央視《今日說法》主持人李曉東，近日一紙訴狀將中國建設(shè)銀行告上法庭。

　　2016年3月，李曉東用建行龍卡信用卡消費一萬八千余元，但有69元未還清，然而10天之后，竟然產(chǎn)生了300余元的利息。在多次撥打建行客服電話后，李曉東才知道，建行收取信用卡逾期利息的方式是以當(dāng)月賬單的總額來計算，而不是以未清還部分的金額來計算。

　　李曉東認(rèn)為，建行這樣的信用卡計息方式明顯不公平，其相關(guān)條款應(yīng)為無效的格式合同條款，且建行應(yīng)返還向其收取的300余元利息。

　　據(jù)記者了解，該案已于3月31日在北京市西城區(qū)法院開庭審理。

　　69.36元逾期10天“生息”317.43元

　　2012年11月，李曉東在建設(shè)銀行北京西直門北大街支行辦理了建行龍卡信用卡，激活后該卡一直正常使用。該信用卡賬單日為次月7日，到期還款日為次月27日。

　　2016年3月，李曉東在銀行規(guī)定的當(dāng)月記賬周期內(nèi)刷卡消費了18869.36元。至同年4月27日到期還款日，銀行自動從其約定的還款賬戶里扣款18800元。因約定還款賬戶中的余額不足，因此欠款69.36元未還。

　　李曉東表示，他并不知道錢沒有還清。直至新的賬單日5月7號，李曉東在查對賬單時才發(fā)現(xiàn)，他的信用卡賬單中有一筆317.43元的利息。

　　從4月27日未足額還款，至5月7日查對信用卡電子賬單，短短10天之內(nèi)，欠款69.36元竟產(chǎn)生了317.43元的利息。

　　這到底是什么原因？

　　李曉東在多次撥打建行的信用卡客服電話后才得知，建行并不是根據(jù)其未償還的69.36元來計算利息，而是以其當(dāng)月賬單的刷卡消費總額來計算。也就是說，只要該行的信用卡用戶未能在還款日足額還款，那么從記賬日到還款日的每一筆消費都要計算利息。

　　李曉東表示，這種計息方式有違公平，這種不公平的條款，可能很多人都不知道，但是，向銀行客服反映該問題，銀行客服卻稱這是行規(guī)。

　　據(jù)此，李曉東將建行北京西直門北大街支行、建行北京市分行、建行信用卡中心告上法庭。

　　當(dāng)事人認(rèn)為“全額計息”為無效格式條款

　　李曉東在訴訟中表示，請求法院依法確認(rèn)三被告提供并據(jù)以計算利息的《中國建設(shè)銀行龍卡信用卡領(lǐng)用協(xié)議》第三條第九款系無效的格式條款，并請求法院依法判令三被告向原告返還317.43元的利息。

　　李曉東的代理律師告訴記者，此案的關(guān)鍵點就在于該領(lǐng)用協(xié)議的相關(guān)條款規(guī)定是否為不公平的格式條款。

　　據(jù)了解，在建行用戶申領(lǐng)信用卡時，填寫的“中國建設(shè)銀行龍卡信用卡申請表”背面均有一份《中國建設(shè)銀行龍卡信用卡領(lǐng)用協(xié)議》(以下簡稱領(lǐng)用協(xié)議)。

　　該領(lǐng)用協(xié)議第三條第九款規(guī)定：“甲方在對賬單所載到期還款日前清償全部欠款的，當(dāng)期對賬單所載消費及通過貸記賬戶的圈存交易可享受免息還款期。否則全部欠款不享受免息還款期，乙方自銀行記賬日起，根據(jù)甲方實際欠款天數(shù)，按每日累計欠款余額乘以日利率計息，日利率為萬分之五，按月計收復(fù)利。”

　　李曉東認(rèn)為，在申領(lǐng)信用卡時、賬單周期內(nèi)未全額還款時，建行工作人員均未向他明確釋明或告知該條款的規(guī)定，相關(guān)的“領(lǐng)用協(xié)議”也未能完整的對違約情形、信用卡計息方式、收取標(biāo)準(zhǔn)等進(jìn)行詳細(xì)披露。

　　李曉東表示：“被告作為格式條款提供方及信用卡服務(wù)提供方，對明顯不利于原告的條款沒有盡到充分的提示義務(wù)和說明義務(wù)，加重了原告作為消費者的責(zé)任，其不合理的規(guī)定對作為消費者的原告明顯不公，相關(guān)條款應(yīng)屬無效?！?/p>

　　記者就此案聯(lián)系到建設(shè)銀行，建行相關(guān)負(fù)責(zé)人對記者表示，由于此案目前仍在審理中，因此不便對案件作出評論。

　　“全額計息”是否合理合法存爭議

　　公開資料顯示，全額計息，也被很多消費者稱為“全額罰息”，是指在信用卡還款最后期限超過之后，無論當(dāng)月信用卡是否產(chǎn)生了部分還款，發(fā)卡行都會對持卡人按照總消費金額計息。這樣很容易導(dǎo)致用戶因為沒有按時還款，而被銀行收取高額利息和滯納金。

　　近年來，屢屢有天價信用卡違約金事件見諸報端，而這背后原因指向的正是全額計息。有些業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，全額計息并不是中國所獨有，而是國際慣例，有其存在的合理性；也有人認(rèn)為，全額計息損害金融消費者權(quán)益，是霸王條款。全額計息究竟是否合理合法？對于這樣的爭論，業(yè)內(nèi)一直從未間斷。

　　中央財經(jīng)大學(xué)銀行業(yè)研究中心主任郭田勇告訴記者，并不能說全額計息就一定不合法，這還要看在申請信用卡時所簽訂合同的情況。事實上，并不是所有的銀行都是采用全額計息的方式，銀行方面也并沒有強迫用戶必須選擇其提供的服務(wù)。但是，如果銀行按照差額計息，即以還款時所差的金額來計息，則是更符合人性化的舉措。

　　中國法學(xué)會銀行法研究會秘書長潘修平則對記者指出，按照合同法的相關(guān)規(guī)定來看，全額計息其實已涉嫌違法，“用戶使用銀行的信用卡，其實形成了一個借貸的合同，銀行提供貸款，用戶還本付息，之間是合同關(guān)系?，F(xiàn)在用戶出現(xiàn)了一個小額違約，這種違約情況按照合同法的相關(guān)規(guī)定，用戶只能就違約部分來承擔(dān)違約責(zé)任”。

　　為什么全額計息的情況普遍存在于各銀行

　　記者查詢多家銀行相關(guān)信用卡條款了解到，目前，國內(nèi)除工商銀行是以信用卡未還余額來計算利息之外，如建設(shè)銀行等大多數(shù)銀行都是按照“全額計息”的方式計算利息。

　　對此，潘修平認(rèn)為，銀行也有其自身的苦衷，從銀行的角度來說，目前，信用卡違約現(xiàn)象特別嚴(yán)重，特別是小額違約情況很多，在處理時也讓銀行很頭疼，所以銀行往往在信用卡條款的制定時盡量保護(hù)自己，利用其自身的優(yōu)勢地位，將有利于自己的條款表述強加進(jìn)合同條款之中。

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