸、理財、結算、網(wǎng)絡銀行、投資銀行等“一攬子”金融服務，預計兩年內(nèi)將為相關企業(yè)提供不低于15億元的信貸支持。三是拓寬融資渠道。要求各銀行業(yè)機構轉(zhuǎn)變唯抵押、唯擔保的信貸文化，推進發(fā)放信用貸款；積極幫助企業(yè)發(fā)行債券和定向融資工具，實現(xiàn)多元化融資。截至2017年3月末，全省銀行業(yè)共幫助企業(yè)申報債券36支，募集資金324.9億元，3年期以內(nèi)債券的平均利率為3.09%。四是創(chuàng)新服務模式。督促各銀行業(yè)機構適當拓寬抵質(zhì)押品范圍，健全和完善金融服務科技創(chuàng)新模式，積極發(fā)展“金融+互聯(lián)網(wǎng)”商業(yè)模式，提高金融服務效率。工商銀行平頂山分行通過該行“網(wǎng)貸通”業(yè)務（“網(wǎng)貸通”是該行創(chuàng)新提款、還款方式向小微企業(yè)推出的網(wǎng)絡循環(huán)貸款，貸款審批后能做到全天24小時隨提、隨還，貸款利息按照借款人實際占用貸款金額收?。?，在不到一個月的時間為某石墨制造企業(yè)提供1000萬元網(wǎng)絡融資貸款，解決了企業(yè)發(fā)展中的資金瓶頸，為企業(yè)每月降低4.7萬元財務費用。在該行金融服務支持下，該企業(yè)經(jīng)營發(fā)展良好，2016年企業(yè)石墨年生產(chǎn)量達到5000噸，產(chǎn)品新市場合同順利實施，年實現(xiàn)銷售收入5000萬元，較上年增長20%、實現(xiàn)利潤800萬元，較上年增長21%;實現(xiàn)出口銷售人民幣1900萬元，較2015年凈增近600萬元。

　　四、加強多方聯(lián)動，優(yōu)化融資環(huán)境

　　一是持續(xù)開展政銀企擔對接活動。聯(lián)合省工信委等政府部門制發(fā)了《2016年全省政銀擔企對接活動實施方案》，構建銀企溝通對接平臺，采取常態(tài)化融資與現(xiàn)場對接相結合，線上線下相結合，省、市、縣上下聯(lián)動的方式，推介融資產(chǎn)品、開展融資培訓、加強銀企互動，探索建立常態(tài)化、網(wǎng)絡化、制度化長效對接機制。活動期間，全省共組織開展不同層次、不同規(guī)模的各類銀企對接洽談活動220余場，累計有上萬家中小微企業(yè)參與對接活動，其中小微企業(yè)占82.5%，實現(xiàn)新增貸款1101.69億元，有效緩解了我省中小微企業(yè)融資難題。二是深入推進“銀稅互動”。聯(lián)合稅務部門制發(fā)“銀稅互動”活動工作方案、舉辦“銀稅春風行動”，建立聯(lián)席會議制度、定期溝通、信息保密等長效合作機制，著力于解決中小微企業(yè)融資難、銀行尋找優(yōu)質(zhì)客戶難的“雙向難題”。截至2017年3月末，全省18個地市、108個縣區(qū)與稅務部門建立了銀稅合作機制，開發(fā)銀稅合作產(chǎn)品64種，累計發(fā)放銀稅合作小微企業(yè)貸款近90億元。三是充分發(fā)揮風險補償機制作用。聯(lián)合省財政廳做好2015年度小微企業(yè)信貸風險補償資金的清算撥付工作，2016年對轄內(nèi)14家銀行業(yè)機構撥付小微企業(yè)信貸風險補償資金2.14億元，提高了銀行業(yè)機構支持小微發(fā)展的積極性。

　　鄭州某電子技術有限公司是一家集LED顯示屏研發(fā)、發(fā)光二極管生產(chǎn)、銷售、工程服務于一體的高新技術企業(yè)，產(chǎn)品已進入國內(nèi)、國際市場，企業(yè)發(fā)展前景廣闊。建設銀行某分行敏銳地意識到該企業(yè)具有良好成長性，是優(yōu)質(zhì)的小企業(yè)目標客戶，及時與該企業(yè)建立聯(lián)系，長期跟蹤了解企業(yè)的經(jīng)營和資金狀況。2012年年初，該公司因產(chǎn)能擴大，流動資金較為緊張，該分行及時向客戶推薦了建行的小企業(yè)信貸業(yè)務，客戶經(jīng)理在短時間內(nèi)收集了客戶的基礎材料，并根據(jù)客戶實際情況引入第三方擔保，僅僅用了五個工作日就完成了材料的準備、上報、審批工作，擔保公司也以最快的速度完成所有擔保手續(xù)，1500萬元流資貸款迅速注入企業(yè)，為企業(yè)帶來了勃勃生機。

