大額存單PK其他理財產(chǎn)品該怎么選?
1. 與一般存單相比,勝在利率高
雖然個人認購的門檻要30萬,但是與一般存款相比,勝在利率偏高。當前,首批發(fā)行的大額存單的利率較基準利率最高上浮至40%,而雖然目前央行放開存款利率上浮區(qū)間至1.5倍,但是目前市面上的普通存款多上浮1.2至1.3倍。因此,從利率方面來看,當前的大額存單在同類的存款產(chǎn)品中,利率是最大的優(yōu)勢。
同時,值得留意的是,雖然首批的大額存單各家銀行的利率差別不大,不過有業(yè)內(nèi)人士提醒,隨著產(chǎn)品的發(fā)展,未來的產(chǎn)品將更多由市場定價,那意味著將來可能存款者會有更多的選擇。
2.與理財產(chǎn)品相比,勝在安全
不過,有讀者也疑問,相比于當前銀行理財產(chǎn)品5%—6%的預期收益,到底大額存單的優(yōu)勢在哪里?業(yè)內(nèi)人士表示,無論是相較于貨幣基金、分級基金A等固定收益類的產(chǎn)品,還是銀行類的其他理財產(chǎn)品,大額存單的優(yōu)勢性在于比較安全,尤其是大額存單屬于一般存款類別,這也意味著,大額存單受到存款保險制度最高50萬元的保護。而多數(shù)的理財產(chǎn)品(保本類除外),均沒有聲明保本保息。
3. 與國債相比,勝在流動性
上周,第三期國債已經(jīng)正式發(fā)行,起點僅為100元,但是三年期的利率為4.67%,五年期的利率為5.07%。大額存單最大的優(yōu)勢就在于可以抵押、可以轉(zhuǎn)讓。雖然目前國內(nèi)二級流通市場還不成熟,實際上的可轉(zhuǎn)讓暫時難以兌現(xiàn)。但是從長遠來看,流動性會是大額存單與國債的最大不同。
銀率網(wǎng)金融中心分析師閆杰認為,雖然大額存單首發(fā)對于個人來講,算是遇冷,但是其現(xiàn)實意義依然重大,比如其有利于有序擴大相關(guān)金融機構(gòu)負債產(chǎn)品市場化定價范圍,完善市場化利率形成機制,進一步錘煉金融機構(gòu)的自主定價能力等。目前,大額存單的利率定價更多的是一種對市場的試探,后期各發(fā)行機構(gòu)會根據(jù)自身經(jīng)營情況和市場反饋,做出相應(yīng)調(diào)整,但短期內(nèi)調(diào)整幅度估計不會太大。
那么對于投資者來講該怎么選擇?閆杰認為,當前流動性的問題只是時間問題,待市場成熟以后,對于中高凈值個人客戶來說,可以根據(jù)自身對資金流動性的要求,在銀行理財和大額存單之間選擇適合自身的投資產(chǎn)品。對于保守、穩(wěn)健型的投資人群,如果對流動性沒有要求,可以選擇收益微高的銀行保本理財產(chǎn)品,如果對流動性要求較高,可以投資固定利率的大額存單。對于進取型的客戶,如果不考慮流動性,非保本浮動收益依然會是最優(yōu)選擇。
(戴曼曼)
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