近年來，商業(yè)銀行服務(wù)收費項目從數(shù)百種激增至數(shù)千種，收費標準也不斷提高，盡管監(jiān)管部門多次下文予以規(guī)范，銀行收費沖動依然“勢不可當”。2月10日，銀監(jiān)會、央行、發(fā)改委出臺《商業(yè)銀行服務(wù)價格管理辦法》征求意見稿，并正式向社會公開征求意見。
業(yè)內(nèi)專家、法律界人士、消費者代表，對于上述整治銀行亂收費草案提出了種種疑問。有律師認為，目前的征求意見稿并不能解決社會公眾長期質(zhì)疑的銀行收費亂象，部分條款反而從法律上為銀行收費打開綠燈，為收費合法化提供依據(jù)。
1問
能否遏制收費沖動？
根據(jù)征求意見稿：“除規(guī)定實行政府指導價、政府定價的商業(yè)銀行服務(wù)價格以外，商業(yè)銀行服務(wù)價格實行市場調(diào)節(jié)價”。商業(yè)銀行在提前30天或15天向相關(guān)部門報告后，可制定和調(diào)整市場調(diào)節(jié)價。
中央財經(jīng)大學中國銀行研究中心主任郭田勇說，征求意見稿明確了商業(yè)銀行在除政府定價、政府指導價項目外的服務(wù)項目的定價權(quán)，并給出了銀行設(shè)立新收費項目、調(diào)整收費標準的明確“路徑”。
但在一些法律界人士看來，征求意見稿中提出的政府定價、指導價范圍太窄，政府對于銀行收費的干預、監(jiān)管力度還太?。欢谑袌稣{(diào)節(jié)價方面，給予銀行自由調(diào)節(jié)空間過大。
長期關(guān)注銀行收費問題的律師董正偉指出，目前的征求意見稿并不能解決社會公眾長期質(zhì)疑的銀行收費亂象；所謂“報告”“明碼標價”反而從法律上為銀行收費打開綠燈，為收費合法化提供依據(jù)。
“如果在充分競爭情況下，報備制沒有問題，但目前中國銀行業(yè)尚不能稱為完全市場化競爭，銀行業(yè)仍是相對壟斷行業(yè)?！敝袊M者協(xié)會副會長、中國人民大學教授劉俊海建議，考慮到中國現(xiàn)有金融市場特有狀況，應當對市場調(diào)節(jié)價范圍進行必要限制，制定商業(yè)銀行服務(wù)價格管理辦法應更多向金融消費者傾斜，而不是向銀行傾斜。
2問
如何征求消費者意見？
此次征求意見稿39條法規(guī)中，有15條提及金融消費者。這些條款規(guī)定以較大篇幅明確了銀行對消費者須“明碼標價”，消費者有權(quán)在銀行調(diào)整服務(wù)價格時中止服務(wù)等。
不過，需要指出的是，征求意見稿僅在政府定價、政府指導價制定上提及要征求消費者意見；而對于銀行可自行制定的市場調(diào)節(jié)價，未提及與金融消費者商量或征求消費者意見。
現(xiàn)實中，金融消費者對銀行服務(wù)價格，尤其是市場調(diào)節(jié)價的制定，往往一頭霧水。唐女士通過一家商業(yè)銀行向海外匯款200多美元，卻被收取200元人民幣匯款費用，唐女士質(zhì)疑，匯款到底要多大成本，如此高的收費銀行是如何制定的？
北京問天律師事務(wù)所主任張遠忠指出，一些銀行在一些服務(wù)收費上“漫天要價”和混亂現(xiàn)狀，與一直以來消費者在銀行服務(wù)價格制定上缺乏話語權(quán)不無關(guān)系。
“不管是政府定價、指導價，還是市場調(diào)節(jié)價，都應征求消費者意見?！眲⒖『Ｕf，即便是銀行無法做到與每個消費者單獨協(xié)商，也應該召開聽證會。
一些法律界人士建議，在實際操作中，應加大銀監(jiān)會、人民銀行、發(fā)改委對于市場調(diào)節(jié)價的核準權(quán)；至于如何行使，有律師建議說，聯(lián)合核準最好，“任何一家監(jiān)管部門不同意，漲價就不允許成行”。
3問
如何做好“開門立法”？
一些法律界人士更關(guān)注的是，如何做好此次“開門立法”？
有業(yè)界專家指出，首先應搞清楚制定和完善辦法應該遵循何種原則。我國建設(shè)的是社會主義市場經(jīng)濟，市場經(jīng)濟的核心是契約自由、公平。此前大量存在的銀行亂收費現(xiàn)象表明，一些銀行存在濫用市場地位、剝奪消費者契約自由的現(xiàn)象，破壞市場化原則。
因此，出臺辦法要做到進一步弘揚社會主義市場經(jīng)濟精神，社會主義市場經(jīng)濟應該是考慮到多數(shù)人、廣大金融消費、廣大投資者利益的市場經(jīng)濟，而不是從部分機構(gòu)利益出發(fā)，片面移植所謂海外經(jīng)驗，“想怎么干就怎么干”，應避免曲解市場化原則。
劉俊海建議說，對于此次公開征求到的意見，要做好歸類、編輯工作，并適度適時向社會公開；在辦法完善過程中，采納了哪些意見，沒有采納哪些意見，原因是什么，建議屆時也向社會公眾公開。
“不要畏懼爭議，也不要回避爭議?！眲⒖『１硎?，有爭議是好事，如果此次法規(guī)制定做得好，將有助于強化廣大金融消費者的消費信心。