　　五、開展專項治理，降低融資成本

　　引導各銀行業(yè)機構從支持全省經(jīng)濟社會發(fā)展的大局出發(fā)，認真貫徹落實國務院辦公廳《關于多措并舉降低企業(yè)融資成本的指導意見》，主動對小微企業(yè)減費讓利。組織開展了民營企業(yè)融資難融資貴問題專項檢查和小微企業(yè)綜合融資成本調(diào)研。通過檢查和調(diào)研，深入分析問題原因，并要求銀行業(yè)機構針對檢查發(fā)現(xiàn)的48個問題加大整改力度，提出了嚴肅責任追究、改善信貸文化、構建社會信用體系等8條政策建議，著力緩解小微企業(yè)“融資難、融資貴”問題。要求各銀行業(yè)機構嚴格執(zhí)行“七不準、四公開”和“兩禁兩限”要求，堅決取消不合理收費項目，嚴禁在發(fā)放貸款時附加不合理條件，縮短企業(yè)融資鏈條，清理各類融資“通道”業(yè)務，減少搭橋融資行為，杜絕層層加價；加大授信體制機制創(chuàng)新力度，嚴格落實循環(huán)貸、無還本續(xù)貸政策，進一步降低授信管理、增信和續(xù)貸等環(huán)節(jié)的成本，減輕企業(yè)負擔。

　　六、加大政策宣傳，營造良好氛圍

　　聯(lián)合省工信部門開展“政策落實進萬企”活動，并將銀監(jiān)會及河南銀監(jiān)局扶植小微企業(yè)的各項政策編入《河南省惠企政策匯編》。7-9月份，全省各級監(jiān)管部門進縣（區(qū)）、下基層，累計進行了200余次“惠企”政策宣講，現(xiàn)場接受企業(yè)咨詢1000余次，增強了企業(yè)對惠企金融政策的認識和了解，有效破解政策落實“最后一公里”問題。

　　當前，我省正處于推進“一帶一路”和“三大國家戰(zhàn)略”實施、加快經(jīng)濟結構轉(zhuǎn)型升級的關鍵時期。這給小微企業(yè)蓬勃發(fā)展帶來了重大機遇，也給河南省銀行業(yè)實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展帶來新的契機。支持小微企業(yè)發(fā)展不僅是銀行業(yè)機構應盡的社會責任和歷史使命，更是銀行業(yè)調(diào)整信貸結構、培育新利潤增長點的必由之路。2017年，河南銀監(jiān)局將繼續(xù)引領全省銀行業(yè)機構貫徹落實支持小微企業(yè)發(fā)展的政策要求，堅定信心，回歸本源，持續(xù)提升小微企業(yè)金融服務水平，著力做好以下工作：一是加強信貸支持，確保完成全年工作目標。要求各銀行業(yè)機構單列小微企業(yè)信貸計劃，加大信貸投放。全省法人銀行業(yè)機構要確保完成“三個不低于”目標，商業(yè)銀行分支機構要完成上級行下達的全年小微企業(yè)信貸計劃。二是深化金融創(chuàng)新，提高普惠金融水平。督促各銀行業(yè)機構從機構體系、信貸管理、服務模式等方面深化創(chuàng)新，提高金融服務可獲得性。三是規(guī)范服務收費，有效降低融資成本。督促各銀行業(yè)機構嚴格落實“七不準”、“四公開”要求，持續(xù)減費讓利，減輕企業(yè)負擔。四是妥善化解風險，推動小微金融服務可持續(xù)發(fā)展。督促各銀行業(yè)機構進一步完善信貸風險管理體系，加強資金監(jiān)測，防止違規(guī)挪用貸款，加大清收處置力度，避免不良貸款大幅快速反彈。五是促進信息共享，構建社會信用體系。全面推進小微企業(yè)征信體系和個人征信體系建設，實現(xiàn)工商、稅務、司法、質(zhì)監(jiān)以及銀行等信息聯(lián)網(wǎng)互通。六是加強多方聯(lián)動，形成政策合力。加強銀稅互動、銀商互動等，推動完善細化配套機制，確保各項政策形成合力、發(fā)揮實效。