保險(xiǎn)消費(fèi)者應(yīng)理性配置個(gè)人資產(chǎn) 保障與投資相結(jié)合
在經(jīng)歷了十余年兩位數(shù)的高速發(fā)展后,2011年下半年開(kāi)始,突然“遭遇”個(gè)位數(shù)增長(zhǎng)、零增長(zhǎng)甚至負(fù)增長(zhǎng)的我國(guó)壽險(xiǎn)業(yè)大呼 “冬天來(lái)了”。
一位業(yè)內(nèi)保險(xiǎn)專(zhuān)家稱(chēng),從廣義上講,即便是具有純保障功能的保險(xiǎn)產(chǎn)品,例如意外險(xiǎn),也可以被視為一種理財(cái)工具,因?yàn)樗梢詭椭ｋU(xiǎn)消費(fèi)者用很少的資金投入,獲得高出數(shù)十倍、數(shù)百倍,甚至更高的風(fēng)險(xiǎn)保障。
上述專(zhuān)家表示,保險(xiǎn)消費(fèi)者在購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí),應(yīng)結(jié)合自身需求及資金狀況理性選擇,并長(zhǎng)期持有。
理性規(guī)劃缺失
根據(jù)瑞士再保險(xiǎn)公司sigma研究報(bào)告,2001~2010年的10年間,我國(guó)壽險(xiǎn)保費(fèi)收入年均增長(zhǎng)28%,遠(yuǎn)高于世界其他地區(qū)及新興市場(chǎng)。
正是因?yàn)榻?jīng)歷了十余年的高速發(fā)展,2012年的“急剎車(chē)”讓我國(guó)壽險(xiǎn)業(yè)有些慌了手腳,保險(xiǎn)消費(fèi)者也紛紛“用腳投票”,減少了保險(xiǎn)消費(fèi)的預(yù)算,甚至跟風(fēng)退保。
其中以分紅型險(xiǎn)種承壓最甚。多家壽險(xiǎn)公司人士擔(dān)心,投資環(huán)境的惡化,導(dǎo)致保險(xiǎn)公司的投資收益不佳,引發(fā)保險(xiǎn)消費(fèi)者對(duì)分紅等投資型險(xiǎn)種的 “不滿(mǎn)”,轉(zhuǎn)保意愿下降,存續(xù)客戶(hù)或萌發(fā)退保的念頭。
以上種種,“都是我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)不成熟、不理性的表現(xiàn)?！币晃槐ｋU(xiǎn)專(zhuān)家稱(chēng)。
購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)產(chǎn)品,理性的消費(fèi)者應(yīng)首要考慮如何使自己擁有抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力,資產(chǎn)價(jià)值得到長(zhǎng)期、穩(wěn)定地增長(zhǎng),而不是片面追求短期收益,進(jìn)而對(duì)短期收益的漲跌波動(dòng)產(chǎn)生恐慌。
事實(shí)上,目前我國(guó)壽險(xiǎn)公司80%以上的投資資產(chǎn)均配置在風(fēng)險(xiǎn)較低的固定收益類(lèi)品種,如銀行協(xié)議存款、國(guó)債、金融債、企業(yè)債、次級(jí)債等。因此,與其他金融產(chǎn)品相比,保險(xiǎn)產(chǎn)品對(duì)于抵御投資市場(chǎng)的大幅波動(dòng)是較為見(jiàn)長(zhǎng)的。
保障與投資相結(jié)合
我國(guó)消費(fèi)者在投資時(shí)注重 “保底”的理念,不希望折本,在此基礎(chǔ)上才是對(duì)收益的追求。當(dāng)前壽險(xiǎn)市場(chǎng)上保險(xiǎn)產(chǎn)品以分紅險(xiǎn)為主體契合了這一需求。
從原理上講,分紅險(xiǎn)的利益由兩部分組成,保證部分和分紅部分,其中保證部分又分為保險(xiǎn)保障和保證收益。保險(xiǎn)保障一般是指在發(fā)生死亡、意外事故等保險(xiǎn)責(zé)任時(shí),保險(xiǎn)公司賠付給保戶(hù)的保險(xiǎn)金額;保證收益是指在保險(xiǎn)期間內(nèi)按照保險(xiǎn)合同所列明的各項(xiàng)生存給付金額。
被保險(xiǎn)人孫某,47歲,某公司設(shè)計(jì)師。2008至2012年間,客戶(hù)家屬及其本人先后為其投保中國(guó)人壽國(guó)壽鴻豐兩全保險(xiǎn)、康寧終身保險(xiǎn)各一份,安心卡兩份,基本保費(fèi)21.34萬(wàn)元,基本保額45.24萬(wàn)元。
2012年4月,被保險(xiǎn)人駕駛轎車(chē)在高速公路發(fā)生交通事故當(dāng)場(chǎng)死亡,獲悉相關(guān)情況后,中國(guó)人壽向受益人快速支付了賠款107.72萬(wàn)元。
雖然是個(gè)不幸的案例,但從中我們可以解讀出許多。
首先,保險(xiǎn)作為一種廣義的理財(cái)工具,它既具有強(qiáng)制儲(chǔ)蓄的功能,也可以分享到保險(xiǎn)公司的投資收益,進(jìn)而抵御通貨膨脹的風(fēng)險(xiǎn),還能提供疾病、意外、年老等風(fēng)險(xiǎn)的保障,這是其他任何一款金融工具不能比擬的。
其次,消費(fèi)者在購(gòu)買(mǎi)分紅險(xiǎn)的同時(shí),應(yīng)附加健康、醫(yī)療、意外等保障,這些保障是否全面,保額是否充足,應(yīng)該作為消費(fèi)者首要關(guān)注的因素。只有做到保障與投資相結(jié)合,才能達(dá)到對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的有效規(guī)避,進(jìn)而實(shí)現(xiàn)投資收益的最大化。
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