4問
哪些服務(wù)項目政府定價？
根據(jù)辦法草案，與人民生活關(guān)系密切的基本商業(yè)銀行服務(wù)價格將實行政府指導價或政府定價，被明確列出的包括銀行匯票、本票、支票、貸記轉(zhuǎn)賬和委托收款服務(wù)等。
一位北京的消費者提出疑問：“這五項除貸記轉(zhuǎn)賬外，其他四項看似與我平常生活關(guān)系不大，好像也用不上；小額賬戶管理、銀行卡掛失什么的為什么沒有涉及呢？”
“從目前草案看，確實存在政府定價、政府指導價范圍太窄的情況?！敝袊ù髮W教授吳景明指出，草案較大篇幅規(guī)定的是銀行制定收費該如何走程序，監(jiān)管力度還太小，無法從根本上改變老百姓反映強烈的銀行濫收費問題。
有報道引述有關(guān)部門負責人的話介紹，“五大類雖然看起來涉及內(nèi)容較少，但每一大類下面還包含不同的細分項，例如手續(xù)費、工本費及掛失費等，包括了與人民生活密切相關(guān)的基本商業(yè)銀行服務(wù)?！?/p>
對此，一些消費者表示，希望有關(guān)部門能將納入政府定價、政府指導價的銀行服務(wù)細分項目列出并說明服務(wù)項目內(nèi)容和性質(zhì)，以避免社會誤解和爭議。
吳景明提醒，對于哪些項目該納入政府定價、指導價，是否該有一個更為明確、操作性更強的標準？遴選政府定價、指導價銀行服務(wù)項目是否也應該征求消費者意見？“畢竟，收費收的是消費者的費?！?/p>
5問
是否有悖商業(yè)銀行法？
根據(jù)辦法，“除規(guī)定實行政府指導價、政府定價的商業(yè)銀行服務(wù)價格以外，商業(yè)銀行服務(wù)價格實行市場調(diào)節(jié)價”。
北京律師董正偉稱，辦法實際上是對銀行服務(wù)收費實行“報備制”，銀行在設(shè)立新收費項目、調(diào)整收費標準上自由度過大，有?，F(xiàn)行商業(yè)銀行法。
2003年經(jīng)全國人大常委會通過頒布實施的商業(yè)銀行法第五十條規(guī)定，“商業(yè)銀行辦理業(yè)務(wù)，提供服務(wù)，按照規(guī)定收取手續(xù)費。收費項目和標準由國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)、中國人民銀行根據(jù)職責分工，分別會同國務(wù)院價格主管部門制定?！?/p>
記者采訪發(fā)現(xiàn)，對此，法律界人士之間意見不一。北京問天律師事務(wù)所主任張遠忠認為，單從法條上看，三部委在辦法草案中賦予商業(yè)銀行在設(shè)立新收費項目、調(diào)整收費標準上一定自主權(quán)，并無不妥，并不違背商業(yè)銀行法。
吳景明在研讀商業(yè)銀行法規(guī)定和辦法后認為，辦法草案與現(xiàn)行商業(yè)銀行法存在沖突，此次制定的辦法屬于部門規(guī)章，商業(yè)銀行法屬于上位法，部門規(guī)章不能違背上位法；即便是對上位法有意見，也應該先提請修改上位法，以避“通過部門規(guī)章‘架空’上位法”之嫌。
一些法律界人士提醒，辦法制定應充分考慮社會各方面的意見，對于社會提出的草案中不合理的地方應予以重視；同時，應及時公布征求意見結(jié)果。
商業(yè)銀行服務(wù)價格管理辦法主要內(nèi)容(部分)
●規(guī)定實行政府指導價、政府定價的商業(yè)銀行服務(wù)價格的具體服務(wù)項目和價格水平由國務(wù)院價格主管部門會同國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)、中國人民銀行制定和調(diào)整。并規(guī)定了商業(yè)銀行服務(wù)價格政府指導價、政府定價的范圍和調(diào)整程序。
●明確實行市場調(diào)節(jié)價的商業(yè)銀行服務(wù)價格應由商業(yè)銀行總行制定和調(diào)整，并規(guī)定了商業(yè)銀行服務(wù)價格市場調(diào)節(jié)價的制定和調(diào)整程序。
●規(guī)定了商業(yè)銀行服務(wù)價格明碼標價的具體內(nèi)容，并要求通過多種渠道保障人民群眾的知情權(quán)和選擇權(quán)。
●新增了對商業(yè)銀行服務(wù)價格內(nèi)部管理的要求，規(guī)定商業(yè)銀行建立健全服務(wù)價格內(nèi)部管理制度和內(nèi)部控制機制。完善投訴處理制度。
●強化了對商業(yè)銀行服務(wù)價格的監(jiān)督管理，明確了政府價格主管部門、國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)和中國人民銀行的監(jiān)管職責，細化了處罰規(guī)定。
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